如题主所说，花一万多保费购买的保险，退保时却只退几百块钱；而放在银行里的存款啥时候想取，都可以连本带利的取出来。为啥保单退保就只能退现金价值？现金价值到底是什么？怎么感觉保险有点坑啊？今天就来说说这事。

银行存款和保险本就不是同样的金融产品。不是同样的产品，当然就没有可比性！

现金价值，是长期人身保险当中的一个概念

通俗来说是我们在过了犹豫期之后要退保能够拿回来的钱。交了保费，买的就是一种保障。假如买了意外险，交了2000元保费，保单生效后，一旦发生意外身故或者全残，保险公司就会赔付一、两百万；假如买了重疾险，交了1万元保费，等待期之后发生重疾，得到保险公司几十万的赔付。保险有个瞬间变大的杠杆功能，交了保费可以确保一旦发生风险就会触发这笔保费瞬间变成一笔大钱，钱变多这个事就是客户交的保费买来的保障。

如果把钱存在银行，当发生风险的时候，所存的钱会瞬间变多吗？答案肯定是不能！当风险来临，钱太少，没法解决问题，所以我们不能把全部的钱都放在银行，而是可以拿出一部分钱来配置到保险当中，利用保险的杠杆原理解决风险来临时有一笔能解决问题的急用的现金。

买保险可以说是和保险公司签了个对赌合同

中途万一发生风险，从经济角度来看，我们是赌赢了，保险公司会把保费这笔小钱变成大钱，赔付给我们；如果没有发生风险，从经济方面来讲，我们赌输了，费用交了，风险却没有来，就会觉得这笔钱好像就是白交了。假如没有发生风险，买了保险确实是不划算，你可以选择不买保险，但不跟保险公司对赌，就得跟风险对赌，万一赌输了，就得接受满盘皆输的后果。但是对于买了保险的人而言，就算风险没来，从保单生效那天开始，就已经把风险转移给保险公司了。保险公司会把理赔款给你准备好，并且会为你忠诚提供几十年的保障和服务。

保险公司是商业单位，也有基础的运营费用

每张保单的保费会被分成几个部分：一部分是保险公司的运营费用；一部分是风险准备金，为了随时理赔用的；还有一部分就是客户自己的钱，也就是保单上的现金价值。长期保险一般采用均衡费率，每年交保费是相同的。年轻的时候交了保费，如果在早期出现理赔，保险公司理赔金额高，风险就大，保单的现金价值就低；但是到了后期，客户也没出险，对于保险公司而言，承担的风险就会逐步降低，客户交的保费也逐步积累起来了，保单的现金价值会逐步变高。到达某个时间点还会超过所交保费，这个时候就算没有出险也存下了一笔钱。所以中途退保，尤其是早期退保，现金价值低，客户就会有损失。

保险是一个守钱的工具，不是赚钱的工具

买保险是为了提前作好人生规划，确保无论是年轻还是年老，无论是岁月静好还是遭遇不幸，都能确保有一笔确定的钱可以从容应对。不是为了退保挣钱，不忘初心才能方得始终。

举个例子。就像坐上一趟公交车，上车买了一块钱的票，公交公司收了这一块钱，提供的服务就是要把你送到目的地，可是如果中途你就要下车，下车的时候还非得让公交公司把这一块钱都退给你，如果不退，就觉得是公交公司坑人，您觉得这是不是就不大合适了呢？

保险是一种金融产品，确实需要专业诚信的保险人为客户解读条款，买保险的时候，交了保费后，还有15-20天的犹豫期，犹豫期之内退保是没有任何损失的，所以购买保险之前我们一定找一个专业的代理人，并做充分的了解再作决定。

合理，但是对您来说确实损失不少。

买保险，本质就是双方在最大诚信原则的基础上签订了一份合同，投保人按照规定缴纳保费，保险公司按照保险合同承担支付保险金的责任。

投保人某天单方说不想交保费了，那按照保险合同，保险公司把现金价值退还给投保人也是按照合同办事。

谁违约，承担违约责任，这不就是公平的契约精神吗？放在买保险上，难道就变得不合理了？

下面讲讲为啥现金价值只剩下几百元了

不少投保人可能很疑惑，1万多怎么就剩下几百元了，那部分钱去哪里了？

那部分钱去了这几个地方：给卖保险的发佣金，其他销售费用（比如广告等），管理费用（发工资，交税，租办公场所等）等等。

每份保险的现金价值前几年都是很少的，投保人退保时间越早，退回的金额比所交保费少了很多，因此，买保险一定要想好了，不要轻易退保，否则肯定是有损失的。

再讲讲现金价值

在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金; 分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。

我花1万多保费购买的保险，现在要退保，保险公司说只退现金价值几百块钱？这合理吗？为什么？

你好，这里是“话险为简”，帮您的保险难题化繁为简！

首先我非常理解你的心情和不解，因为任何人面对这个情况都会不愿意接受的。

如题，退保给你的钱，无论是多少，只要是现金价值对应的数目，就是合理合法的，通俗的讲，你的保费虽然是1万多，只要你查询到的现金价值是几百，那就是你的退保金！

至于原因，在专业的角度来看，就是产品开发时，这个现金价值就是通过精算师的设计，已经定下的！ 但这样的结果，相信不是你想了解的！那下面我就用通俗易懂的方式为你说明一下！

一、从法上讲

现金价值是你在签订的保险合同上就注明的，也就是你成功的购买这份保险，就默认是接受这个现金价值的！所以它是合法的！（下图即是保险合同中某产品的现金价值表）

二、从理上讲

你购买这份保险，在犹豫期内（20天）是无偿退保的，也就是会如实返还你的全部所交保费的，换句话说保险公司，非常合理的设计了这一点，它考虑到如果客户通过对保险合同的解读，产生了产品的异议，保险公司会维护客户应得的权利的！

另外给你一个更好理解的模型，你这个保险的保额应该是20万以上，也就是如果发生理赔后保险公司会赔偿你20万元的现金，而你交的只是1万多的保费，保险公司替你承担了19万的风险。反之，你退保的话，你也需要承担相应损失的！而你退保之后减少的保费，就是你需要承担的损失！

再给你举个例子，你新买的车花了10万元，只要转手一卖就成2手了，也会有损失的，相信这点你是理解也能接受的，因为这是作为一个消费者，都应该明白并且理解的商业逻辑！

你现在之所以有不解，其实是你对保险产品的误解！

所以综上所述，几百元的退保金是合理合法的，我知道你依然不想接受，可事实的确如此！

最为8年的资深保险从业者，我只希望客户自己可以多懂一些保险，对保险有正确的认知和观念，就不会产生那么多的矛盾和纠纷了！

我们买个手机，都会做一些了解和学习呢，更何况买交费几十年的保险了，所以对保险的了解，应该是每个人都必须了解的常识！

如果我的解答能为您多一份帮助和支持，就是我存在的价值和意义，

如果您还有其他的问题可以评论区留言给我，或者私信给我，我们共同学习交流！

“话险为简”的宗旨就是带您破解保险迷思，领悟保险真相！

那我说点儿自己的想法：

1.首先咱们买的是保险，而不是存款。

存款的话还要看是否是定期还是活期？

相同一个道理。

保险之所以头几年现金价值特别低。因为保险不仅要用保费去运行、去投资、还有客户关注的杠杆。还有一部分要交给保监会进行保险保障基金。来保证保险行业的正常进行。

这里的每一项都需要费用。当然也包含着，有的公司要去打广告的成本。

2.保险是强制性的。

因为这是为了规避人类的心理弱点，每年固定交一定的保费是给自己强行留存下来的钱。来防止人性的贪婪侥幸等心理，如果这些钱放在自己兜口会什么样子？会不会用于旅游？买车？聚会消费？等

那么那就不叫买保险。

那个地方应该叫做银行，那叫存钱。

3.合同约定。

在签订保险的时候多少钱？交费多少年，在设计之初，你是同意的。你认为你在这个期限内，你肯定每年都会交这么多钱。保险公司也认为你会交这么多钱。

但是刚买完没两年，您现在想退保了。这是什么原因呢？

无论什么原因，那您是否产生了违约？

原本保险公司，假设我每年都会有一笔钱进账。但是您断缴了，保险在这笔保费的设计投资，也就没有了。那么这个损失由谁来承担？

肯定是由违背了合同约定的人来承担。

4.保单是有保单贷款功能的。

也用于自己，遇见一些情况需要用钱。但是保险是个长期性的产品。很显然，您缴的产品类型的确现价不是很多。这可能在产品设计之初就有一些不同。可能是您的业务员没有详细了解您的情况。

5.产品您为什么要退？

现在生活的人，都会需要自己来购买一些商业性保单，来保证自己生活品质的不会下降。现在也有的人是想买保险，但是因为身体原因已经买不了了。您因为什么？而想选择了退保？

6.保险有的是储蓄型的。

我虽然说不知道你买的是什么产品。但是1万多保费绝大多数应该是重疾的储蓄性。

虽然在短期内是不能现金价值等于或者大于交保费的。但是长期来看。大概30年左右，现金价值是等于大于已交保费的。

你用的是已交保费的利息来保障30年的风险成本。也是不错的选择。

保险是一个不错的金融产品。虽然不能在繁荣时锦上添花，但的确可以在危难时雪中送炭。

买保险是个专业技术活。买的时候需要谨慎。退的时候更需要谨慎。同时需要一个更为专业的人去为服务。

很多人在听到这个问题的最终结果后第一反应就是不理解，为啥我投进去的保费退保就变成了几百块钱？还美其名曰的把退换的钱叫做现金价值，不论怎么说那不都是坑吗？反正我投进去的一万多的保费钱转眼之间就剩几百块了，感觉有种店大欺客，自己是弱势群体，被愚弄、上当受骗的感觉。

出现这种情况换作别人心里都不会好受，笔者也很理解楼主这种心情。但是我们要从另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚楼主购买的是那种险种，按楼主所缴纳的保费来看要么是一种涵盖了主险是重疾和意外并附加了各种轻症和意外的保障很全面的人身保障险种，要么就是另外一种所谓的既能保障疾病还能保障意外并且兼顾理财的万能型分红理财险。

但是无论你购买哪一种保险，公司都会要求从业人员为客户讲明厉害关系，也就是如实告知义务。业务人员会按监管要求调查投保人的家庭收入、职业有无病史等情况，还会告知投保人的权利义务，比如购买保险的保险责任以及免责条款，购买重疾时两年内有无大病住院史，需要90—180天的等待观察期等。另外会明确告知购买保险后回走最长20天内的犹豫期，犹豫期内退保是不收取任何费用的，另外合同签订时会要求必须要投保人、被保人本人签字，后续还会有保险公司的回访电话以确认是否是本人签字并知道自己的权益。

如果是你本人的签字，保险代理人也为你如实讲述了保险条款和责任义务，你还通过了电话回访，说明你已认可了保险合同，在过了犹豫期退保那只能退换现金价值了。

因为如果一个人购买的保险里面有意外终身寿险，即使他在20天的犹豫期内不幸发生的身故，保险公司也会赔偿他相对应的保额的。保险公司也承担着相应的责任的。这样我们想想只能退还现金价值也就会释然很多了。按保险法去执行的条例和行为那不仅仅是合理一说，还是合法了。

再想想平时我们所购买的车辆交强险和车损商业险，一年下来也是万把块，但是到头来没发生任何问题那也是一分钱也退不回来了。想想这种保险，再想想保护我们的保护神保险，能让我们一路平安，不是更好吗！