什么叫洗钱？

用一个通俗的说法，就是把不合法的钱，变成合法的钱。

那么，反正都是钱，直接花不行吗？为什么还要费那么大力气洗钱呢？

不合法的钱，还真不能直接花！

我们可以想象一下这样的场景，一个月薪五千的普通打工人，突然开着法拉利来上班了，同事们会不会好奇，买车的钱是从哪来的？

搞钱的目的，肯定不是收藏！搞钱是为了消费。大笔资金的流动，是会受到监控的，这次钱从哪来？通过什么渠道？给了谁？

如果一个人的收入和消费之间差距太大，那么这次钱的来路能不能说清楚就很重要了。如果不能证明这笔钱是合法的，那就是犯罪！

所以，不法分子就通过各种渠道，让非法渠道得来的钱，以合法的名义转入自己的名下。也就是黑钱变白钱，用一个洗字，真是再贴切不过了！

现在大数据时代，国家又很重视反洗钱，非法收入越来越藏不住了。

希望我们可以迎来一个更加公正公平的社会，伟大的中国共产党万岁！伟大的祖国万岁！

作为银行的工作人员，先给大家普及一个概念：什么叫洗钱？就是把不正当的财产收入（主要就是贪污受贿，电信诈骗等），通过一系列的操作手段，最后转变成可以花出去的合法收入。

那为啥要洗钱？直接消费不可以吗？

还真的不可以。

我给大家举个例子。

当你的消费能力，大幅度超过你收入的时候，你就会面临法律的审查

比如说，一个人通过电信诈骗，骗到了很多的钱财。这些钱，基本上都是以现金、金条的形式存在。如果直接存在银行卡里，就是自投罗网。

可是这个人的工资，只有月薪10000块钱。或者是，这个人就没有一份正式的工作。

如果他从诈骗的钱里面，拿出来5000块钱去消费，会不会有什么问题？

不会。

他一个月工资1万，消费5000块钱，不是很正常的么。

如果他从诈骗的钱里面，拿出来1万块钱去消费，会不会有什么问题？

也不会。

因为这个消费水平和他的工资收入很正常。

如果他每个月从诈骗的钱财里，拿出3万块钱去消费呢？

这可能就会有问题了。

但是，只要他花钱小心一些，也不会太引人注意。

可是，如果他拿五十万去买车，拿几百万去买房呢？

这就绝对有问题了。

凭借月薪1万的工资，你不吃不喝要多少年，才能存到50万，100万？所以，这样去消费，大数据之下很容易就被监管部门查到。

那这个人电信诈骗的违法犯罪行为，就会被查到。

大家可以想一下，如果一个人通过诈骗获得几个亿的钱财。但是，他只能每个月两三万的花，要花到什么时候？

花到他死去的那一天，他也花不完十分之一。那有钱不能享受，这电信诈骗还有啥意义呢？

所以，对于很多手持大量脏款的人，就需要通过各种途径，把脏钱洗白。这样他才能锦衣玉食、酒池肉林、别墅豪车、游艇美女，享受糜烂的生活。

常见的洗钱手段有哪些？

1 . 虚拟货币

为什么国家严厉打击比特币？

因为比特币，几乎聚集了全世界所有的脏钱。

比特币的价格波动特别大，只要一个大的涨跌，就可以把数亿的赃款洗干净。普通人炒比特币，你只能保证购买的钱是干净的。没办法保证，卖出去得到的钱也是干净的。

所以，大数据监控之下，只要你的银行账户涉及虚拟货币交易，立即会被冻结。

2 . 拍烂片

如果你在浏览器里搜一下，会发现网上有各种烂片。烂到什么程度？

演员不知道是从哪里找的，导演也不知道是从哪里找的。剧本呢，估计就是小学生写的。

拍好以后，总共的票房加起来不到1000块钱。可是却对外宣称，拍摄成本好几个亿。

成本几个亿，票房几千块钱，这投资方是不是傻？

当然不傻。

假设一个人手里有一亿黑钱，自己随便找个十八线导演。然后自己当个主演，拍摄完成后，自己给自己发个几千万的工资。

再交个税以后，黑钱就这样洗白了。

3 . 直播小公司

现在直播很流行，有非常非常多的直播软件。一些小直播软件，流量也不大，却能过的有滋有味，为啥？

原因很简单，帮人洗黑钱。

榜一大哥拼命刷，一个月就给主播打赏几千万上亿。然后直播公司，再按照之前的协议，把一部分钱，按照工资分红的形式转给榜一大哥。

黑钱，就这样简单的洗白了。

普通人一定要远离洗钱

现在有个专门的词语，叫“跑分”。有个专门的罪名，叫“帮信罪”。

就是，普通人帮助电信诈骗洗钱，达到一定金额的流水，或者获益超过多少，就可以被判处这个罪。

至于后果，至少被判三个月以上的刑期。

所以，千万别去参与洗钱。另外，也不能随意的把银行卡借给别人，更不能出售自己的银行卡。

为啥别人不自己去办银行卡，要购买你的银行卡呢？

因为就是准备拿你的银行卡，去做违法犯罪的事情。到时候，你被司法传唤，不知道要花多大的代价，才能证明自己的清白。

根本央行的“断卡行动”，只要你有一张银行卡涉及违法犯罪的事情。那你名下所有的银行卡，五年内都被限制非柜面交易。

你不能去办新的的银行卡，所有的名下账户，除了去柜台存取钱外，其余的功能全部被冻结。

微信和支付宝不能用，网上购物也不能用。你甚至坐个公交车、吃个早餐，都要使用现金。

这对你的正常生活影响极大。

打击洗钱犯罪活动，是每个公民的责任和义务。一定要远离洗钱，做个守法纳税的好公民。

我直接告诉你，肯定不行。

你可能不知道XQ的目的是什么，你对金融的这些术语了解的太少，我这样举个例子你应该就可以明白了，假设你是个违法犯罪之人，你的收入都是不合法的，有一天你违法获取了500万现金，这是很多的钱了，我们假设你这笔钱都是现金没有进入到银行，那么可以说没人知道你有这笔财富，也就不知道你这个钱是不是违法犯罪所得，你如果使用现金消费，那么可能别人很难发现，但是，如果你之际把钱存到银行里面，银行就会上报，就需要你提供这笔巨额财产的合法来源，如果你无法提供，那么你这笔钱估计就会被司法冻结，然后调查你，如果发现是违法所得，那么没收并法律制裁你，那如果说，你一辈子只用现金，那么，你这比巨款基本没什么地方可以消费，那么也就没太大意义了，那么，如果把这笔钱变得可以见光呢？我举个例子，你找到一个中了500万彩票的彩民，然后对他说：你直接去领取奖金需要缴纳20%个人所得税，到手之后400W，你如果把彩票卖给我，我直接给你500W你就可以节省了20%的个人所得税，是不是很好呢？对方同意了，这时候，你的500W变成了彩票，因为彩票不是实名的，所以，你可以拿着彩票正大光明的去领奖，到手400W，虽然说，你一开始的500W少了100W，但是，现在这笔钱是光明的了，即使调查，你可以解释为彩票中奖的奖金，也就没什么问题了，这时候问题就转移到了卖彩票的那位彩民身上，到时候如果他存款，就会被侦察，当然了，要是你们都被逮到，那有罪就会一起处罚了。所以说，我们不要去管什么XQ，赚干净钱最重要，最安心。

作为银行的工作人员，可以告诉大家，我们每月要处理不少洗钱交易，现在都玩寄生式洗钱，傻子才用消费洗钱。那么，现在洗钱方式到底是什么样的？为何就不能用消费方式？

现在洗得最多的钱

现在洗钱频率最高的就是电信诈骗资金，主要特点：

• 单笔资金金额小。电信诈骗的受害者一般都是因为贪小便宜被骗，所以被骗的资金不大，80%以上都是被骗几千块，也有一部分几万的，10万以上的很少，因为有10万以上存款的人，本身比较难骗。
• 涉及面很广。被骗的对象一般都是低学历、低收入、初入社会或者老年独居人群，这些人要么不懂业务，要么涉事不深，要么生活孤独，容易被剧本带节奏。
• 无法追回。我敢说，只要被电信诈骗了，99%的钱是追不回来的，甚至连骗子是谁都不知道，即使查到资金去向，也拿不回来，只有极少数半路拦截的钱能救回来。

惯用的洗钱流程

寄生式洗钱是什么意思？

现在洗钱都不是自己下水，而是借壳生蛋。

从骗钱一开始，收款的账户就不是骗子的，而是借来的或者买来的账户。

哪些人会卖自己的账户？

主要是年轻打工人和无知的大学生，刚接触社会，手上没闲钱，又好攀比消费，所以把自己开的卡卖给骗子，如果连网银一起卖，一套能卖到几万，有的甚至连自己的身份证都卖。断卡开始后，卖卡操作的难度就大了。

骗子买不到卡，难道用自己的卡去洗？当然不是，那就是去骗。

哪些人的账户容易被骗子控制？

低学历的生意人和孤独的中老年人。文化低，法律和权利意识差，贪便宜或者胆小，经不起惊吓，自己又不懂，很容易被骗子带节奏，不知不觉就透露了自己的账户和身份信息。银行柜面每天都有成功拦截的案例。

所以，现在骗子骗的目标不一定是钱，也有可能是账户。

有的人受骗，自己的账户被骗子控制后，用来洗他们从别的受害者那里骗来的钱，这样受害者就成了作案者。

骗完以后，资金最终怎么走？

确实也有极小部分被半路用来买东西消费掉了，但这种不是主要的去向，一般会通过他们控制的不同账户之间跨行多次转账后，最终找一些偏远的自助银行，戴上蒙面罩取现，通过背包客的形式进行末端处理。所以大家取钱时如果看到穿戴严实不露面的人，就有可能是这种人。疫情之后，全民戴口罩又帮了他们不小的“忙”。

为何没人用消费来洗钱？

• 第一，既然是洗钱，一定为了套现，而不是变成实物，所以用消费来洗钱不符合洗钱人的目的。
• 第二，成本太高，小额消费没用，必须大额消费，这就需要商户配合，商户在银行侧的准入和监测是很严格的，这就把自己都搭进去了，商户不是傻子。
• 第三，成功率低，商户消费是有清算时间的，一般至少T+1日，半路被追踪拦截的可能性很大，不但把资金丢了，还把商户也搭进去了。

所以，傻子才会用消费去洗钱。

关于大额资金洗钱

我们传统观念上的洗钱，都是巨额资金，这种洗钱跟诈骗洗钱的区别很大。

• 第一类是贪污受贿款。有人说别人给的钱，你怎么知道是不合法的？因为国家公职人员有财产不明来源罪，就是公职人员是有义务说明自己的财产合法来源，而不是别人去举证他的违法所得，这是与普通人的最大区别。所以，这个钱他必须要洗，转变成合法收入。
• 第二类是诈骗抢劫款。这个就容易理解了，即使你的身份没有暴露，你的资金流通也是可追踪的，必须通过某种手段去洗干净。
• 第三类是非法交易款。赌博、走私、非法集资、贩毒、组织卖淫、组织黑社会等方式获取的暴利，这些交易都是违法所得，所以得洗。

那么大额资金的洗钱手段有哪些？

• 虚构贸易，找几家皮包公司，或者面临倒闭的公司，签个假的购货合同，按照正常流程搞一套物流和发票，实际不发货，到时间把钱付给供货公司，公司再通过员工工资、采购原材料等方式把钱付给指定的人，最后这些人把钱汇总起来，就完成洗钱了。
• 合法赌博，到澳门这种赌博合法的地方，双方通过合法赌博的方式把钱故意输给人家，再反手。
• 收藏品拍卖，这个就容易理解了，找几个普通的拍卖品，可能价值只有几万，他出价出到几百万、几千万，成交后，卖方再把资金反手。完成洗钱后，把收藏品砸了，销毁痕迹。
• 证券交易，这个难度和专业程度比较高，需要通过机构来操作套利，表面看是投资股票亏光了，其实是给机构抬了轿子。
• 地下钱庄，这种是通过把钱搞出境，在境外通过各种手段绕回来，无法追查。

作为普通老百姓，只要记住一句，永远不要相信电话里的鬼话，无论是利诱、恐吓还是玩弄情感，不贪不靠谱的小便宜，回到现实生活，你就不会成为那个受害者，更不会变成作案者。

因为你突然获得了一大笔钱，这笔钱远超你的收入。直接存入银行，银行就会上报国家，国家就会调查你的收入是否合法，如果钱的来源不干净，肯定会被抓。

所以，只能想办法在帐面上变得合理化，称为洗黑钱。之前看到的一张图，中了20万，领导私下跟你说花25万买你的20万彩票，他自己兑奖。