我必须强调时间点。因为最近2～3年，策略完全不同。我回答的时间是2023年2月。我的建议是在这个时间阶段。

第一，大部分资金100万，老老实实存银行，不要存太长期的，就存一年，等到期后看看有没有机会，危机后可以抄底别的资产。

第二，在美元汇率6.7左右，换5万美元，存银行外汇存款，利率4.5左右。如果换不了美元，你就换点新加坡币，同理即可。这就大概32万左右了。

第三，买一些银行黄金，不是买金首饰啊，是工行，建行的黄金，目前412元左右一克，你可以买1000克，这大概就是42万左右。

第四，这样前面三个加起来大概是175万，剩下25万，留10-15万活期，就在卡上，以备不时之需。剩下10万，可以投资股票里面的银行股，或者国债逆回购。

总结，2023年，不要投资，不要借钱给别人，不亏本就是最大胜利。另外你去看看M2的数值，如果后面继续扩大，你就要关注资产，切记不要买一线以外，某新城的房子。钱只能存在工农建交。别买投资理财，别买债，别买信托。

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：手里若有200万的存款，只要规划得当，每年的利息收入，都可以超过大部分人的工资。只要花钱不大手大脚，完全能保证你过上躺赢的生活。

存钱是有技巧的，所以才有那句话“你不理财，财不理你”。

我在银行工作十多年，200万按照我说的方法来存钱。既能保证最大的收益，又能让钱不缺灵活性。

有200万存款，如何安排能过上无忧无虑的躺赢生活？

1 . 拿出100万购买大额存单

虽然现在银行存钱的活动有很多，活期、定期、国债、大额存单、理财产品、保险产品等。五花八门，各种各样的类型都有。但是，能做到保本保息，还要收益最大化的，就只有大额存单了。

购买大额存单，不要去国有银行，因为利息不高。要去股份制银行，或者是地方性城商行。

我还房贷的城商行，前几天还给我发信息。三年期大额存单，利息3.35％。五年期大额存单，利息3.8％。如果金额大，利息方面还可以协商。

我们就按照年化3.8％的利息计算。

100万购买五年期大额存单，满期五年的利息就是：

100×380×5＝19万

平均到每一年，就有利息3.8万。平均到每一天，就有利息3167块钱。像我自己的生活开销，每个月也就两三千块钱。而且，这我还是在新一线省会城市生活。

2 . 拿出40万购买类似“月月升”的灵活型理财

为什么要购买这个类型的理财？

因为，我们不可能把所有的钱，都存时间长、固定死的方式。万一要是遇见什么事情，需要提前支取，那利息损失就比较大。

而类似于“月月升”这种活期理财，也是工作日随时可以赎回来。你存多久都可以，只不过存满一个月的时间，利息会更高一些。

很多商业银行都有这种理财，有的银行比较低，只有2.0％多。但是有的银行比较高，收益可以达到3.0％左右。

40万存这种安全性很高的理财，每年的利息就有：

40×300＝12000元

平均到每个月的话，就有利息1000块钱。

3 . 剩下的10万，可以存在余额宝里

为什么要把10万块钱存在余额宝里？

这个10万块钱，就是你平日里生活开销的来源。你也可以少放一点，当个三万、五万也行。

钱花完的时候，就从银行的灵活型理财里面赎回来一些。

把10万块钱存在余额宝里，可以方便日常的扫码支付。同时，存在余额宝里，每天也有几块钱的利息。

按照我上面说的这种方法来存钱，只要你每个月的开销不高于4000块钱，那你的本金不但不会减少，还会增加。同时，一部分的钱比较灵活，可以预防急需用钱的突发状况。

普通人怎样才能拥有200万存款？

可能有很多人会说，存钱的方法是学会了，那请问200万从哪里来呢？总不能是天上掉下来的吧？

确实，200万对我们普通人来说，真的是一笔巨款。看到这个数字，就能压的很多人喘不过来气。

但是，没关系。200万对我们很遥远，但是1万块钱，我们还是能存到的，你只要存200个一万，就拥有了200万。

每个月存5000块钱，一年就是6万。十年的时间，就是60万。二十年的时间就是120万。再加上利息，绝对能超过150万。人生如果要是能拥有150万，基本上所有的人生大事，都能圆满的解决。

每个月存3000块钱，一年就是3.6万。十年的时间，同样有36万。再加上存钱的利息，不会低于40万。你在一个二三线城市里面，40万足够你买房子付首付了。

即使你每个月只能存1000块钱，一年可以存1.2万。十年的时间下来，同样有12万块钱。现在有几个人，能拿出来12万存款的？很少。

这十几万存款，就能在你遇见重大急事的时候，帮你解决大问题。

每个人都要学会存钱，即使这辈子200万没希望，但是20万还是努努力能够得着的。

一个月存个800或1000块钱，看起来很不起眼。但是，在时间的作用下，这财富的小溪就能汇聚成宽阔的江河。

在支付宝放50万，微信50万，然后买一只基金定投，一年下来支付宝利息有3万6，微信利息有3万多，基金定投正常5个点到10个点，也有4万左右，那也就是每年有妥妥的10万够自己零花，分到每个月也有8000元生活费，没有大病还是够用的，可以说是财富自由，可以好好享受人生。

啥也不干，躺平，等待股市到底或者大并到底，再做投资理财。

上证指数同比特币走势一样，都未见底

以这家民营银行的利率为例（大部分门槛比较低50元起存）：

1、暂时用不上的资金：100万存五年期，锁定长期利率，到期利息收入24万。

2、不确定是否会不会用的应急资金：50万存一年期，锁定中段收益利率，到期利息收入2.2万元。

3、日常灵活资金：50万存七天通知的周周兴（周付息），每周收益380元左右，用于日常生活使用。假如特殊情况需要用钱可以随时提前部分提前支取，最多六天（不满七天的）按活期计息。

如此安排，小日子是不挺滋润的？