信用卡负债十五万，月工资四千，如何合理规划还款？

这个确实是不够还的。

不知道你年龄多大了，年轻的话我建议你全都逾期了它，只有有了逾期记录才可以挨家和银行（找银行领导谈，客服是没用的只会说NO）打电话谈你的实际情况，那些欠大额的信用卡都办成六十期免息还款，只还剩余的欠款就可以了，做一个个性化分期还款，就把你的压力给减小了，但是肯定也有弊端的，那就是你就上了征信记录了，但它不是永久的，五年，你只要把欠款全部还完，你的黑户记录就又变成白户了。

不用找法务，法务都是割韭菜的，只要你言辞恳切，能把事情讲清楚，说出你的实际困难，多家银行都会同意的。

不知道我的回答，有没有帮到您，最后祝你早日上岸，回归正常的生活轨道。

如果一年内你挣不来还15万的钱，任何规划都没有用，只能让你再次陷入以贷还贷的绝境中，最后崩盘，逾期，这是因为每个月倒一遍信用卡需手续费大约900元左右，去掉1100元的最低生活费还剩2000元，这还是在银行不降额的前提下，你觉得你能规划吗？无非是给银行长期痛苦打工，直到最后被迫逾期。

如果自己一年内挣不来更多的钱，每月只有4000元工资，我觉得沒有规划，只有几点建议：

1.放下面子，再找家人坦白下，你已山穷水尽了，最后还不上逾期家人早晚会知道，到时你更被动，家人会更痛苦更不能接受，不如现在坦白，让他们帮你还上，这个情你只有上岸后才能还上，你只有先上岸了，才能重新规划人生，否则在水里早晚会被淹死，谈什么规划？

2.和银行协商，停息挂账60期，每月还款2500元，5年还清。这样不会越滚越大，每月还有1500元保障生活，更重要的是你把自己解脱出来了，轻松了，说不定每月挣的会更多，这是最好也是唯一的规划。

3.如果家人也不帮着还，银行也不同意60期停息挂账，直接强行逾期，强行上岸，因为维持着只是暂时的，一旦银行降额，你还是逾期，前面还的钱，倒卡的费用，都直接变利息给银行了，本金并没怎么减少，与其每月痛苦的倒来倒去，最后还是个逾期，不如果断逾期，重新开始，等存到一定金额的钱再找银行重新协商怎么停息挂账。

这么说吧，我负债30多，工资和你差不多，还要养家糊口。

如果你欠的都是信用卡没有网贷，那还好。为什么这么说呢，因为大部分的银行还是守规矩的，除了个别几家银行是很过分的催收。

如果都逾期了，就积极一点找银行，打客服，每周都打报备，尽量不要被起诉，合理规划好现有的钱去还，千万不要以贷养贷，这是我的血泪经验，而且银行在你还完当期，可以申请减免罚息和违约金的。

其次就是挣钱，通过副业，如果你有其他技能就工作之余去兼职，如果没有就跑外卖。

十五万真的不多，努努力一两年最多三年就还完了。

加油负债人！千万别放弃，因为我也在努力还债中

1、减少开支，增加收入：建议持卡人要记住“开源节流”这四个字，信用卡的账单再大，也是有尽头的。持卡人需要尽可能地减少目前的开支，想办法节省出来更多的钱进行还款。如果能抽出一定的时间来做兼职或者副业，增加收入是最好的。

2、协商还款：如果持卡人已经到了完全没有办法承担还款责任的情况，持卡人也可以在还款日到来之前，拨打银行电话，告知自己当前的情况，要求跟银行协商还款。

3、求助亲朋好友：很多持卡人在发现自己无力偿还账单时，害怕受到亲人朋友的责骂，就避而不谈。其实这样的做法是错误的，应该主动坦白自己的债务，然后跟亲朋好友们借钱先偿还信用卡账单，之后再努力赚钱慢慢偿还。

4、控制消费欲：很多人很容易冲动消费，没有节制，过度消费，所以必须先控制自己的消费欲望，合理消费。要知道欠信用卡的钱，最终都是需要还的，根据自己实际经济状况，重新规划自己的生活开销，把透支额度控制在自己的还款能力内。

首先是致电银行分期，一个月的最低还款在四千以内。然后是退掉现在的租房，搬到天桥下面或者是古代那种破庙去住，其次是不要吃饭喝水，能吃树皮树叶千万不要吃其他的，再是每天走路上班，每天尽量跟老板协商多加班，挣加班费，最后就是晚上不要睡觉，把多余的时间用到工地去搬砖，这样应该能尽快还款。多么好的方案，反正逼不死我们！