我发现很多负债者里的人真的很消极，动不动就想死…还不愿意搞清楚自己到底欠多少。下面我来说一下负债之后我们应该怎么应对逾期，如何规划还款。

先说一下我的情况

总金额175 几乎主流的卡片，你能叫出名字的我都有，其中一家已经超过20了，双呗13左右 微信接近4，其他乱七八糟知名不知名的网贷就不提了，目前全面逾期，强制上岸。

下面来说一下大家要怎么应对逾期催收和规划还款。（我也是做了好久的功课，才知道的怎么调整自己的心理状态和怎么应对，如果有人试过我的办法可以给一下建议可以在评论区留言）

首先是心理状态 这个很重要 会影响生活工作和学习 （说白了，就是影响你拔剑的速度）

第一，你已经负债了，已经到了还不起钱的临界点了，逾不逾期和爆不爆通讯录不过是早晚的事，别人知道了又怎样呢? 你一不吃他家大米，二不找他借钱，社交包袱不要那么重。如果实在在意，就在逾期前统一告知大家，你身份信息泄露，所有轰炸电话和短信都是诈骗。你就那么说，人家爱信不信，死不承认就行了。破罐子破摔的态度要有，因为债务远离你的朋友也无所谓了，人本来就是只身前来，独自死去。

第二，就算爆到工作的地方，直接投诉，暴力催收和爆通讯录都是违法的。具体怎么投诉组里搜一下就能知道。

第三，就是自我提升，多找赚钱的机会。我的还款信心都是源自于我自己不断的学习和工作，你能力上去了，你在公司的工作能力是有目共睹的，你公司会因为催收辞退你嘛。你以为培养一个得力的工作伙伴是那么容易的？还是那句话，打铁还需自身硬。如果你摆烂打工，无所谓自身，当我没说。其实负债不代表人生已经完了，这个世界上比你还惨的人比比皆是。

第四，征信这种东西，只有在买房贷款和考公务员的时候有用吧，你一个负债累累的人估计也买不起，那么在意干啥。先上岸吧，还完款五年之后征信又清空了，你又可以买房了。还款五年（假设你协商分期成功60期，并且期间没出别的幺蛾子）还完钱之后，你养成一个好的消费习惯，再五年之后未必你连房子首付款都没有吗？

其次是怎么应对

1.把自己的债务一项一项列出来，做个表格，平台 本金 利率 期数 月收入 生活费等这些信息，按照还款优先等级列出来（首先是四大行，正规银行，地方银行，正规网贷，然后就是野网贷）你必须知道自己欠了多少要还多少，这非常重要。一方面你不能再摆烂稀里糊涂的，做了银行的韭菜而不自知，另一方也不利于你后面的还款协商和自己的还款计划。你得要心理有数。

2.开始逾期，必须逾期，不能再以贷养贷了，催收肯定是必须面临的，先跟家里坦白跟朋友打好预防针，从逾期到协商免不了催收，还没逾期就给你协商60期，是不会有这种好事的。基本都是逾期到一定的时间了，据说都是三个月之后，银行就会联系你协商了。（我逾期第二个月，民生就来协商60期了）当然，协商的前提是你工作稳定有稳定收入，不然协商之后又逾期更麻烦。所以我才说你要做表格，知道自己的负债情况和收入才好规划还款。如果入不敷出，就直接全面逾期不要还，罚息啊什么各种利滚利呀，到后面协商的时候再去考虑吧。协商不光协商还款期数，还可以协商减免利息。 以贷养贷 就是在给银行打工，而且心理状态跟逾期不一样。 以贷养贷 早晚崩。到时候你就算是跟家人坦白他们也无能为力了。（说的就是你，如果你欠债只有几万，赶紧的停止 以贷养贷 ）

逾期之后，银行和平台会自动扣你名下卡里的钱，这是毋庸置疑的。被起诉之后名下银行卡的钱不管你绑没绑定都会被扣。所以怎么应对，用长辈（就是那种不太会用支付宝微信的长辈的身份证，办一张电话卡，买个手机号注册微信支付宝，然后绑定长辈的银行卡[没钱的那种最好]，PS。只是绑定，不用他的卡，这样你把钱放在支付宝和微信就不会被划走）

先存钱，存够可以去找银行谈判协商的首付款，你拖欠到一定时间了，银行还是会跟你协商（协商减免，协商分期多久）。如果还是不松口协商，那咱就继续耗着（ 大不了咱就被起诉，破罐子破摔的态度一定要有，庭前调解也是一个协商机会，法院判决也会根据你的情况进行合理规划还款的，会提前调查你的收入啊资产啊啥的，有懂的可以展开讲一下 。）

网贷我没啥经验，但是底层逻辑应该是一样的，这时候你的利率情况在你的表格中也体现了，很多网贷打擦边球，不太敢起诉，因为超过国家规定的利息你是可以不还的。支付宝的借呗我知道的是不能分期，只能协商延期缓冲，3个月，1-3年，都有，我也是看的大家的经验，（有协商过的建议开贴分享一下经验，因为我借呗12+还没逾期关于协商延期还是没谱）微信的我就更不懂了…这2家就是我唯一接触的网贷。

最最最重要的一点：开源节流，养成记账的习惯，存钱和还债同时进行，哪怕存500也是存钱啊朋友们。积少成多…不至于后面饿到没钱吃饭吧（这个叫保命后路钱）。比如：你收入1万，生活费2000，存款1000 剩下的7000你来规划还款。运气好分期成功了，比如一家A银行60期，3000 B银行1000 剩下的就是网贷还钱存款（像支付宝这种，只能延期不能分期的，你总得要到期的时候还款吧，假如协商了延期三年只还本金，你存了三年的钱加上年底的奖金分红啥的，也是可以还的）PS。保命钱就是天塌下来了你都不能动。避免以后搞得没钱吃饭，没钱租房子的到处求人的境遇。然后就是多找一些合法合理的兼职收入。多多发掘自己的收入渠道：写小说啦，搞配音啦，有些下了班还是兼职跑滴滴。最苦最累的五年，熬过去了你就重生啦~~~

3.最头疼的催收，国家有出台关于严控暴力催收和非法获取公民个人信息的政策，多看看法律法规。一旦暴力催收，保留证据去银监会投诉。（我看到大家一般是先反馈官方客服，第一我不是不还钱，第二，你们平台暴力催收的证据我都有，请不要再做这种无畏的事了，我又不是有钱不还，我是没钱，我积极跟你们协商你们也不理睬，不是前端客服，是贷后部门的客服，可以转线路）一般就是逾期前三到五个月催收比较频繁，后面就会淡下来。我比较慌的是，就第一个月每天招商机器人电话就二个，民生就一个（国家规定，催收电话一天只能打三个，而且也只能在白天工作时间）自从协商不成功，都不打电话了。天天发短信说要告我。

其次就是遇到催收先分清楚是官方内部催收还是外包催收，我知道网贷催收基本是外包的。你跟催收协商基本没意义。直接找官方贷后部门，外包催收先承诺你什么先还个什么首期款，再减免啥的，了解完了之后直接打客服确认，免得就是炸你的，他也是一份工作为了拿提成嘛。找了官方贷后部门协商之后，让他们把盖了章的协商条款，电子协议发过来你看了之后签字扫描回传（为啥是扫描不是邮寄，我比较严谨，我不想让他们知道我住哪里），然后再转账进行还款。没有签协议的协商政策随时会被水（这个我是看别的豆友分享的）还是那句话，你有钱了，你收入稳定了你才能协商，你没钱没收入协商有啥用。二次逾期更麻烦。

什么短信告知你你被起诉啦，要上门呀之类的。大概率是吓唬你的，特别是网贷…当然金额大的也有上门的银行，可是上门有啥用呀，也是没钱还不了呀。之前有个豆友分享他朋友平安惠普欠了几十万，上门之后没收到钱，可能也逾期很久了，直接本金五折让他全款还。这得是欠了多久熬了多久才得来的。（真实情况无从考证，有过类似经历的豆油们分享一下吧）

4.还有就是违法的兼职不要做，（人生很长，你也年轻，没必要因为这点钱把自己搭进去）也别去找什么法务…没见过帮人协商成功的，基本就是营销做得好天天发截图又帮谁协商成功了。活的暂时没看到。也没必要去找什么代还，这割韭菜的方式真是五花八门的，把原本就不富裕的我们搞得身心俱疲，雪上加霜。自己去协商吧，自己去努力吧。一切都靠自己。

最后的最后

欠债还钱天经地义（ 别想着摆烂不还，到时候起诉你金融诈骗就不是还钱的事了，看着别人欠钱啥事没有只是因为时候未到 ），

放下无畏的自尊心和面子（催收就催收，你催了我能发财么？亲朋好友知道了又怎么样，你现在都快被债务压垮了，还管他们怎么看你），

直面债务理性看待（为了几十万自杀，真的不至于，但凡你争口气努力点，你一辈子挣的钱比这个多好吗）

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拷贝的一些法律知识和工具

1.计算网贷实际年利率的计算器

http://www.atoolbox.net/Tool.php?Id=954，考虑对策和决定上岸了，能算清楚自己到底借了多少本金，又有多少利息。

2.中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知

银保监规〔2022〕13号中国银行保险监督管理委员会 http://cbirc.gov.cn

中国银保监会、中国人民银行发布

《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中国银行保险监督管理委员会 cbirc.gov.cn

欠下的债那肯定是要还的，这是必须的毋庸置疑。如果暂时无力承担，可以先跟银行协商，每个月少还一点，证明你不是恶意欠款。断掉去贷别的款去还现在的债的念头，因为坑会越来越大。然后就是工作赚钱还债喽，勤奋一点，利用闲的时间兼职，只要肯吃苦肯努力，你会慢慢的上坎的。我也欠了几十万，我不能躲藏。为了亲人，为了自己，为了欠下的债我一个人扛着，家人根本都不知道。我在外面做事省吃俭用，经常吃红薯吃腻了就把红薯沾辣椒酱吃。然后又去兼职做试药…总之想尽各种办法还钱并且保证家人的生活正常。我知道试药不好，但是没有办法。相比欠钱逃避隐藏起来让家人痛苦的承受，我还是选择自己承担痛苦，这样我无愧于心，我还是堂堂正正的我。人生就是这样有苦有甜，不管你的甜和苦的顺序怎样，反正都会尝到。男子汉就是苦也要挺直腰杆咽下去，万一倒下了那只能怪自己能力不足，一起加油吧兄弟！！！

总结经验教训，发奋东山再起。

三十岁的年纪，做生意赔了60多万元，既然能坚持度过了催收追债，说明你还是有着一定能力的人，由于你在问题中没有具体描述生意失败的具体原因，这里就不针对生意本省做过多的评价了。

一次性赔光60万元的生意，显然也不是一个太小的生意，这在另一个角度上来看也说明你应该是一个勇于挑战的人，生意失败的原因有很多，有些事因为创业者的能力问题，有些可能则是外借的一些客观问题。

这里我觉得你首要要做的就是把生意失败的核心原因做好总结，看一看到底是什么原因导致的失败，如果完全是你个人能力的问题造成的，那么建议你就不要再考虑做生意这条路了，找个稳定的工作可能更适合你。但如果生意失败有其它的原因，那么我觉得你其实还是要考虑重新振作起来，很多生意也都不是一下子就做起来的，正所谓“失败是成功之母”吗，也会下一次的创业可能就会成功，东山再起的例子其实也是有很多的。

当然由于你前期已经基本赔光了自己的资产，未来的创业之路显然要从最基层做起，同时也要充分地考虑各方面的风险因素。只要稳扎稳打，相信未来你是有机会取得成功的。

但如果目前你还是处于债务缠身的状态，那么就先不要再考虑创业了，先找个稳定的工作，慢慢把债务处理干净了以后再行考虑吧。

以上个人意见仅供参考。

告诉你不要怕，我们有着同样的经历。

随着这两年疫情和经济疲软的影响，负债人是越来越多，我是怎么渡过的?

我之前因为做生意，赔了很多钱，那些数目之大人我每天感觉喘不过气。

每天早上睁开眼睛会收到很多短信轰炸，一般都是99+的信息。

刚开始，电话我还是接的，而且态度很诚恳跟对方说着还款意愿，让对方宽限几天。

生意赔了就是赔了，想很快翻身，像我这种没有任何背景的人，很难，很难。

只能每天各种道歉，感觉很卑微，当然，那些人最初还是很客气。

因为，欠款数目都比较大，每次还款日，只能还很少一部分，苦苦挣扎着，想着还着款，那些人总不能把我怎么样。

只是想法过于天真，即使每到还款日紧张到颤抖，感觉像下一刻天地都要崩塌一样，还是会想办法还进去一点。

就这样大概持续了半年，事情终于爆发了，那天早上接到银行催收人员电话，他的语气很不好，我赶忙保证一定会还，再三保证之下，那人突然骂了一句:穷逼，还不起还装个吊。

就这一刻，我爆发了，和他对骂起来，我直接很明确的告诉他，不道歉不会还一分钱，而且我录音了。

那人很嚣张，说就是我告到公安局他也不怕，我当时很纳闷，是谁给他这样嚣张的勇气，是银行做后台吗？

我直接打电话去了那银行，找到人工台，很严肃的要求他们部门经理接电话，因为，即使我每个月还着款，但是还有部分逾期了。

他们主管还是什么的接了电话，我就告诉他，让打电话那人道歉，不然一分钱都不还了，就是打官司也不还，当然这些说的都是气话，只为掏个说法而已。

可能是想用别人的道歉，来换取自己仅剩的那么一点点尊严。

那部门经理一个劲道歉，我告诉他:你道歉没用，让刚才打电话那人道歉。

现在想想，那时候的倔强很是可笑，但，当时内心深处告诫自己一定要一个说法。

那人最后没办法，告诉我，那些人是外包公司，他是情急之下说的，可能他意识到说错话了，只是一个劲道歉。

事情到这我全明白了，什么银行工作人员，都是催收惯用手段，我默默挂了电话，一直等着那人再来电话。

奇怪的是，那家银行催收人员再也没打过电话，最后等来的是那家银行的信用卡中心一个主管的电话，他的中心意思，协商还款，当时欠的不多，剩不到一万。

免除一部分利息，和补偿一些什么费用的，下来就剩三千多了。

我也就没犹豫直接还清了。

通过这件事，我得出，无论如何，面对这些情况都不要害怕，不要慌乱，自己态度一定要很强硬，当然强硬不是说你去骂人家。

不要跟催收有任何接触，我想现在他们大概不敢电话轰炸短信轰炸，不敢爆通讯录，这些下三滥手段已经被国家出手整治了。

网贷嘛，没钱就大大方方告诉他们，停息挂账，等有钱了还给他们。

银行的一定要积极沟通去还款，哪怕协商分期，都一定要还。

总的来说，不要怕，我与你同在，砥砺前行。

今年三十，做生意赔了60多万！

我比你年长一岁，做生意赔了五十万。目前也是熬过了催收的乱轰烂炸，已经逾期260天了。

我的想法很简单，目前没有资金，没有项目，也没有所谓的机遇。所以就从最简单的打工做起，目前进厂已经八个月了，这是我第一份工作，从来没有打过工。现在感觉还好吧，我爱人陪我一起，还有老爸老妈，还有两个小孩，我们一家人在一起。

今年已经还了六万多了，到年底能还八万。明年计划还十二万，如果不出意外的话。工资的话，我平均一个月八千，我老婆四千多，明年让我老婆换个工作，平均能有六千。

期望越来越多吧！