我觉得，未来5年银行利息是会下降的。

要回答这个问题，大家先来弄懂一个基本的问题，就是利息是怎么产生的？显然单凭钱存放得时间长，是不会产生利息的，否则的话，大家都持有现金，一直放着就可以了。

利息的真正来源，是投资所带来的利润的一部分。投资的利润率越高，相应的利息也越高；反之，投资的利润率越低，相应的利息也越低。那么问题来了，未来5年，投资的利润率会走高吗？

我觉得答案是否定的，因为当前各行各业的机会其实已经基本都被挖掘出来了，除了极少数高科技行业外，传统行业的投资机会非常有限。但高科技行业是高风险、高收益，且初创期可能是亏损的，更倾向于通过股权融资，而不是借助银行的债权融资。这也就意味着，通过银行放贷借出去投资的钱，其利润率中长期来看是下降的。投资赚到的钱变少了，利息自然也会变少。

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#理财大赛第三季#朋友们好，存款，安全吃固定利息，还灵活便捷，是咱老百姓的最爱。未来5年银行利息升还是降，需要从多方面考虑，很可能，

有升有降。

首先，来分析，未来5年哪种利率会降:

央行（人民银行）指导利率，有可能会降低。因为降低利率，有可能会刺激工商企业生产发展，增加流动性。

小结:未来5年，

总体央行的指导利率，不排除，有所下调。

其次，来分析未来5年哪种利率会上升:

部分商业银行，信用社，股份制银行的优惠利率有可能会上调。

中小型地方商业银行，与发展和竞争的需要，以及经营的规划，大量需要资金，而银行业竞争激烈，目前有4000多家，想要脱颖而出，优惠利率是一个，吸引资金揽储的杀手锏。

我们可以看到，许多商业银行的普通存款利率，已经达到了5年期4.8750%，

三年期4%。这种情况将长期存在。

小结:未来5年，随着银行业竞争的白热化，中小型商业银行，地方银行，信用社，优惠利率，大概率上浮。

综上所述:

未来五年，央行的存款指导利率，有可能保持平稳甚至下调。

但是结合市场，中小型商业银行信用社的存款利率，有可能在央行指导利率的基础上，大幅上浮，以便在竞争中脱颖而出。这种情况既矛盾，又符合市场实践。

我说这话你可能不爱听，未来5年银行利息可能会是升，下面说一下我的理由。

首先，就今年的实际情况来讲，由于受到疫情的影响，在3月份股市金市债市均出现下跌，市场流动性明显不足，这个反应在美国市场最为明显，而美联储最先作出反应，将利率一下降低至0%-0.25%区间，而其他国家不少央行也相继跟进降低利率，有的国家甚至出现了负利率，可是我国却是采取了一些其他的维持市场流动性的措施，比如说降准、发行国债、加大对企业的补贴力度等等，但是却并没有名义上的降息。在今年如此特别时期都没能降息，也不要期望疫情稳定之后会降息。

其次，那就是商业贷款利率的下调幅度有限，5年其LPR从去年8月的4.85%下降到当前的4.65%，已经好几个月没变了，我感觉这个总的调整幅度是非常有限的，跌不下来就有可能会涨，银行默认的房贷利率就是按LPR自主调节，为什么银行默认选择LPR，那就是当LPR上涨时银行的利润会增加，这正是银行所期待的，所以个人以为既然LPR利率跌不下来未来就有可能会涨了。

当然，与房贷相关的LPR转换已经结束，此时再谈的话有些晚了，当时如果是所剩年限不多的话选择LPR浮动利率比较合适，如果是所剩年限较多的话我个人以为固定利率也是可以的。

好了，以上就是个人对于未来5年银行利率是升是降的大概判断，如果大家认为我分析的对的话，还望点赞+关注，不胜感激！

未来五年银行利息大概率会持续走低。

利率，意味着资金的成本。

对于企业来说，贷款利率越低，利息就越少，成本就越低，压力就越小。

对于储户来说，存款利率越低，利息就越少，银行使用这些资金的成本就越低，而储户将存款用于消费的意愿会增加。

新冠病毒已经改变了世界格局，将本来不会同时间引爆的问题集中在了一个时间点引爆，为全球经济带来了众多不确定性，进入全球经济衰退阶段。在这样的时刻，没有任何一个经济体可以独善其身，都会或多或少受到影响乃至冲击。

就国内现状而言，未来出口面临较多挑战，扣除防疫物资出口后的数据才能更有针对性。国外经济秩序还在恢复过程中，消费需求下降，影响到国内出口企业，这也是部分企业要转内销的根本原因。

房贷存量利率已经转LPR加点方式，而LPR利率明显呈现下降趋势，这已经很能说明问题。

经济要恢复，经济要增长，消费已经成为主要动力。要提振消费，降低存款利率能够有效拉动，而降低贷款利率也能增加企业投资意愿，两者相辅相成。

除了上述情况，金融业要反哺实业，就要提供更多的低利率贷款，也会进一步降低社会融资成本，进而推动LPR利率继续下行。

需要注意的是，高利贷被重新定义，民间合法借贷利率大幅降低，这也是明显的信号。既能解决之前诸多因高利贷产生的社会问题，又能降低民间借贷成本，有助于增强经济活力。

总而言之，未来五年利率下行势在必然。

未来5年银行利率是上升还是下降，主要由经济发展态势所决定，经济越活跃或过热利率走高，经济低迷或萎缩，则利率走低，所以展望未来5年经济发展形势，利率走低的可能性更大。

经济是金融的基础，但金融又必须服务于经济，面对全球经济的艰难复苏，5年时间想彻底走出困境也许是不够的，在经济全球化化的今天，我们也不可能独善其身。

任何一个国家，要想经济得到平稳发展，都离不开宏观经济政策的调控，而利率则是国家宏观调控的工具之一。经济下行压力越大，市场流动性需求就更加紧迫，如何破局？央行必然采取相对宽松的货币政策进行干预和引导，除通过降准、逆回购、MLF等工具向市场输入流动性以外，还有利率工具可用。一方面通过引导贷款报价利率LPR下行，使实体经济资金成本得以降低，企业减负释放活力。

另一方面，银行因为贷款利率的下调，在净息差相对固定情况下，存款利率必然随之走低。银行存款利率下降了，储户存款意愿必然下降，从而刺激了消费和投资热情，银行大量资金流入消费和投资市场，同样也是增加了市场流动性，这与央行适当宽松的货币政策几乎是异曲同工。

相反，如果经济太活跃或投资消费过热，央行的货币政策包括利率政策必然反向操作，因为消费投资过热很容易引发高通胀，货币大幅贬值，不仅怨声载道，还可能引发不稳，这是大忌。

显然，从目前全球经济发展形势观察，西方国家大部分仍然受到疫情困扰，超级大国的感染数据仍然没有出现拐点，企业停摆，工人失业，进出口急剧下滑等等，造成的这些损害，恐怕再给5年都很难弥补，更谈不上经济活跃或投资消费过热的问题，所以全球经济下行压力仍然需要较长时间的释放，利率也会随之维持持续走低趋势。

未来五年银行利息是升还是降？

现在许多人认为未来五年银行利息还会下降。我则觉得会基本稳定在目前的水平，不会再有大的下降。

一、我国经济已经经受住了疫情的严峻考验，目前发展平稳向好。

疫情后我国快速复工复产，经济发展平稳向好。据国际货币组织最新预测，今年将出现全球性经济衰退，全球衰退4.9%，美国衰退8%，而我国则将继续保持1%的增长。

这样一种良好的发展局面，是在现有利息政策基础上实现的，表明利率水平是适宜的，为巩固现有的良好局面，防止经济的起落，没有必要继续调整利率。

二、利率是重要的宏观调控工具，必须保持一定的弹性。

目前的利息水平已经处在改革开放以来的最低时期。但与美国及欧洲许多发达国家相比，还留有下调的空间，保持着一定的弹性。这是在风诡云谲的复杂形势下，保持定力所必须的。唯有如此，才能从容应对一切突发的艰难局面。不管风吹浪打，胜似闲庭信步。我国正在探索中国特色的宏观调控新路，不会继续跟随着美国起舞。

三、利率的调整，还要兼顾到对通货的控制和产能的压缩。

利率是把双刃剑，利率的下降，会拉升通货膨胀。我国为提振经济，已经加印了流通货币，上半年M2已达213.49万亿，同比增长11.1%。基本解决了企业流动性不足的问题，并已处在温和通胀状态，此时利率的闸门必须收紧。否则目前的温和通胀就有可能向恶性通胀转变！

同时，降息还会刺激一般性企业的投资，不利于产能压缩和产业结构的调整。

四、刺激消费主要靠增加中低人群的收入和供给侧的改善。

降息在理论上能够拉动居民消费，实际上并不尽然。拉动居民消费的最有效措施是增加居民的收入尤其是中低人群的收入，提高医疗保障水平，和实现供给侧的改善，提供更多更好的创新产品。降息有时反而使居民不看好未来的收入预期，进而减少消费。

五、保持利率稳定有利于人民币汇率适度走强，加快实现人民币国际化。

美国面对疫情冲击，不仅滥发钞票，而且实行了零利率。导致全球对美元的看空，美元汇率现正逐步走弱。相反，目前人民币正逐步走强，已到了1：6.85元左右。在全球经济衰退的环境下，这对吸引外资流入，加快我国发展和人民币国际化进程都是有利的。

综上，只要不再出现特别重大的特发事件，我国稳定目前的利率政策应该会是大概率事件。

未来5年银行利率是要降低的，总体还是为了实体经济。

1、疫情加上外部经济环境的变化，内循环的启动，关键在于消费水平的提高，包括衣食住行、工业品、科技品等；消费水平的提升关键在于居民可支配收入的提升，收入的来源还是在于实体经济的升级，有持续的赚钱能力，5年内来说需要银行通过降低利率持续的让利给实业。

2、金融行业整体金融风险的逐步化解。房地产经过30年的高速发展，在带来住房市场繁荣的同时，也带来两个巨大的风险，一是地产商借助高额债务高速扩张带来的信用破产风险，二是居民个人房贷规模的快速膨胀带来的个人破产风险。这两个因素是导致金融体系不稳定的重要影响，银行未来需要通过降低利率持续释放企业和个人的资金破产风险，达到平稳着陆。

随着全球经济下行，未来银行利率下调概率更大，通过降息促进消费，降低企业融资成本，是拉动经济的重要选择。考虑到国内真实通胀率较高，未来即使存款利率下行，也不会变成负数，虽然实际确实是负利率。选择一家中小银行的话，未来五年期存款利率达到3%左右是没有问题的。房价依然会以每年10%左右的速度小幅缓慢下降，10年内大概率会出现腰斩的情况。具体到房价严重透支的城市，腰斩之后再降一截也很正常。

目前5年期的银行利率，最低为四大行，100万元属于大额存单，利率大概在4.2%左右，高的银行能达到5.65%。我们就以最高利率计算，100万元5年后的收益为：100万×5.65%×5年=28.25万，也就是说100万存银行5年，最多赚28.25万，这个计算应该很明了。100万的房子，如果地方好的话，一年的收益都比银行5年期的收益要高。如果就按平均值算的话，房子一年10%上涨幅度，5年收益就是50万，也比银行5年期最高利率收益的28.25万，要高出将近一倍。

通货膨胀会让我们的资产减值，这时我们采用银行借贷的方式就可以手握资金，只要我们能够找到年化收益率在4.5%以上的理财产品，那么就能跑赢通胀，甚至让钱生钱，所以适度负债也是一种投资，同时也能让财务更健康。随着年龄的增长，负债率也应该逐年降低，在30岁的时负债率可以控制在50%以内，但此后每增加10岁，负债也应该随之降低10%。

题主这个问题问得好。是升息还是降息，还是要看经济形势。

一、先说我的结论：

• 一是大概率降息，但降息空间非常有限。目前的利率已经是处于国内历史最低值，可下降空间也不太大，但从发达国家低利率甚至负利率（不是储户倒贴钱，是指银行利率低于通货膨胀率）来看，中国利率还有下降空间。
• 二是央行的可操作货币手段已经较以前多，金融界的麻辣粉(MLF)、酸辣粉(SLF)，贴息，白名单优惠利率等等，很多手段比降息效果更好。
• 三是根据《21世纪资本论》来看，随着财富快速向少数人集中，为降低资金无风险食利，中央政府有压制无风险利率（存款利率）的冲动。
• 四是在全球疫情大放水情况下，中长期不排除短暂加息的可能。

二、主要理由如下：

1.首先看，降息和升息是为了什么？

　　升息的目的主要是鼓励存款、提高融资成本，减少货币供应、压抑消费、压抑通货膨胀等市场降温，也是提升汇率的一种间接手段。
　　降息是加息反向操作，挤出存款，降低融资成本，推动企业贷款扩大再生产，鼓励消费。

2.从国内历史经验来看是升还是要降？

从1990年至今，中国人民银行个人存款利率调整37次，以一年期为例：

• 15次调增（累计+6.89%）
• 22次调减（累计-15.41%）
• 实际一年期利率从10.08%下降至1.5%，累计下降8.58%。

（最新一次调整为2015年10月）

3.从发达国家历史经验来看是升还是要降？

从1990年2015年，美国个人存款年平均利率：

• 12次调增（累计+8.24%）
• 14次调减（累计-16.2%）
• 利率从10.08%下降至1.5%，累计下降8.58%。

截至目前，美国利率0.25%

4.从目前国家政策来看

国家近几年一直在提降低企业融资成本，要求各大银行开展普惠性金融贷款。

从个人接触经验来看，小企业从四大银行的融资成本已经从2017年的6%，下降到4%左右。

三、什么时候才有可能上升呢？什么时候下降呢？

四、结论（见文头）

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大概率是降吧，这和经济有关，现在全球经济都不太强劲，消费需求萎靡，在这样的背景下，通常是要通过降低利率来刺激经济的。

今年受疫情的影响，全球一体化有倒退的趋势，国外很多国家现在头疼的都不是通货膨胀，而是想要通货膨胀却不得，或者更严重的会出现滞胀，指经济停滞，失业及通货膨胀同时持续高涨的经济现象。

所以今年就出现了全球利率下行的局面，而只要经济无法恢复强劲增长，通过下调利率释放流动性来刺激经济，就会一直持续下去。

想判断未来五年银行利息是升还是降，最重要的就是判断未来五年的经济增长趋势，大众的消费需求趋势，现在的经济疲软，大众失业率又高，五年内大概率不太会突然变得强劲，现在能拉动经济强劲增长的，恐怕是要等到下一个革命性时代的到来了，比如全新的5g时代。

所以即便是经济恢复强劲，也需要一个比较长的周期，在这之前，利率大概率都是会下行的。

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