农商行贷款50000元，一年的利息为4000元，也就是说年化利率为4000元÷50000元＝8%。央行的基准贷款利率为4.35%，而年化8%的水平已经是央行基准利率近2倍的存在，出自农商行，并不合理。

一、贷款利率8%的水平，应该不是出自农商银行。

现在很多“影子”银行。何为“影子”银行呢，就是通过能在银行方面快速的拿到贷款，然后转贷款给贷款需求者。央行规定的贷款利率6个月至一年期为4.35%，虽然存在一些额外的费用支付，但多也小于5%、6%的存在。而一些“影子”银行呢？往往会通过自身的资质截留银行贷款，再贷出去，往往贷款利率高于8%的存在，高的时候甚至能够达到12%的水平。所以，在这种情况下就需要弄清楚，到底是在农商行贷款来的资金还是在“影子”银行处贷款来的资金。如果是“影子”银行，还是不要做理财赚点差价，毕竟已经达到了8%的年化利率，中间的差价已经十分的少，可以说是没有利润可言，不划算。

二、贷款出来，然后进行理财，十分不划算。

现在市面上低风险、中低风险的理财产品，年化利率水平在3.5%-5%水平，如果是以4.35%水平贷出来的资金，那么是能够中间赚个利差，毕竟存在5%水平的年化利率理财产品。但是呢？年化贷款利率高达8%，市场有哪些产品能够达到8%的年化收益率呢？P2P理财是一类，但是P2P理财产品中超过8%的年化利率也是中高风险的存在，万一爆雷了，可能本金都拿不回来，划不来。

所以，对于贷款出来进行理财的事情，已经达到了8%的年化贷款利率，就不要想这么回事儿了，是不能赚点差价的，就算是赚，也是需要承担着较高的风险。

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5万块钱一年4000块钱利息，相当于年利率是8%。

如果你贷出来拿去投资，就有两个风险。

第一个风险，你能否确保年化收益达到8%以上？

想要达到8%以上的收益，并不是说没有可能，目前市场上还是有不少理财产品能达到8%以上的年化收益，比如信托，比如城投债，比如p2p，比如股票基金等等。

但是这里面除了信托跟城投债相对比较安全之外，其他年化收益在8%以上的理财产品都是不怎么安全的。

但是信托以及城投债对投资门槛要求很高，信托最小要100万以上起投（除非你跟别人合伙购买），城投债这种投资门槛一般也需要10万块钱以上，你5万块钱是达不到投资门槛的。

所以剩下你只能选择p2p或者股票基金这种高风险的投资产品。

但是目前p2p行业也不是很安全，各种平台暴雷不断，包括那些老品牌都随时有可能出现跑路的风险，你拿5万块钱去投资，可能获得年化10%左右的收益，扣除8%的贷款利率之后，可以获得2%的净收益，但一旦平台跑路了，你就损失的将是5万块钱。

至于股票基金大家都懂，目前很不稳定，你这么小资金的投进去，就要做好成为炮灰的心理准备。

所以从投资收益以及风险的角度看，你借8%的贷款利率来投资肯定不划算，而且风险很大。

第二个风险，银行的贷款是严禁拿去做理财投资的，如果被发现，有可能银行会要求提前还贷。

银行贷款对用途是有要求的，农行的这个贷款产品应该属于个人消费贷款，一般只能用于个人消费，包括购买物品，旅游，教育，装修等等。

当然如果你把这个贷款用于生意上的经营，农行也不会拿你怎么办。

但是如果你用这个贷款去做投资理财，那贷款用途肯定是违规的，你不被农行监测到还好（比如取现金出来，然后再拿去做其他投资），但是如果你通过直接转账的方式去投资理财被农行监测到了，农行随时有可能要求你提前还这笔贷款，到时如果理财的钱不能及时赎回，你就只能拿自己的钱去还了。

赚差价！

有点想多了。

农商银行贷款5万，总利息一年4000元，贷款利率达到了8%。这么高的贷款利率，显然一般的银行理财产品是根本就赚不到差价的，如果你非要赚差价，投资一些利率本金高的理财产品，那么可能最后本金可能都没有了。

1、现在普通理财产品的利率

现在来说，对于5万元的资金，如果是银行的定期存款产品，3年期年利率大概也就是3.5%左右的利率，而一般银行理财产品，一年期的理财产品利率大概是4.5%的样子，也是根本达不到8%的年利率。

因此，可以看出来现在普通理财产品的利率根本就达不到8%，你贷款出来可能只会亏损，根本就无法盈利。

2、信托和炒股也不行

现在信托投资一般利率比较高一些，有些能够达到8%以上的年利率，但是一般信托投资都要求百万以上的资金额，而且一般信托都会封闭两年甚至三年。而5万元的资金是达不到信托投资的门槛的，而且两三年的封闭期也是比较难熬。

而炒股，也很难稳定赚钱，如果投资5万元，可能就是亏损，肯定是不能贷款炒股。

因此，贷款5万做不成信托，而且也不能炒股。

3、结论

综上所述，农商行贷款5万，总利息一年4000元，贷款利率达到了8%。现在比较稳妥的理财产品根本就达不到这么高的利率，因此，这样贷款出来做理财是赚不到差价的，可能就是亏损惨重。

这种总想着借鸡下蛋的事情不要去做，在理财中去耍小聪明，最终是要吃到大亏的。如果真的都这么简单的话，那在一定程度上，哪还轮着普通人去这么想呢？银行的各方利益相关者不早就这么干了吗？那么为什么不干呢？不就是因为最后发现自己吃亏了呗。

向银行贷5万，一年的利息要4000元左右，这样算下来整个的年化利率为8%左右。8%的个人贷款利率说高不高，说低不低。但是一般除了房屋贷款之外，剩下的贷款都是一年期的，最多也就是2~3年期，也就是说如果想长期使用这笔贷款，必须到期先要偿还再重新申请。为什么要说这个事呢？因为这对于理财的节点非常重要，这个节点是一个重要的资金流动性管理节点。

理财产品的预期收益率，如果超过8%，那大多数都属于风险级别，在中等及中等以上啊。也就是说，有可能到期之后收益比较低，也可能收益比较高，更有可能收益不但没有拿到，还有可能本金受到一定的损失。风险越高，预期的回报可能性也就越高，但是损失本金的风险也就越来越大。这是一个理财过程中的蒙代尔不可能三角定律，也就是说每个人去理财时，不可能做到三者兼备，那就是最终收益还高、理财的安全性也有足够暴涨，同时资金的流动性还好。

那么假如借着银行的贷款去理财，这就相当于在刀尖上跳舞，有可能跳赢了，赚取了微薄的收益差价（理财产品的最终实际收益减去贷款利息），但是我们想一想他能赚取多少呢？能赚3%~5%已经是非常之赚了。但是发生的大概率事件是，理财产品本金可能能保住，但是预期收益率低于8%，最终在还了银行贷款后，还赔了一部分的利息。当然最惨的是本金也受到了损失，最后不但要贴上银行贷款利息，还要贴上一部分银行贷款本金，才能了事。

另外，在理财过程中还要时刻注意到期回收资金的时间，一定要在还贷款的最后期限之前。也就是说先回收资金再归还贷款，两者一定要搭配好，如果万一出了差错，理财资金不能如期收回，而贷款可是一天都不能耽搁归还的，迟了不但要收罚息、违约金，还要被登记央行的个人征信报告，自己的个人金融信用受到了严重损害。。

这类事情并不是一个确定的发生，但是为什么不建议去做呢？因为做这种的安排风险太大，收益太低，不划算，仅此而已。那么最后给大家说一句，有多少钱干多大的事，理财中没有捷径可言，也没有便宜可占，占了小便宜将来就要吃大亏。

先说答案：不建议你贷出来，因为这么做的结果，损失的概率高于赚钱的概率。

贷款利率

本金5万元、利息4000元，即使是到期本息一起归还，利率也高达：4000/50000=8%。如果是分期还款或者是先息后本，那么实际的利率远不止8%，所以这个贷款利率并不低。

赚差价

如果要赚差价，最少你投资的产品，年收益率不低于8%，这个利率，就目前的市场上的主流低风险投资产品（国债、货币基金、银行存款、结构性存款、理财等等）而言，都无法做到，收益率最高的低风险产品目前的收益率基本不会超过6%。

要达到这个利率的，只能到高风险的产品中去尝试，比如股票、非货币基金等，但一旦选择这些产品，你就等于是在赌博，因为这些产品本金发生亏损的概率很大。

总结

我个人认为就你所提的条件而言，目前要赚差价的空子基本不存在，5万元金额太小，如果金额大点（比如500万元或者5000万元），还可以用于过桥或者卖存款等等其他方式套利。故而不建议你贷款出来，否则亏损的概率很大。

《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

　　一般情况下，越大型的商业银行贷款利率也低,因为吸收存款所需支付的利息较低。反之想反，农商行作为城商银行，由于在市场竞争中需要支付更多的存款利息，贷款利息往往低不到哪里去。

　　银行信用贷款实际资金所占时间的贷款利率通常高达15%到18%，作为农商行不可能低到哪去，题文的意思应当不是一年到期还本付息，而是每个月需要归还本金和利息，那么实际利率就要远在8%（4000/5万）之上。

　　银行的个人信用贷款实际利率基本是不可能在8%的，因为风险较大，存在风险补偿。所以阁下最好弄清楚是一年到期还本付息，还是每期归还固定的本金和利息。8%的利率只有质押（比如股票）或者抵押（比如房屋）才能达到这个水平，个人信用贷款基本是做不到的。

　　如果还款方式为等额本息还款，每个月归还（5万+4000）/12=4500元，那么可采用内部收益率公式，或者如上图打开excel表格中的rate函数,输入对应数值，计算结果为0.012043,即月利率为1.2%，年利率为1.2*12=14.4%。

　　在现实生活中，投资收益要达到14.4%除了小型平台的P2P理财外，基本是不可能达到14.4%较为固定的收益。而小型平台的P2P理财倒闭跑路的不在少数，并不建议走出去买卖，风险远大于收益。

　　而如果是一年到期换本付息需付4000元利息，那么其贷款利率为8%。如果有相应的风险承受能力和投资经验，那么可尝试套现（该类贷款有明文规定是不允许进行投资），毕竟有些证券公司的股票质押贷款利率都徘徊在这一利率。

　　但是如果没有相应的风险承受能力和投资经验，比如压根就不懂股票，那最好就不要借了，正规的大型P2P理财达到8%的收益也几乎是极限了。

没有专业的理财知识的话还是不要有此念想的好。不然会血本无归。理财第一条就是不拿透资的钱进行理财。当然如果你有一套专业的投资理财方案的话还是可以冒点险的。人无胆不肥吗