在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市200万以上，一线城市几百万到上千万不等，而在人均存款5.6万元的当下，很少有家庭有能力一次性付清，即便是掏空6个口袋。

那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？

我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷30年需要付出的财务成本究竟是多少：

假设购置一套200万的房产，首付60万，商业房贷140万，贷款30年，还款方式等额本息；

当下5年期LPR是4.65%，目前多数银行上浮比例是15%，即实际利率5.3475%。

在未来30年LPR不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下图：

由上图可知，在上文所说贷款金额、利率、还款方式下，每一期还款金额为7815.61元，总还款金额281.36万，利息总额141.36万。而我们实际的贷款金额是140万，也就是说30年结清后，偿还总本息中，有一半是利息。不算不知道，一算吓一跳。

而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。

虽然从近一年的5年期LPR定价来看，LPR处于下行通道中：2019年12月4.8%、2020年2月4.75%、2020年4月至今4.65%，一年间5年期LPR下降了15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。但是不得不说的是LPR是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来30年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？因此未来购房者付出的利息可能不止141.36万。

第一期还款7815.61元，最后一期也还款7815.61元，但实际“钱是越来越不值钱”的；

通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30年共计360期每期的还款金额都是7815.61元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额141.36万实际上并不是141.36万。

以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息141.36万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的100元肯定没有30年前的100元购买力强，同样的道理，现在每月还款7815.61元看起来压力很大，但是每年的通胀使得30年后的7815.61元并不像现在这么“值钱”。

因此我们现在认为的“本金140万，利息140万”，如果放在30年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。

那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？

至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑个人对资金的需求和自身的理财能力：

比如假设购房者是做生意的，本身对现金流的需求比较大，即使有能力也不应该全款买房，而是留出更多的现金储备用于生意中，毕竟房贷利率成本比经营贷利率成本要低的多；再比如有合适理财渠道的人，假设其理财的收益率远远高于房贷利率，那么也应该优先选择“贷款买房”，剩余资金的收益率除了足以覆盖房贷利率外，还会有部分结余。

假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。

结语：“房贷利润”在银行总利润中占比较大

虽然我们无法统计房贷利润在银行总利润中的占比，但是2019年四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域，且不良贷款率仅有2.25%。试想一下，如果不是因为房贷利润高、违约率低，银行怎么可能把资金重点投放到房贷领域？

而且证券分析师李怀军博士也曾坦言：“个人房贷减少对银行利息收入有影响”。

所以，银行是欢迎大家“贷款买房”的，毕竟利润高、违约率低，那么反推一下，“贷款买房”对购房者意味着什么就很明显了。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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大白话，捞干货！

年轻人能贷款一定贷款买。能力范围内，贷的越多越好，时间越久越好，等额本息，拖得越久越好。

全款浪费资格，全款收益太低，全款抗风险能力差，考虑时间价值，实际价值不同。

关键词：贷款，久，多，拖，时间，价值，杠杆，收益，风险，会计折现。

第一，买房贷款的原则，首套首贷是福利

我还是那句话，现在这个房价的涨幅，如果你想，买尽量贷款，不要全款，全款买房，杠杆太低，没有什么意思。

首套首贷是一个巨大的福利，普通人一定要把它用好，这辈子你可能只有这一次机会，我指的是普通人能够享受低利率，低风险，长时间的贷款。

第二，全款的问题很多，银行不是坏人

经常有这样一个流行的观点，认为买房子是一辈子在给银行打工，认为几十年后你要还的钱比现在的一倍还多，这太不划算了，认为银行就是一个阴谋，因为银行都是坏蛋。

这些观点实在是太小儿科，太幼稚了，懒得驳斥。银行没有什么好坏，他就是个资金的二道贩子，就是个生意人，他就是为了争一个息差或者表内外业务。

而且据我所知，很多银行其实并不愿意做房贷，你感觉你的一二百万很多，在银行眼里成本太高了，根本赚不到钱，现在很多银行已经退出了三四线城市的房贷。你服气不？

全款的问题就很多了，涨起来的时候，你的收益就只有别人的几分之一。当然你会说你的风险也只有别人的几分之一，那就看你怎么想。

房子的总价一般都非常高，你有一笔钱全部投进去的话，万一出现了问题，你想保留一定现金流，对抗风险，就没了，如果你再去做别的金融操作，成本又很高。

同时你浪费了一个首套首贷的资格，后面你再想去贷款，想把杠杆放高，你又已经享受不到了。

这些只是明面上看得到的不足。

第三，实际价值不同，要考虑时间。会计折现问题

最后说说这个问题的根本，为什么一定要贷款买房，而不是全款买房。最根本的原因在于时间很值钱，时间有折现的价值。

中国人经常会说滴水之恩当涌泉相报，为什么呢？因为时间是有价值的，当年的一滴水在未来可能变成一股泉水。

这与我们现实生活中看到的情况也是相符的，比如说你现在有一笔钱感觉挺值钱的。过了五六年你回头一看，会发现我们的货币不值钱了，买不到之前的东西呢，这当然有货币发行的原因，经济增速的原因，再说最根本的，他还有一个风险和时间折现。

所以我经常说买房子还房贷其实就是一个会计折现的问题，年金折现的问题，这是什么意思呢？

我提个问题，你买房子到底掏了多少钱？是你的房子的那个标价吗，或者还是你贷款买房，你的首付加上未来你要总共还的钱吗？

都不是，你要考虑时间的价值，你要考虑一个指标，那就是折现率。

注意我下面这句话，理解不了就多看几遍，一定要想办法理解你贷款买房实际花的那个钱，等于你现在掏的那个首付，加上你未来需要还的所有的贷款，按照现实的实际利率折现到现在的钱。

我们现在社会的真实利率是多少了，我们结合各种基金，存款信托，我们现在的融资利率应该在7%~8之间。而且你注意，这不是单利，是复利，什么叫复利呢？就是利滚利，明年以今年为基准，后年以明年为基准，大后年以后年为基准。这样的利滚利，时间越长越划算。

之前我解释过这个问题，有的网友反映看不懂，我今天在尽量说的直白一些。

比如说你欠了银行360万，这360万是你未来要还的本息的和

那么你分30年还清，每一期你就要还1万，那么总共就是360个1万，这笔钱就叫做年金，因为每个月度年度你都要还的钱是一样的，这就是一种年金制度。

那这个现值应该怎么算？其实也非常简单，那就是把每个月要还的这个钱，按照我刚才说的这个折现率折到现在，然后把它们加起来，最后一期的1万比起前面的1万就会便宜非常多，为什么？因为时间嘛。你折的少，他折的多。

然后你把这个加总的和，再加上你现在这个时间点掏的首付，这才是一个房子真正的价钱，这才是符合这个社会的这个世界的现实，因为时间也是钱，这就是所谓的时间就是金钱。

结论。不和稀泥，买房子，能贷款就不要全款，贷的越多越好，时间越长越好，越往后拖越好。

大家不要把银行想成坏人，银行只是一个做生意的资金中介，如果你全款买，抗风险能力会很差，资金流动性会变差，抓握机会的能力会变差，杠杆太低，不利于撬动优质资产，同时收益太低，浪费了一个首套首贷的资格。

鼓励大家用贷款而不是全款买的最根本原因就是时间的价值，我们要考虑这个问题，他是一个会计的年金问题，把你还的钱切成很多很多分儿，然后每一分折现到现在，加上你现在这个时间点掏的首付，这才是这个房子的实际的钱。这个数字远远要小于你的全款。想清楚。

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根本就不用考虑，必须要贷款三十年。

原因如下：打个比方，价格100万的房子，如果首付一次性付款，正常情况下拿出这一百万现款还是有一定压力的。就算你能随便拿出来，至少你手里就少了100万的流动资金。

但是如果你是首付百分之二十，那你就是贷款80万，80万你贷款30年，按照主流银行商贷利率4.9%计算的话，选择银行等额本息方式办理贷款，月还款金额是4245.81元，相信一般的家庭还款是不成在任何问题的。一年还款总额50952元，如果你手里有了80万的流动资金，如果是生意人会投资理财，这八十万保证每年百分之十的收益，一年的收益就是8万，也就是说你如果能做到百分之十的收益，你这一年不但还清了贷款，还一年净收入29000元。29000乘以30年，就是87万，这87万加上80万本金就是167万元，也就是说你三十年贷款还清了，还净赚167万元。这个还不是算复利，如果算复利，会超过千万。就算你不会理财，你把80万直接放银行存个定期，一年收益也差不多够你还款的了。这还不包括房产増值的收益。

就是说你用八十万做理财保证百分之十的收益，基本上这八十万三十年可以为你赚回一套房的钱！

随着社会发展，我们的收入只会越来越高。这一点大家可以想一想当年房价在两千元时，一套房也就二十万元，按16万贷款三十年，咱们按连本带利还40万计算，一年还款也就一万多元，一个月也就千元左右，现在来看，一个月还一千元任何一个人都不会有压力吧？丝毫不会影响你的生活质量。

所以，还贷三十年比一次性付款有利太多了，有这样的机会，建议尽量银行贷款。

全款买房子的好处，

1其实买房子的时候付全款最大的好处就是方便，以后不用再为了房贷的问题而犯愁，拿到房子房产证的手续会更简单。

2日后你想要将自己的房子转卖也很方便，客户更青睐红本在手的房子

3你一次性付清全款，房产公司会在原来的价格上额外给你1-2%，这样你就可以再省下一笔钱了。

那贷款买房有什么好处和坏处呢？

首先按揭贷款买房的话以后每一个月都要还房贷，这是比较麻烦的，如果忘记还款会影响征信，也是它最大的坏处。贷款买房买房的好处是房贷可以贷30年，可以抵制通货膨胀，利息也是老百姓能接受的。

差别在观念，和购房人的实际情况。如果手里有闲钱，没有投资去向，那当然一次性付清比较好，又或者

购房者年纪比较大，不想担负还贷压力，那么他们会想尽办法尽快付清全款。

除开上面两种情况，如果是普通工薪家庭买房，可能不存在一次性付清的情况吧！毕竟现在房价这么贵，工薪家庭想要一次性付清，基本上是不可能的。

最近看到一句觉得很有道理的话，“两代人里面总要有一代人选择去背负房贷，如果你不愿意背负，那么要么就是你父亲背负了，要么是你儿子背负了”。这个话有点滑稽，有点可笑，但是我觉得其中的道理还是非常中肯的

差别大了去了，一次付清的省心，但如果已经在还贷一段时间了，就不要再想着提前付清了，要不亏得慌。

我查了下贷款状态，发现在不间断地向银行还款十来年后，本金下去的不多，这些年还的钱，大部分都算成利息了。

当初初买房时没那么多钱，想着先贷款买下来，等啥时候有钱了，再一次性还上，但真这么做的话，就错了。

我2010年办理的分期，贷了38万多，三十年还清，每月还2000左右，按照这个还款额算下来，统共需要还银行72万左右，三十年大约要支付34万的利息。

现在已经还了十年了，累计有20多万。查了一下贷款的状态，居然还欠银行将近30万，也就是说，这十年还的20多万，本金才降下来了八九万块钱，十几万都算成了利息。

银行实在太聪明了，不管是等额本金还是本息，都是前面利息收的高，后面收的少，像我这样已经还款十年左右了，这时候再一次性付清，就净是亏了利息。

所以，向我这个还款金额，即使我现在有钱了，也不想一次性还清了，有钱完全可以去做别的。

剩下的房贷，按月慢慢还，按照通货膨胀和收入增加的趋势，这个还贷的压力会越来越小。

一次性付清购房款，小城市能省几十万大城市能省几百万的利息。

杭州萧山一对情侣的聊天记录上了热搜。这篇帖子的标题是《好好的两个人，理想与现实》。

发帖人说，男方是他一个10多年的好兄弟，1米8的大男人，一边聊微信一边当街哭。

女方要求男方结婚时全款买一套房子。男方的父母也答应了。

但男孩不想这么做，因为爸妈两个人的工资加起来才10多万一年

“不希望结个婚，把我爸妈一辈子的积蓄都花掉……”

女方不愿意贷款，不想一结婚就背债生活，

“你就为你爸妈考虑，那你觉得我爸妈会让我嫁给这样的你吗？”

女方父母也希望女儿以后能过上好日子，结婚上一些费用都主动揽过去了。

男孩说自己的工资也在涨，“以后”肯定会好起来的。

可是，女孩显然已经失去了耐心，称男孩“没有担当”。虽然男孩一直说“对不起”，但显然也没有特别好的办法来解决问题。

对于这件事，网友们褒贬不一，站男方的批判女孩拜金，站女方的说男方不信守承诺。

觉得这个女孩子挺傻的，男孩全款买房必然属于婚前财产，而按揭的话，男孩已经明确表示，会写两个人的名字。《婚姻法》大家都懂，知道这意味从婚前财产到夫妻共同财产的转变。

正如《茨威格皇后》中说，

她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。

从另一方面，考虑到通货膨胀和投资收益，全款买房一点儿都不划算啊！

有400万买房子，你是一次付清，还是首付120万，剩下的分期付款呢？

如果不分期，利息为0；

如果分期（杭州个人首套房商业贷款利率约为5.04%）

10年，利息大概要77万；

20年，利息在165万；

30年，利息263万！

很多人看到这里肯定都惊呆了，白白付怎么多利息，分期30年，基本上利息就等同于贷款额了，肯定能早还就不拖着。

如果把这280万用来投资，年化收益率超过5.04%的一抓一大把，学习一点理财知识，年化收益还能达到10%。

投入280万，30年后会有多少钱呢？

280+280×10%×30=1120万？

额。。。你漏算了复利。

第1年收益：28万

第2年累计收益：58.8万

第3年累计收益：92.6万

第4年累计收益：130万

第5年累计收益：170.8万

......

第10年收益：446万

第20年收益：1604万

第30年收益：4600万

不到10年就能把30年的利息赚回来了，收益更是逼近本金的20倍，这就是复利的威力！

别忘了，现在的钱永远比未来的钱值钱，因为有通货膨胀，以前10块钱能买只鸡，现在大概只能买10个鸡蛋啊，以后说不定只能买1个鸡蛋了。

不管是为了婚姻生活的和谐，还是追求更高的投资回报率，全款买房真的一点儿也不划算！

这个看你怎么看了，如果真的是上班族来说，一次性付清是感觉好的，因为没有后续的压力，但是对于有金融经验的或者是创业者来说，贷款是合适的，剩下的钱可以用来升值，或者用于流通。那么增加的部分是超过你所付的利息的。

我大学的同学，现在自己做通讯行业的，代理某品牌。然后2016年买的房子，在他们的省会，当时他能付全款，这些年有了一些积蓄，但是他做了贷款，手里的资金又滚动到生意里了，这样他手里的资金就充裕了。他给我讲，我们这个行业非常注重现金流，如果500万，滚一个月，基本上就有1.5万-2万不等的收益。用这个钱来还贷款足够了，而且还可以继续滚动。

如果你把这个钱付给开发商了，那么你就没有滚动的钱了，所以说一次付是不明智的。而且以后钱会贬值，2000年的100元，和现在的100元来比的话，那个时候100元，很难赚到，现在100元很容易赚到。如果让你还贷款100元，那个时候你很吃力，现在就跟玩一样。所以贷款还是合适的。

很多的企业都有高负债，比如房企，负债甚至高达七八十。所以他们都是借鸡生蛋的。钱这个东西利用好了，可以迅速的增加财富。

现在流行一种新的方式，就是全款后，拿到房本再去抵押贷款。然后在拿出资金来进行商业活动，比较麻烦，但是据说利率比较低。但是这种毕竟是法律的问题，一旦出了问题，后果很严重。

感谢邀请：

有买过房的朋友就知道，房子涉及到的金额特别大，很多时候我们都需要借助房贷来降低购房门槛。

然而仍然有朋友想要一次性的付清全款买房，不想背负30年的房贷，给自己增加更大的生活压力。

所以全款买房和还贷30年买房就成为我们热议的话题了，公说公有理婆说婆有理，究竟如何呢？

一，全款买房我们将面临哪些问题？

其实对于一般普通家庭来说，买房可能也就一辈子一次的事情，并不会积累太多的购房经验。

也因此并不会在房地产市场里面有更多的了解了解楼市的动态，了解房价的走势。

所以他们都想要一次性的付清全款的买房，他们认为这样就可以远离房贷的压力。

然而全款买房其实也要面临着一些问题，是我们逃避不了的，归纳一下一起来看一看。

1，购房门槛高。

不得不承认我国的房贷政策是非常宽松的，首套房首付两成向银行可以申请8成的房贷。

而全款买房就不一样了，购房的门槛就非常的高了，可以说对绝大部分家庭来说都不大可能。

那么真正等你凑够全款的时候，很可能房价已经上涨了，你手里的钱也仅仅只够首付款。

2，无债一身轻！

不得不承认还是有一部分家庭他们有全款购房的能力，他们完全不需要申请房贷。

那么对于这些人群来说，如果一次性的父亲全款买房，那无疑是无债一身轻。

没有房贷压力，购房的程序也相对少一些，也不会有更大的生活压力。

的确如此，如果一次性的全款买房，我们将面临这样的一些问题，有好处也有坏处，自己要懂得如何去衡量。

二，贷款30年买房，我们将面临什么问题？

很多朋友特别害怕申请房贷，是因为对房贷没有一个正确的认识和了解。

但实际上即便是我们申请30年的房贷来进行购房，我们面临的问题也不见得都是坏的。

因此我们简单归纳一下，看看申请30年的房贷买房究竟需要面对些什么？

1，还月供。

申请房贷，我们就必须按时按点的每月向银行提供相应的月供进行偿还。

那么在前期，可能因为自己的收入不是特别多，存款积蓄又用于支付首付款了，而生活压力相对较大。

而且在长时间里面我们还需要偿还银行的利息，而这笔利息常常和我们的贷款数额差不多。

2，提高购房的效率。

从另外一个角度来看，申请房贷买房还可以有效的提高我们的购房效率。

而这些年我国的房价一直在上涨，而且涨幅非常的强劲，涨幅也非常的大。

所以申请30年的房贷来买房，就让我们远离了越来越买不起的局面，也远离了越来越多购房成本的支出。

的确如此，其实房贷对我们购房朋友来说还是有好处的，看似压力，但是他对我们的帮助也是非常大的。

……

所以作为购房者，我更建议大家申请三四年的房贷来进行买房，而不是一次性的去全款购房。

更何况长远来看，未来的房价还会大幅的上涨，而通货膨胀的预期也在逐年的加大。

然而相反，我国的房贷利率却不断的在下调，房贷利率已经比通货膨胀率低很多了。

那么向银行申请房贷，其实等同于是在赚钱，是在合理的理财，大家不必害怕，它能帮助我们抵御通胀。

我是@重庆地产视野重庆楼市老司机，十余年房产投资经验，熟悉重庆各区房产价值，板块轮动，购房贷款政策，购房知识，时常还要分享重庆楼市一线动态，我们一起交流，一起成长吧！