中小银行存款利率将下调，我们如何应对？

中小银行存款利率将下调，我们如何应对？

相比于大型国有银行，中小银行在利率方面的自由度还是比较高的，存款利率如此，贷款利率也是如此。

由于为了争夺存款，中小银行都在利率和费用等方面，采用了不太正常的手段，明里提高利率，暗里增加返还费用，结果，导致存款成本上升，最后要体现到贷款成本上。为什么中小微企业的融资成本很高，也与银行用利息、费用等拉存款有着很大关系。

因此，中小银行存款利率下调，只是一个表象，更多情况下，中小银行在拉存款时，仍然会采用一些不太规范、不太正常的手段，因此，一定要注意，既要防止不规范行为，避免自己遭受损失；另一方面，监管部门要加大监管力度，避免影响市场秩序，避免发生风险，只有这样，金融市场才会越来越稳定，金融风险才能得到有效防范与化解。

2022年4月，不少中小银行收到通知，鼓励它们把存款利率浮动上限下调约10个基点。

为了搞清楚，我们要从头说起。

我们之所以愿意把钱存在银行，是因为银行会给我们利息。至于利息给多少，是根据存款利率算出来的。在上世纪90年代，所有商业银行的存款利率都是一致的。就像去饭店吃饭，虽然饭店有大有小，可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。各家商业银行无权调整，存款利率不准上浮也不准下调。到了2004年10月，我国放开了除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。这时候，各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说，大银行允许上浮的比例少，中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日，上浮最高幅度进一步调整为1.2倍。2015年3月1日调整至1.3倍。2015年5月11日调整至1.5倍。到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限。这是利率市场化改革迈进了重要一步。此时，我国利率市场化进程在形式上就可以宣告基本完成了。

这是因为，虽然在存款利率上浮比例放开后，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权，中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力，但是，有个问题，实质上，很多银行还不具备存款利率的定价能力，如果个别银行一味提高存款利率只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题，银行恶性竞争导致利差大幅下降，最终纷纷倒闭。所以，借鉴国外的经验教训，防范推进利率市场化过程中引发的金融风险，我国成立了市场利率定价自律机制组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的控制线。在这个控制线下，大部分银行按照基准利率上浮1.4倍，部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍。

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织，对各银行自主确定价格进行自律管理。定价自律机制的存在，为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

2021年6月，存款利率定价方式又进行了优化调整。存款利率的上限由“基准利率✖️倍数”调整为“基准利率+基点”。而且对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

本次下调并不是强制的，但做出调整的银行，在相关考核上会更有利。这次下调的目的，主要是通过降低银行资金成本，可以为银行进一步扩大信贷投放、推动贷款利率下行提供空间，从而加大金融对实体经济的支持力度。

平头老百姓没法应对，现在买入存款最多锁定利率五年，之后还是得按照银行新利率买存款。

现在都说买银行股比存款合适，一方面分红率达到6-7%左右，一方面能打新股中签。

下一步我也准备买银行股不买定存和理财了

其实，不仅仅中小银行存款利率未来会下调，未来四大银行的利率也可能会下调。不过现在银保监会明显的策略就是，逐批次的逐渐的将存款利率进行下调，也就是说利用时间慢慢的进行下调，而不会快速的进行下调。

其实在2021年6月份，我国的存款利率定价机制制定之后。整个的存款市场利率管理就分为两大种类，一类是四大银行的存款利率，一位就是其他银行的存款利率。但是两者之间的最高利率要求差别也不会很大。当然考虑到中小银行吸收储蓄的能力不足，可以允许他们适当的提高一点点的利润。

按照2021年6月份的存款利率定价机制，大额存单利率将成为存款市场中最高的中长期存款利率，结果这两类银行的最高利率也差别不大，中农建工四大银行的最高存款利率只有3.45%，其他类型的银行最高利率只有3.55%。两者差距也仅仅只有10个基点。那么在其他短期存款利率，以及活期存款的利率差别那就更小了，有可能双方只有五个基点，也就是0.05%。

但是最近又听说，中小银行存款利率在监管指导下还要继续下降，有可能要同四大银行的利率趋同一致。银行业有个神秘的市场利率定价委员会，他们召集个地方中小银行，就存款的自律机制开会，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。因为现在四大银行的存款利率也在下行，很少能见到最高利率3.4%，基本上最高就围绕在3%左右。所以就给予了中小银行利率下行的空间。

回想在2015年10月，央行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。从此开启了存款创新的浪潮，在随后几年出现了智能存款、结构性存款以及大额存单的各种条款以及利率创新，最高的时候年化利率可以达到6%。那段时间是保守型存款人的黄金时代。

但是从2019年的年底开始，整个存款市场开始进行管制，一些创新型存款产品被取消，一些创新条款被取消，利率逐渐开始下行。最终的政策拐点就是2021年6月，市场利率定价自律机制开始干涉，优化存款利率自律上限的确定方式，将原来由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定，最高利率被锁定了。

未来存款利率有可能稳定或者逐渐下行，对于保守的存款人来说，也只能默默接受或者再选择一些储蓄型国债进行购买配置。但是如果冒险去选择理财产品或者投资股票，可能与投资者的风险级别不匹配，或者投资者不能接受这种取消刚性兑付条款的产品。

中小银行存款利率下调是必然趋势，甚至可以说存款利率下行是所有银行的大趋势。作为我们普通老百姓，能做的就是提前锁定较高的存款利率，确定几年都不用的钱，就尽量把存款的年限放长些来，懂投资的就把钱拿去投资，以抵御通货膨胀带来的货币贬值。看看下面地方性银行的定期存款，现在你们觉得可能看不上，但下个月线下存款连这个利率都不好找了。

2022年4%以上的定期存款线下只有少数地方性小银行五年期才有，而线上4.2%-4.8%的定期存款应该也只有民营银行和村镇银行才有。所以大家有必要去多了解各家银行的存款方式和利率情况。短期没有投资需求的尽量选择中长期的存款，如下图:

因为今年你可能还能找到4.2%左右的定期存款，明年中小银行估计就只有4%左右了。大家且存且珍惜。

中小银行存款利率将下调，是为了切实维护存款市场的竞争秩序，稳定银行负债成本，降低实体经济的融资成本。

对于金融理财不是很了解的人，手中有余钱，首要还是要考虑金钱的稳当，可以选择定期存款或者是购买国债这样的稳健妥当的理财方式。切不可为了追求高利率而冒大的风险。

为了支持中小银行的发展，在一定时期给予它利率政策的优惠，是为了支持它尽快地做大做强，能够形成稳定的资金来源。

当中小银行的发展步入到良性轨道，它就要必须面对市场的公平竞争，通过提升管理水平来获取更多的客户和稳定的存款。

这也是为了市场，体现市场公平有序的竞争，为了进一步提升银行业的整体管理能力和水平。没有

作为广大储户来说，可以根据自己的储蓄意愿理性地选择银行机构。

国家设定存款保险制度，就是为了保障储户存款的基本权益。虽然中小银行存款利率有所下降，但是存款比较稳定、安全，不能简单地只比较利率，追求高利率，还是要根据自己的实际情况来选择存款银行和产品。

我认为现在这种局势下，还是不要存款，而存款也还是到大银行吧，多少靠谱些。

最好还是放股市或房产上，基金也也好过存银行。

首先我认为这个问题是个好问题，是老百姓比较关注的本金保值升值的问题。我大概翻阅了下网友的回答，同时作为银行的工作人员我想简单的分享我的建议。

一、银行是国家信用，无论是大银行还是小银行，您的存款本金（购买标注着存款保险的产品或者国债）都会得到保证。

二、银行在做客户营销时会根据您的风险承受能力来推荐合适的产品，如果您的风评较低，会推荐您整存整取，货币基金等产品。

三、利率的定价机制目前是根据人行的基准利率各家银行适当上浮的，但基本会上浮到顶来防范同业竞争带来的流失。

四、存款利率下调是趋势，我国受观念影响储蓄率很高且不利于刺激消费的总体政策，国外在客户存款方面有的是0利率，有的是负的。

五、我们该该如何应对呢，根据自己所处的阶段评估风险承受能力，且不能将鸡蛋存在一个篮子里，分散风险是王道。可以一部分大额存单，一部分理财，一部分基金，甚至可以跨银行来操作。

六、购买时要清楚看产品说明书，积极学习金融常识，了解产品背后的投资标的，或者咨询专业的理财经理，要保持平常心和长期投资的心态。

七、由于受国内外因素的影响，目前股市和基金行情都不好，为了让您能够本金保值，建议您按70%比例配置风险较低定期存款货币基金和30%的风险较高的股票基金，混合型基金等。

八、投资有风险，入市需谨慎。

利率下调，跟国内经济宏观调控有关，我记得前几年利率最低时一年期利率1.95，虽然目前国内疫情持续，但国家也要发展的啊，经济不能倒退，所以需要适时调整利率，释放出货币，以此促进经济发展。

这个要如何应对呢？其实社会中大部分都是没有钱的人，也存不到钱的人，存款利率下调跟普通群众没有多大直接的利益关系。

这个只会对有钱的人产生一些直接影响，对于投资的人产生一些影响，对于资本市场产生一些影响，能有多大影响，就看你玩的规模有多大！