银保产品的真正发行机构是保险公司，而不是银行。银行有丰富的客户资源，保险公司需要募集资金，所以二者一拍即合，形成代理合作关系。不仅银行可以获得丰厚的中间业务收入，而且银行经办人员也有不错的计价提成，在利益驱动下，难免有人不规范销售。为了避免带来麻烦和纠纷，我们该如何防范大额存单变保单呢？

首先，能自己办的事，最好别去银行网点，这是最好的办法。如今银行的经营模式都是正在从交易型向营销型转变，无论男女老幼，只要进入银行，都会被营销。但凡金额稍微大的，从理财产品、银保产品、基金、信用卡、黄金等几乎都会介绍一遍，总之缺哪门补哪门，这就是所谓渗透式营销。作为一个企业来讲，本来无可厚非，推销产品也是合理合法的，但就怕误导销售。而大家知道大额存单完一般采用电子化方式发行，完全可以通过网银手机银行以及银行的智能设备自助办理。没有买卖就没有伤害，用在这里非常恰当。比如手机银行中，进入APP就是一个超市，各类期限档次应有尽有，与柜台产品完全一致，去柜台还要耽误时间，且有误导的可能，这又何必呢？没有面对面的接触，隔离了风险，肯定不会被套路喽。

其次，有人说，我年纪大了，电子渠道交易搞不懂，怎么办？也有办法。

1.接受营销时，就要旗帜鲜明表明自己态度，坚决不买保险，只存大额存单，而不是被高收益所迷惑，态度含糊，瞻前顾后。一旦听信高收益而犹豫不决的，下一步基本会被套路。

2.注意交易过程细节。银保产品的营销和下单，按照监管都必须有全程录音和录像，即双录，并将影像资料保存备查。有两个细节值得注意，一是签字是有“原文照抄风险提示”，二是双录时投保人需要大声朗读风险提示。有这些程序的，基本就是在卖保险，你完全可以马上拒绝，而不是配合一个接一个的流程。

3.注意凭证区别。大额存单一般没有纸质凭证，最多一个银行卡业务小票，有个别银行推出特色大额存单是纸质的，但都有“大额存单”字样，并盖有银行公章。而保险给的是一份合同书，明显带有“保险”字样，并盖上“XXX保险公司”公章，就像一本书，内容多，条款复杂。

在售后程序上也是有区别的。保险合同签订后，一般有10-15天犹豫期（不同公司有区别），在这犹豫期内，保险公司客服一定会打电话给投保人，进行核实并再次征求投保人意见，是否同意。如果你觉得被误导，可以全额退保，哪怕这时候反悔，也是合法的，不承担任何违约责任。这个时间点非常关键，一旦同意或默认，保险合同正式生效，再反悔或提前退保的，违约责任是跑不脱的，就是打官司，也是一个字……输。而大额存单就根本没有这么复杂冗长，就像普通存款，柜员直接收现金，打出凭证或小票，OK走人！所以，年纪大的朋友，最好叫子女帮助核实一下，便于及时处理。

客观公正的说，银保产品也不是非法理财产品，更不是坏头顶的坏，只不过它的缺点并不适合某些投资者。比如保险宣传的收益率一般是最高预期收益率，而不是到期固定收益率，即没有保险公司能保证实现最高收益，具体多少要看投资运营效果。而大额存单是固定利率，且受存款保险条例保护，提前支取靠档计算利息，所以有时保险到期收益可能不如定期存款利息，这就容易产生纠纷。同样道理，保险提前退保是按照现金价值退还，而不是按照定期存款规则办理，即是说不但没有一分钱利息，而且还会损失本金，持有时间越短本金损失越大，严重的甚至损失超过50%，这是很多人无法接受的，也是保险纠纷中最常见的问题。因此，忌讳保险的朋友，掌握以上几个办法，基本可以保证平安无事。

存款变保险是银行口碑变差的重要原因，到银行存款时一不小心办成了保险，用钱的时候发现取出来不但没有利息，还要损失大量本金，这种情况谁遇到都会生气。

防止大额存单变保单，首先就要了解大额存单的一些特点：

1、大额存单起存门槛是20万元，保险几千元就行；

2、大额存单利率上浮最高55%，利率最高的三年期大额存单年利率也不会超过4.2625%。至于保险，宣传时往往5%以上的预期收益率，实际根本拿不到；

3、大额存单可以通过手机银行直接办理，但是到银行柜台时有的银行还会有礼品相送。以光大银行为例，手机银行购买的大额存单只能到期付息，柜台办理的才能选择按月付息；

4、大额存单办理好之后可以直接通过手机银行查看，保险是看不到的，如果是选择了按月付息的大额存单，利息每个月都会到账；

有些银行工作人员在推销保险时并不会明说这是保险，会以“这样存利息更多”，“这样存利率高”，“这个产品收益更好”等含糊其辞的说法推销。一旦没有认真了解直接答应，存款就容易变成保险。

保险本身不能说有多坏，关键是陷阱太多，容易让存款人损失本金和利息。拿收益率来说，真实年收益一般都在3%以下，还没银行存款利率高。不能提前支取，提前支取最多甚至损失80%以上本金。还有一些保险则是到期之后取不出本金和利息，甚至期限长达50年以上，简直就是在抢钱了。

预防大额存单变保单，除了了解上面的大额存单特点，也需要自己多留心，跟银行说明自己是要存大额存单。最为关键的是，存完之后可以让银行打印一份大额存单凭证，然后开通网上银行直接查询账户，大额存单金额利率年限都能一目了然。凡是看不到的，自然就是保险或者理财产品了。

最后，银行渠道销售的保险一般有15天的犹豫期，这个宝贵时间一定要格外珍惜。银行或保险公司往往会拖着不把保险合同及时寄出，就是为了拖过这个犹豫期。只要在犹豫期内退保，本金是不会受损的，如果银行或保险公司不配合，可以直接向银保监会举报。

1.首先你要分清你买的是银行理财产品还是保险公司的保单，这个再给你打印存款单的时候就知道了，银行理财是银行的正规票据或者在银行app上直接购买，而保险则是给你的一份保单，上面有很多的条款和说明，这个叫做合同，你可以具体看一下，避免走向误区。

2.看利率，正常的银行利率都差不多，一旦说是放里面几年在存几年利息更高时可能是保单。

3.去银行办业务只找办事员，不懂的直接找大堂经理，是大堂经理，不是理财经理，那些个在银行坐台的自称理财经理的其实很多都是保险公司的雇员，他们只是在那里招揽生意，造成自己的业绩而已，所以去银行要留个心眼。

4.如果事后知道买的是保单，那么还有一次机会，那就是保单有个10天的犹豫期，犹豫期内退保只收工本费，大约10元左右，其它正常全部退回。

5.但是过了10天，就要按照合同上的保单价值来退费，很不合适的。这个时候想要全款退费，只有联系保险公司，如果能退最好，不能退要么等到期返还，要么给保监会打投诉电话，看能否解决。

这是所知道的，但愿能帮助大家。

存单就是存单，怎么会变保单呢？问题就在于你存钱的时候并不是存成存单，而是购买了相应的保险产品。

如何让保单不变成存单呢？你只要稍微懂一点金融知识，以及稍微注意一下就不会了，两者的差异主要体现在以下三个方面：

一、存单发行主体为银行，保单发行主体为保险公司。

存单或保单收据，我们只要看到落款就基本可以辨别是存单还是保单。如果是大额存单的话，那么就更不可能了，因为2015年推行的《大额存单管理暂行办法》第5条规定：大额存单发行采用电子化的方式。

也就是说，通常情况下大额存单是不会以具体的存单形式表现，最多只是业务回执。而在业务回执中会明显标注“大额存单”4个字，且落款为对应的银行业务专用章。

保单的话，它以保单的形式表现，银行扮演的只是代收的角色，从中收取相关手续费，落款处往往会出现保险公司名称和保单专用章。

因此，存款人只要稍微注意，且有一点金融知识，存单是不会变保单的。

二、大额存单为存款，通常会出现“整存整取”之类的字样，利率偏低，而保单收益率偏高。

如果银行营业厅中的工作人员（不一定是银行工作人员）告诉你收益率高过4.2625%，那么基本可以判定为保单，特别是说有规定期限或每年平均收益率。

因为大额存单利率目前最高是基于存款基准利率上浮55%，即三年或五年最高利率为4.2625%，，再往上就超过相应规定了，是不合规的，也基本可以判断不是大额存单。

同时，大额存单是可以提前支取或转让的，如果业务员跟你说有规定要多长时间才能支取，且有年平均收益率，那么基本可以确定是保单。

三、保单通常会寄保险合同，还有相应的电话回访，而大额存单不会有这样的程序。

如果你接到保险合同，或接到相应的保险电话回访，那么基本可以判断你购买的是保险，而不是存的大额存单。

那么问题是收到保险合同或接到回访电话还有回旋余地吗？有的，只要在犹豫期内投保人都可以申请撤销，即退保，且资金不受任何损失。

注意，这“犹豫期”是指收到保险合同后的15天（银行渠道为15天，其他渠道为10天），而不是从购买保险的当天算起。即只要你没有收到保险合同，保单都不会成立和生效，投保人都可以随时退保。

大额存单作为近年以来深受大额存款客户喜爱的存款方式，被大众所推崇欢迎。

但是因为大额存单的形式多以电子式的发行方式，很少有银行提供纸质存单。因此很多人担心大额存单的安全性以及会不会被居心不良的银行员工转成理财产品和保单。

其实，这点大可不必担心，我们可以通过以下几种方式来辨别：

1、柜面办理的电子式大额存单会有业务回执单。

在银行办理业务，无论哪种类型的，只要是银行自己的业务，在柜面办理的业务肯定会有业务回执单。

大额存单的回执单肯定会有“xx银行第xx期”大额存单字样，且之上会记录存款人姓名，存款金额、期限、利率等详细信息，且会加盖银行的业务公章。

保单不同，会有相应的保险公司的保单合同，并会加盖保险公司的保险业务专用章。

所以在柜面办理电子式大额存单，没有存款凭证的情况下一定要注意业务回单明细，仔细甄别是大额存单还是存款保单。

2、通过银行官方电子渠道查询账户资产明细

电子式大额存单一旦开立账户，必然会加挂在我们I类银行卡结算账户之下，我们可以通过登陆银行的网银或者手机银行，在其资产明细中，一定可以查看到具体存款信息明细。

如果有相应大额存单转账存入明细，就能确定你存的就是大额存单。

3、大额存单利率

我们常见的各家银行大额存单利率虽然上浮比例都比一般性储蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

综合来看，全国各家银行大额存单利率最高不会上浮超过55%，以下图为例：

如果银行给出的大额存单利率参考值远超过上图利率，那确认不是大额存单无疑，必然是其他的例如保单、理财之类的产品。务必不要被高息诱惑，造成损失得不偿失。

4、大额存单变保单怎么办？

一旦发现购买的大额存单变成了保单，要注意保单一般都有一定期限的犹豫期（15天），如果在了解之后不考虑购买，一定及时退保。

如果因为银行误导存单变保单，一定要向监管部门投诉举报，千万不要忍气吞声，造成自己资产的损失。

根据中国人民银行发行的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。也就说虽然大额存单的名字带有“存单”二字，但是按照人行的规定，它实际是存在银行卡里的，并没有实体存单，这就导致部分人担心办理大额存单时会不会被转为理财或者保单。

业务回单

如果你不是自主在网银或者手机银行渠道上购买理财或者保单，而是在银行网点购买的话，那么就必须签订相关的协议（银行要做账），而大额存单不用，所以让你各种签字的就要注意了。此外在柜面办理后，银行会给予的业务回单，上面有注明你具体办理的业务品种，因此可以注意看回单上的业务。

纸质凭证

虽然央行的发布的《大额存单管理暂行办法》中指出大额存单发行采用无纸化的方式，但是部分银行为了满足客户的需要，实际上仍然备有大额存单的纸质凭证，如果客户坚持要纸质凭证，那么这些银行也可以开具。

电子渠道

如果你办理大额存单的银行，确实未提供纸质凭证服务，那么还可以自行登录手机银行或者网银进行查询自己的存款持有情况，看是否有想对应的大额存单，如果没有就要小心了。

存款证明

银行目前有一项服务，叫做开立存款证明，如果说你不懂自助电子渠道查询，银行也未提供纸质的凭证存单，那么你还可以通过存款证明来证实自己这笔存款的存在，《存款证明》要收费，但是费用不高，正常为10元/20元一份，具体收费标准各银行有出入。

总结

其实目前验证的渠道非常多，再者按照银行会银监会2017年8月发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，现在银行无论是销售理财还是保险都必须进行录像和录音，以防工作人员坑蒙拐骗。因此，就当前的情况来说，大额存单变保单的概率应该不大，毕竟有影像资料留底做证据，这是个威慑。

如果说银行把你的大额存单变为了保单，你可以要求其提供销售的录像及录音资料，银行无法拿出来那么就是银行违规，银行必须将资金退还给你并赔偿你的损失。

我们老百姓攒点钱并不容易，尤其是老年人，一有闲钱就存银行，无非是出于对银行的信任，觉得资金很安全、收益也稳定。而部分银行以及个别的工作人员，为了一己之私，误导储户将存款变保险！因此，如何避免自己的存款变保险，就是很多储户应该提前考虑的事情！

首先，需要明确的是，各大银行风控、监管体系都十分完善，现在存款变保险事件，已经很少发生了！

不过，尽管这样，在个别银行还是会发生存款变保险、变理财的事情。比如，今年2月12日，泰州66岁的方老太，不就是在当地邮储银行网点，18.5万元存款全部变成了保险么！后经媒体的介入，才拿回全部本金！

如何防止存款变成保险（或理财）呢

1. 物理隔离。我们普通储户去存款，可以选择信誉好、规模较大的银行，尽量避免去“存款变保险”事件频发的银行，比如邮储银行、农商行、信用社等！
   

2. 拒绝高息诱惑。当去银行存款，遇到工作人员极力推荐的、且收益明显高于同期存款的产品，一定要留个心眼，多加谨慎才是。我们自己要学会抵挡住高息诱惑，才能最大程度的避免发生存单变保单的事情发生！
   

3. 一切以合同（或回执单）为准，切勿轻信工作人员的言语。如果当银行回执单（或合同）上载明有“保险”的字样，或者盖有保险公司的印章，那么基本可以断定是保险产品。此时是可以要求银行立即进行全额退保的！
   

4. 流程判断。一般而言，银行柜台存款的基本流程，有且只需要客户一次的签字确认（凭证即可，而购买保险（或理财）却需要用户多次签字认可。如果去银行存款，工作人员需要本人两次以上的签字，就要多加警惕了！
   

5. 老年人，最好需在子女或亲朋的陪伴下去银行办理存款业务，这样可以极大的避免自己轻易被银行工作人员“忽悠”！
   

综上所述，虽然大额存单变保单，现在已经比较少发生了，不过为了避免可能的风险，我们储户去银行存款，一定要谨慎、多留个心眼才行啊！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

说一下前几天我的经历吧！妈妈的一点养老积蓄到期了，存的比较散，想着把它们集中到一起，自己也不敢去银行，也是害怕让银行的人骗了，叫上我给她弄。到银行柜台前，我明确的给服务人员说明，这个钱是准备妈妈养老用的，年纪大了，也可能会当做紧急备用金，想着不用的时候利息可以高一点点。银行职员给我讲了一下，我又再次重复了一遍，不买任何理财产品，随时可以拿回本金，利息可以低一下，甚至没有也行，假设没有挪做它用，到期后，利息按照今天约定的给，大声问她，你听明白了吗？她回答是的，我就放心了。

如果之前的操作不会的话，钱存完，会有凭据，当时仔细看看，如果是保单会有“保单”字样，存单会有“存单”字样，但凡出现保单，当时就要找回去，服务人员不给改，就找他们的领导，领导也回避这件事的话，赖着不要走，一定当天就要把这件事解决了。

很多人就不理解了，银行又不是保险公司，为什么这么热衷于卖保险呢？

归根到底，还是为了钱！

给大家揭个小秘密：像大部分的银行，揽储一万定期，只奖励10-30元。但是卖一万保险，收入至少都是在300-1000元之间。

这么大的利益诱惑下，银行就会有些“不务正业”。不依赖揽储，靠着卖保险，就可以赚的盆满钵满。

银行保险产品，一般会有哪些陷阱？

银行保险不代表不好，像趸交产品，满期以后的收益，确实比存定期要高。期交产品呢，很适合做规划。

但是也有一部分的人，为了业绩、为了钱，而去误导销售，长险短卖、夸大收益等。

1 . 趸交产品

像现在市面上的银行保险趸交产品，一般都是5年期，满期收益一般都是在4.3％左右。

注意，这个收益是指你必须放满期的情况下。如果你要是提前退保，那损失就比较大了。

5年期趸交产品：

如果第4年退保，收益只有3.0％左右。

如果第3年退保，收益只有2.0％左右。

如果第2年退保，只能保证本金没有损失。

如果第1年就退保，本金会有10％-20％的损失。

很多人稀里糊涂买了保险，并不知晓具体的条款。而且业务员在卖保险的时候，也会刻意回避说提前退保的损失。

很多人买了保险，就把保险当成了定期对待。觉得提前支取，就算没啥利息，本金应该要给的吧。

其实想法错了，趸交产品，只要不足两年的时候，退保基本上都是会有本金损失。

2 . 期交产品

和趸交产品比起来，保险期交产品更是天坑。因为它的构造比较复杂，里面可以被钻的空子也多。

现在各大银行里，最常见的期交产品，就是保额递增终身寿。

每年交一次，连续交五年，然后满期是终身。

如果要是遇见不良业务员，就会很容易被误导成“满期五年”。这就是典型的违规销售――长险短卖。

像五年交，保额递增终身寿险，如果是每年交一万块钱。

满期5年的时候，选择退保，收益只有1000块钱左右。

第4年，就选择退保，本金大概要有2000左右的损失。

第3年，就选择退保，本金要损失3000左右。

第2年，就选择退保，本金要损失3500元左右，

第1年就退保，本金就要损失4000元以上。

期交产品，再没有交费期满的时候，是一定不能提前退保的，否则必定会有本金损失。

而期交产品，想要有不错的收益，至少要放10年以上的时间。

一般在10年的时候，收益才有3.0％左右。20年的时间，收益才能达到4.0％。

怎样防止存款变保险？

如果对于懂行的人来说，保险和存款的差别特别大。

存定期，会有定期存折或者存单。而买保险，凭证是厚厚的一本保险合同。

另外，存定期、买国债或者大额存单，直接在银行的柜台就可以办理。

但是买保险，要先在银行理财室，去做录音录像。然后要开通手机银行，再进行购买。

而且买完保险以后，还会有保险公司的电话回访。在电话中，会明确告诉你，你购买的是保险产品。

所以，你去银行存钱的时候，如果感觉流程不对，就大胆的提出异议。问清楚，自己办的业务，到底是什么？

另外在办业务签字的时候，也看清楚，你签的到底是存款的凭证，还是买保险的风险告知书。

只要你人脑袋清晰，稍微有点防备心，都不会存款变保险。

出现保险纠纷怎么办？

如果在银行购买保险，几年过去后才发现和当初说的不一样，怎么办？

莫慌！

有一个专门的机构，专门负责监督管理这个事情的，就是中国银行保险监督委员会，简称银保监会。

你投诉银行客服，或者保险公司客服，她们可能会一拖再拖。但是你投诉到银保监会，那要是不解决，会对银行罚款的。

所以，以后出现啥纠纷，先不慌。找个专业的人士问一下，问题就很容易解决了。

一个最简单的办法就是看凭证，大额存单的凭证上面几乎不会有任何保险字样。保单是保险，从头到尾提的最多的就是“保险”二字。

事实上，大额存单与保单还是有很大区别的，现在如果想故意混淆这两个产品并不容易。一方面是因为前些年发生的“存单变保单”的案例太多了，人们的提防意识更强了。另一方面是因为监管机构也采取了很多措施来防范“存单变保单”的事情发生。比如现在已经不允许保险从业人员在银行网点进行办公，只能由银行从业人员代理销售保险。

如果题主真的担心可能会被理财经理忽悠，将存单换成了保单，可以从以下几个方面来进行防范：

一、办理流程

大额存单只需要有储蓄卡，带上身份证就可以办理。办理速度之快，就与你平时办理一般的定期存款是一样的。办理保险就不是那么简单了，你至少要确定下受益人是谁，除此以外办理大额存单一般在高柜办理，有玻璃的那种。而保险在低柜上进行操作，就是理财经理在系统上，或者引导你在某保险公司的app上进行操作。

二、凭证

大额存单采用的是电子化发行，是在客户的银行卡上开立子账户，进行大额存单的办理。一般没有像定期存单一样的凭证，只能给予回执。如果有需要，可以让银行为你开立大额存单持有证明。保险办理完毕后是有保单生成的。

三、犹豫期

大额存单没有犹豫期之说，办理完毕后立即生效。如果反悔不想办理了，顶多算活期利息，本金是不会受损失的。保险一般有10-15天的犹豫期。犹豫期内申请退回，可以足额退回。犹豫期过了以后，退回将会损失大量资金。

总结：

大额存单的期限低至三个月，长至三年。保险一般最短一年，最长终身。大额存单可以在银行的手机银行办理，保险要在保险的app上办理。当然也有部分认可的第三方平台可以办理。两者的区别还有很多，只要多问几句工作人员，两个产品的差别就体现出来了。这年头，想要搞混两个产品也不是一件很容易的事情。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！