中国人寿“鑫裕尊享十鑫尊宝（万能a款）”保险产品，值得买吗？

值得购买，保底收益加上现阶段近5%的结算收益，按月计息，给自己提供了与生命等长的现金流，未来银行的存款利息肯定也是下行趋势。

不值得买。骗人的。

所谓复利x%，指的是你每年返还的那点钱，按这个利率计算，不是你的所有本金按这个计算。实际上你的“本金”已经没了，取不出来，只有个数字在那里，让你每年领取一定的生存金，然后生存金按x%计算。

对比一下储蓄存款，存入100万，每年利息3万，这3万可以存入另一个账户，利滚利。30年后，你本金100万还在，利息领了99万，并且99万利息利滚利。储蓄存款不存在“回本”的说法，因为本金永远在。你的钱是100万本金+99万利息+复利

年金险，是以生存金方式返还的，比银行存款利息还低，你领回99万生存金，等于已经“回本”，但100万本金没了，因为已经全部“返还给你了”，这是最大骗局。然后那99万收益利滚利。最后你的钱是99万生存金+复利，肯定超过100万。头脑不清醒，就会掉入这个坑，认为没亏。实际上亏惨了。

年金险的“优势”是，

1，强制储蓄。因为退保会巨亏，让你不得不一直存下去，仅此而已。美其名曰“如果不是我保险公司强制，你的钱早就拿去挥霍、乱投资、或被骗了”。现在你为自己未来保存了一笔资金，你应该感谢保险公司。

2，财富传承。保单指定受益人，不被追债。这个优势可以忽略。存款也可以写遗嘱指定继承人。如果没犯事，一般人也不会被追债。

3，是锁定利率，防止利率下行。当前存款利率已经很低，下行空间不大。年金险保底利率很低，低于银行存款，可以说已经下行。实际结算利率可能较高，但未来也存在下行问题。

这个需要看你的需求，子女教育？养老？还是资产配置。