我觉得作为一个银行的理财经理，这个问题我最有发言权了。

首先，最主要的原因是老百姓钱袋子鼓起来了。大额存单是20万起步，多数银行发行的是三年期的。能计划存入三年定期的至少20万，可以想见家庭资产了。事实上也有一个月，九个月等期限，只是利率并不占优势，三年时间较为适中，购买的人或者咨询的人越来越多，证明客户家庭资产增加的更多，中产阶级越来越多。

其次，大额存单作为一款存款产品，受存款保护法保护，而且因为门槛原因，利率相对较高，相对于普通三年期定期，能获得更高利息。

再次，如果提前支取，大额存单能靠档计息，意味着万一家庭有急事有用钱需要，利息损失较少。而且大额存单可以转让，以备不时之需。

第三，资管新规落地，保本理财即将消失，许多保守型投资者将之前购买保本保收益理财产品的资金投入到其中。这个恐怕是大额存单资金的最大来源。

第四，历年利率走势图，这个网上随处可搜，人们心里可能有降息预期，购买三年期产品至少锁定三年利率。

还有一个原因，至少我这里是这么做的，根据客户需求，银行理财经理建议，客户资产长短搭配。

虽然说了这么多，但是大额存单作为一个金融产品，也并不是适合所有人。比如，家里资产仅仅比20万多一点点的人，资金流动量相对需求较大。虽然能部分提取，但是只要不够20万的起点就得全部支取。比如，年龄太大的人，资金流动性相对较大。比如前不久的一个客户85岁高龄，还要做三年的大额存单，而且，以我对他的多年了解，家庭资产似乎并不是太多。这样的情况，虽然大额存单可以提前支取靠档计息，但是如果提前支取，还不如现在银行的一年期的智能存款利息高。比如，风险承受能力相对较高的人，过多配置存款产品可能会影响资金的收益。

最后还是归于家庭理财的一句话，资产配置。购买什么产品都要考虑下自己的实际情况。没有一种产品是完美的。

我自己的30万就是购买的大额存单，去年买的地方性商业银行的三年期大额存单，利率是4.2％。 然后我爸妈的钱，也是买的地方性商业银行的大额存单，因为他们买的时间比较早，五年期4.6％的利率，而且还是可以按月付息的那种。

我自己就在国有银行工作，我可以从很专业的角度给大家说下，为什么现在大额存单，这么受到欢迎。

存钱第一重要：大额存单，安全

大额存单虽然也叫购买，但是它不是理财，不属于理财的范畴。大额存单从本质上说，它是定期的一种延伸。你可以把大额存单看成是，较大金额的定期。

大额存单安全性主要体现在以下几个方面。

1 . 大额传单属于一般性存款，受到存款保险条例的保护。

《大额存单管理暂行办法》第二条明确规定，本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

既然是一般性存款，那跟普通存款就没有什么区别，一方面是要缴纳存款准备金，另一方面要按照一定的比例缴纳存款保险保费。

受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况，哪怕银行破产这部分钱都可以正常拿回来，所以50万之内的大额存单是绝对安全的。

就算你的存钱金额大于50万，也不用担心。银行倒闭的概率非常的小，国有银行基本上没有倒闭的概率。而地方性商业小银行，现在都是实行“柜面通”，都是相互联合抱团生存。一方有难，八方支援。一根筷子没什么，可是一百根筷子困在一起，就可以不惧钢铁了。

2 . 大额存单有严格的发行流程，监管非常严。

大额存单并非所有银行都可以发行，目前，大额存单实行的是核准制，想要发行大额存单，必须满足三个条件：

第一，是全国性市场利率定价自律机制成员单位，第二，已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；第三，中国人民银行要求的其他条件。

而且大额存单不像普通存款一样，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必须有计划的发行。各大银行在每年的年初会把当年大额存单的发行计划，包括发行的期数以及发行的总额上报给央行，经央行审核通过之后才可以正式上市发行。

除此之外，大额存单的发行流程购买流程都非常严格。各大银行发行大额存单必须进行信息披露，通过官网或者指定的其他网站进行信息发布。

3 . 大额存单实行的是电子发行，只要你的账户以及密码没有泄露，别人就不可能把你钱拿走。

目前大额存单都是通过电子化发行，只能通过银行账户购买，没有存单也没有存折，银行一般是在银行主账户下面开设一个子账户作为大额存单的存款账户。

这种电子化发行有个好处就是不用担心存折或存单丢失被别人领走，如果别人不知道你的账户和密码，根本就不可能把钱取走，从这个角度来说，大额存单相对要比普通的存款更安全一些。

大额存单，利率高

今年的6.21，国家又对长期存款的利率做了下调。

现在国有银行，普通的定期一年的利率只有2.1％，定期两年利率从3.15％下调到2.6％，定期三年的利率从3.85％下调到只有3.25％。

长期定期利率下调幅度大，必然会让很多喜欢存钱的客户损失很大的一部分利息。而现在很多地方性商业银行的大额存单，三年期还可以达到4.1％左右，五年期还可以达到4.5％左右。

我们可以来计算一下，如果你有100万，存普通的定期三年，和存大额存单三年差别了多少的利息收入。

100万存普通的3.25％的定期三年，满期后的利息是：

100×325×3＝97500元

100万存三年期4.1％的大额存单，满期后的收益是：

100×410×3＝123000元

两者相差：123000-97500＝25500元。同样的金额，同样的存款时间，同样的安全，可是利息却相差了25500元。我想只要会算账的，都知道应该怎么去存。

大额存单起点不高，普通民众都能存的起

大额存单在高大上的同时，又很接地气，最低20万就可以购买。

20万要是放在十几二十年前，那对普通人来说，绝对算得上是一笔巨款了。像在我老家农村，二十年前就是2001年左右，我家盖两层楼房，花了不到六万块钱。那时候，一顿午饭一块钱就可以解决。

如果放在十年前，差不多就是我读大学的时候，我家那个小农村里，有一多半的家庭都是盖上了具有农村风格的小楼房。

再放到现在，在我老家，几乎家家户户都是两层的楼房，一般一栋小楼房的成本都在20万左右。

现在的20万，和以前相比较真的是购买力下降了很多，远远没有那种让人仰望的程度了。 一家两口在外面工作，稍微节约一点的，五六年的时间，差不多就是能存个二十万。

很多人说，自己存不住钱，月光族。那是你个人的消费习惯不好，没有存钱的意识。像我在武汉上班，有自己的房子，一个月的生活费就一千多一点。 我不是那种对自己特别苛刻的那种，就是稍微节约一点而已。

像普通人，一个月工资五千，一个月存个两千多块钱还是没有问题的。五六年的时间下来，至少都能存个十多万了。

二十万起购的大额存单，起点真的是不高，稍微殷实一点的普通家庭，都是能拿的出来的。

大额存单和其它投资理财项目的比较

定期是很安全，绝对的保本保息，但是利率太低。而且银行以后的趋势就是降息，至少在可以预见的未来很长的一段时间里，降息都是主流。

理财，收益是比较高，但是有风险啊。银行里发行的理财，早就已经是打破刚性兑付了。你购买理财，如果出现本金有损失，都是正常的范畴。

基金和股票，属于高收益高风险的投资项目。你扔进去20万，有可能一天就能赚1万，一年就可以翻倍。但是也可能一天就亏1万，一年下来就让你辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前了。 对于，没有经验，没有风险承受能力的普通人来说，基金和股票都风险太大。

想来想去，对于我们普通人来说，能够保证较高的收益，还能够保证旱涝保收的，就只剩下大额存单了。我想这就是现在大额存单，越来越受到普通民众欢迎的原因了吧。

最重要的一点，是因为大额存单保本保息。

最近P2P平台不断爆雷，不少客户把投在P2P平台资金赎回，咨询我：“钱袋子怎么打理”？作为专业的金融理财师，在谈投资之前，沟通一条“原则”都是：风险、收益和时间是投资三要素，高收益、灵活、低风险的产品，谨防有“坑”，避免盲目投资，了解投资标的。

所以的话，目前投资安全，而且比较高息的是大额存单。100万以上的话，最大能够上浮52%，就是收益率能够达到4.18%。

这个收益率比很多非保本的理财，都是要高出许多的呀。

现在大额存单的收益率多少呢？

5年期100万的，可以达到4.18%。

大额存单怎么计算利息呢？

1. 采取按日计息。利息计算公式:利息=本金X实际存期(天)X大额存单利率/360；

2. 认购期结束后,产品正式发行开始计息，(目前暂时银 行大额存单均为发行购买日当天起息)到期日自动将大额存单本息返还至对应户口活期户中。

大额存单怎么取

大额存单提取情况如下: 持有到期:到期日自动将大额存单本息返还至对应户口的活期户中，到账后可以直接使用。

未到期提前支取:通过网点(营业时间内)办理，且支持异地办理提前支取，不收手续费。

大额存单提前支取规则

大额存单提前支取仅允许在柜台办理，分为: 部分提前支取: 留存金额须大于或等于该期大额存单的起点金额，留存资金仍以大额存单形式存在；

全额提前支取: 支取后大额存单账户自动关户。

温馨提示 1. 提前支取资金只能划入本卡活期账户； 2. 提前支取无次数限制； 3. 提前支取，可全行任意柜台办理，异地办理不收取手续费。

首先我要说一句，大额存单是标准的定期存款，只不过门槛更高而已，不是理财。

大额存单从2015年开始发售，但是前两年并没有受到大家的重视，一是门槛太高，为30万元；二是利率不高，普遍较基准利率上浮40%；三是提前支取不能靠档计息，跟定期存款一样按照活期利率计息。

2016年央行把大额存单门槛由30万元降至20万元，大额存单市场还是不冷不热。

那为什么大额存单在过去一年火起来了呢？我觉得主要有以下两点原因：

1、利率上调

这是最重要的一点，从2018年初开始，各大银行纷纷上调了大额存单的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，现在有2.25%。银行之间竞争很激烈，向客户大力宣传大额存单。

根据融360数据，2018年12月，大额存单3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再对比一下定期存款和大额存单不同期限的平均利率：

从上表可以看出，大额存单利率比定期存款利率高出了一大截。如果钱更多的话，比如50万、100万，利率会更高。

2、提前支取靠档计息

现在所有的银行大额存单提前支取均可以靠档计息，但是不同银行的靠档计息方式不同。我咨询了国有五大行和招商银行，几乎每家银行都不一样。

中国银行靠的是大额存单的档，比如你存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；交通银行和农业银行则处于劣势，靠的是央行的基准利率；招商银行挂的是该行的挂牌利率；建设银行的存款种类较多，得问具体是哪种，有的是按票面利率计息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、门槛下调、利率上调、灵活性强等都是大额存单越来越受欢迎的原因。除此之外，大家对大额存单也越来越熟知、金融风险加大等是大额存单走俏的次要原因。

首先说明一点：大额存单并不是理财产品，所以你题目附注中说：“为什么大额存单这样的理财产品会越来越受到欢迎了呢”的阐述是错误的，根据央行发布的《大额存单管理办法》规定：大额存单属于一般性质的存款，其照样受到《存款保险条例》的保障，而理财产品是不受《存款保险条例》的保障的。

那大额存单为什么越来越受到欢迎呢？主要是其本身所具有的功能决定的，大额存单较普通定期存款有三大优势，具体如下：

利率最高

同一家银行内，同一个期限的定期，大额存单的利率永远高于普通定期存款，这是由于大额存单的起存金额所决定的，其起存金额为20万元，而普通定期存单的起存金额仅为50元。比如：四大行普通定期的利率一般仅上浮30%，而大额存单可以上浮最高到近50%。

靠档计息

靠档计息，顾名思义，就是按照最近的存款期限计息。举例：假设你在银行存了20万元的三年期定期存款，按照以往，如果你存了一年后，因突发事件需要提前支取，那么这笔定期就只能以活期计息。但是有靠档计息这个功能之后，存满一年提前支取，你就可以一年期的定期利率计息，而不是以活期的利率计息，这样无形之中就为我们节约了众多的利息的。

可转让

可转让目前较少人使用，因为可转让有限制性的条件，就是必须要有接手人，但是现实中并不一定有接手人。可转让可以说是靠档计息的再升级版，为客户进一步节约了利息。举个例子：假设目前的活期利率为0.35%，一年期的大额存单利率为2.25%，3年期的大额存单利率为4.12%，小明存了1笔20万元的三年期大额存单，在实际存满一年又三个月时因为特殊的情况必须取现，即使有靠档计息，此时取现仅能拿到一年期的定期及三个月的活期利息共计：20万元*2.25%+20万元*（1+2.25%）*0.35%/4=4500+179=4679元。那如果此时不取现呢？这张存单的利息已经达到：20万元*4.12%/365*455=10272元，比提前支取多了5593元的利息。

如果你欠他人21万元的话，提前支取付现的话，尚差近5300元，但如果你不取现，直接到银行办理转让手续将这张存单转为他名下的存单，考虑到利息因素，你这张存单此时的价值已经达到21万零272元了，对方还要另给你272元。

总结

正是上述各种优势条件，使得大额存单越来越受到大家的喜爱，如果说金额足够大额存单的起存点，那么选择大额存单会比普通定期更具有优势。

自从资管新规出台之后，刚性兑付成为历史，即便是银行也不再有保本理财的产品（虽然现在还处在过渡期），这个消息对于专业知识并不丰富的投资者而言，可谓是晴天霹雳。

大家都知道，现在经济形势不太乐观，不论是投资股票、基金、黄金、债券、原油、期货还是 P2P理财，风险都异常之大，这几年把老本亏穿的投资者也不在少数。然而通货膨胀的问题依然不能小觑，每年新增的货币如潮水般在涌入市场。在投资标的风险加大，货币贬值问题依旧突出的现状下，大众普遍渴望一款兼顾安全性与收益的理财方式。

在这样的现状下，大额存单成为了大众偏爱的投资方式。为什么大额存单能够获得老百姓的青睐呢？并且，在短时间内成为不少居民投资的首选，它究竟存在着怎样的优势与诱惑力？我们一起来一探究竟。

大额存单具备的优势

（1）相比于普通定期存款更高的利率

银行三年期定期存款的基准利率才只有 2.75%，连余额宝的收益率都能把它碾压。但是大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得 40% - 55%的利率上浮空间。

（下图为部分银行大额存单的利率）

也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85% - 4.2625%，相比于传统的定期存款具备较大的利率优势。假设 20 万选择大额存单，一年的利息收益能够有：

如果利率为 3.85% ：20 万 * 3.85% = 7700元

如果利率为 4.2625%：20 万 * 4.2625% = 8525 元

也就是说一般而言选择三年期大额存单一年的利息能够有 7700 - 8525 元，相比于其他理财方式而言，收益还是颇为可观的。

（2）不亚于银行定期存款的安全性

大额存单也是银行存款的一种方式，起投的门槛为 20 万，同时也经受《存款保险制度》的保障，50万元以内的本息全部是非常安全的。

（3）较好的流动性

大额存单到期前还可以采用转让的方式进行变现，这种方式增加了大额存单的流动性，也让投资者能够拥有更多选择的余地。

浮云微语

现如今投资的风险因素普遍较高，选择维稳、安全、收益靠谱的理财方式是当下理财的主流，而大额存款就是一种不错的方式~

大额存单越来越受欢迎，最根本的原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大额存单最高能达到4.2625%，显然远超普通存款。一些银行的三年期大额存单还能按月付息，年利率也能达到4.18%，也比传统存款更加灵活方便。

2018年资管新规实施后，打破刚性兑付的大背景下，理财收益率持续下降。保本理财产品将在2020年年底前退出市场，而这些产品的平均收益率也不过是在4.40%左右。

一边是保本但是不保收益的理财产品，一边是保本保息的大额存单，对于消费者来说显然是大额存单更能让人放心一些。

大额存单本质还是银行存款，只不过有20万元的起存额度要求，受存款保险制度保障，即使银行破产，50万元以内也能得到全额赔付。这是保守型投资者最为看重的一点。

除了上述理由，大额存单流动性也比普通定期存款好。

众所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就会变成活期利率，而活期利率不过是0.35%，绝大多数利息都会损失。而大额存单可以靠档计息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果说弊端，那就是大额存单的额度较高了，多数家庭都很难一下子拿出20万元存款，这也是2018年结构性存款火爆的重要原因。

相比之下，民营银行的存款利率更为实惠，五年期存款利率最高达到5.45%，提前支取利率也能达到4.1%，比传统银行大额存单还要高。随着互联网理财逐渐被消费者认可接受，民营银行将会成为重要的理财选择。

各大商业银行相继推出大额存单，办理大额存单的人们越来越多，下面来简单分析一下原因:

老百姓还是偏好银行，三四十年代的人们热衷于购买国债，五六十年代的人们偏好于银行定期存款，70后、80后各种投资方式都有所涉及。

大额存单出来之前，人们在银行存一年定期、两年定期、三年定期、甚至5年定期。存的时间越长，利率越高。老百姓家里用不到这个钱，一般会存三年定期。由于之前没有大额存单，人们只能存普通定期。普通定期没有金额限制，100块钱就能存，但相应的利率也会低一些。

随着人们生活水平的提高，家里有大额资金的人越来越多。2014年、2015年是银行理财的黄金时期，由于其高收益率及本金的正常兑付，人们愿意拿出部分资金来进行投资理财。但对于来银行的中老年客户来讲，在购买理财时，心里还是很忐忑的，总担心本金会有所损失。2016年，大额存单开始在各大商业银行发行。由于大额存单本质上是存款，受存款保险制度保护，即使银行发生破产清算，至少有50万本金是安全的。对于积攒了半生积蓄的中老年客户来说，他们更喜欢这种投资方式。

2018年资产新规的出台，打破了理财的刚性兑付，即使过渡期会到2020年底，但是各个银行的理财也在悄然变革。此时三年期的大额存单，更深得人们的喜欢。三年期存款基准利率2.75%，各个银行的大额存单会在此基础上浮40%~55%。2.75%上浮55%为4.2625%。部分银行大额存单，会采取按月付息的方式，年利率4.2625%，20万每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月还能得到相应的利息，在人们心中，大额存单确实是一个不错的投资方式。

我们要对自己所积累的财富做合理的资产搭配，大额存单可以作为我们中长期规划的一部分。我们现在都在讲标准普尔家庭资产配置图，配置大额存单的部分就相当于是第四象限，也就是保本升值的钱。一定要保证本金不能有任何损失，收益不一定特别高，但必须是长期稳定的现金流。

大额存单本金安全、收益也不低，建议搭配一些。

小小意见，不甚成熟，还望见谅。

根据我的了解，从2018年理财产品打破刚性兑付之后，银行大额存单越来越受投资者的青睐了，为什么呢？

1、资金安全

大额存单和普通定期存款一样，是保本保息的。根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，受国家存款保险基金保障。

也就是说我们选择大额存单，正常情况下是保本保息的，特殊情况下，即便银行破产了，50万内保险基金会优先赔付50万本息，剩余部分可以待破产银行清算后偿付。

2、利率高

大额存单采用市场化方式确定利率，利率远高于普通定期存款。一般国有银行的3-5年期存款利率仅有2.75%，城市商业银行最高也只是在3.85%左右。但是国有银行的大额存单，最高利率可以达到4.125%，部分商业银行的大额存单利率可到5%左右。

大额存单利率已经超过货币基金，有些甚至超过了中低风险的银行理财。这么高的利率，再加上本息保障，我们当然更喜欢选择大额存单。

3、资金灵活

大额存单虽然属于定期存款，但是由于具有一些特殊的政策，如果我们确实需要现金，想快速变现也很容易。一是大额存单提供转让服务，投资者可以通过银行进行转让变现；二是大额存单允许提前取出，根据约定，提前转出还可靠档计息；三是大额存单允许质押，投资者可以通过质押进行贷款。

正是由于大额存单的这些特性，很多投资者越来越喜欢选择大额存单。

我来补充两点：

首先，银行拼命发售大额存单，证明了低息揽储的时代终结了。大行再也不能依靠低息大覆盖的吸收低成本的存款，以后对大行的内控、成本控制要求更上一层楼。现在零售业务是各行转型主推方向，如何吸引这些中产客户，如何提高对中产阶级客户的粘度，是各行绕不过去的坎，但是创新产品限于监管部门的要求，又很少能够及时上线，故而把大额存单这种三十年前的招数又复活了一遍。

其次，我们可以预见的是，未来各银行会使出浑身解数来研发高吸引度的存款产品（收益一定是一样的，只是花样有所不同），比如不设期限，按照存入日和取款日对年、对月、对日的计算利息的存款产品，按照账户日均存款计算利息的产品，将长期的大额存单拆分成天为单位的产品，总之将储蓄业务做的更灵活、更方便，吸引快节奏的中产阶级家庭客户；甚至各行已经推出了“按月付息”，将总收益化整为零提前支付，长期持有，月月收益的产品。届时，大额存单又会回归到布满尘土的角落里。