买个年交140的百万医疗就行，好好培养孩子，将来考个公务员，那才是真正的生活保障！至于理财一般家庭存个十万八万的，看着升点值，将来人民币再贬贬值，没多大意思！什么交二十年，三十年，交到你自己七八十岁交不动了，孩子也四五十岁该养老了[捂脸]。当然，钱会让自己更周全，条件好另当别论！

没有需求分析的推荐，没有深入了解客户具体情况的营销，都是不负责任的单一卖方行为

严格意义上说，这是三个问题。接下来我们逐一回答。

第一、要分清楚险种解决的问题

重疾就是通过百万医疗和重疾险来解决的。

未来生活保障要通过储蓄类保险来解决的，包括年金险、万能险、增额终身寿险。

如果你既想管重疾的事儿，又想未来有生活保障的钱，最后的结果可能是两边的问题都没有解决。

第二、给孩子购买保险的注意点

1、百万医疗一定要有，百万医疗是老少皆宜的产品，主要是解决医院里面发生的医疗费用问题，一般除了社保报销完毕之后，剩余的部分都是可以通过百万医疗来解决的。建议选择哪种有医疗费垫付功能的百万医疗。

2、重疾险要配置合理，现在重疾险分为单次赔付和多次赔付的重疾险。

尽量选择多次赔付的重疾险，建议给孩子购买重疾险的保额至少要达到30万元，如果能再高点儿就更好了。

选择重疾险不用考虑公司，考虑需求就好了，如果那个公司的产品你比较中意，那就出手买就好了。不过最好还是找个专业的保险从业者问问清楚，最好是找保险经纪人。

3、购买储蓄类的保险，需要看用途。

您给孩子准备的钱是在什么时候用，大概有个方向，如果在20年内用，建议选择增额终身寿，这样的产品回本快，利益相对高一些。如果在20年之后用，建议选择年金险组合万能账户，趸交保费，然后在万能账户追加，让保险一直累计就好了。

第三、保险产品性价比

一般来说，知名度越高的保险公司性价比越低，别说什么服务好等等P话，只要符合合同约定，赔付都不是问题。

个人觉得说大公司服务好的应该算是智商税吧。因为服务都是由销售人员提供的，公司提供的服务都差不多。

如果选择理财产品，可以选择一些大公司的，毕竟他们的投资能力和盈利能力是非常强的，能够保证一定的收益。

如果选择增额终身寿，就选择现金价值增长快的，复利计息高的，因为增额终身寿险具有寿险的功能，具有理财功能，复利增值是写在合同里面的。

个人建议：如果你真的想给孩子合理的配置保险，建议找个专业的保险经纪人，他们还是算比较负责的，最起码给你做的那些对比是比较客观的，你自己做个选择就好了。找一个专业的人要比找一家知名的公司更重要。

嗯，基础保障配置重疾加医疗意外就可以！

生活保障金主要就是储蓄型险种，提前给孩子存一笔钱，可以是年金可以是灵活取现的增额寿。

至于产品有很多，但也千差万别，建议您找保险经纪人为您制定方案，根据您的需求去挑选符合您预期的产品，就可以了

泰康重疾险自带一个万能账户，利率四点二且日计息月复利，完美实现了保障和理财的同步进行！

华夏保险性价比超高，只要你允许可以拿别的各公司计划书来对比，保险一定买对？给谁买？买了干嘛用，这几条了解清楚就OK！

感谢邀请。

我是一个双胞胎妈妈，又是一名保险经纪人。这两个ID加在一起，便常常有人咨询我孩子的保险该如何配置？这里，我把我给孩子配置保险的思路作为答案供你参考。会有点长，但你如果耐心读完，该怎么给孩子配置保险的思路就清晰了。

一、为什么要给孩子配置保险

比起企业风险隔离，比起家庭财富规划， 孩子的保险配置并不难。但是孩子又是每个家庭的未来，是几乎天下父母心中的全部，曾经有人抽取过一组父母做过采访，“如果孩子得了某某重大疾病，您大概会愿意花多少钱给孩子治疗？”作为父母的我们，会如何回答呢？答案大多都是“倾其所有也要为孩子治疗。”

有了商业保险，合理配置保险，其实，并不需要倾其所有，也不需要各种筹，我们只要提前规划，大概每个月少出去吃几顿饭，就可以护孩子周全。

我将从以下四个方面展开，相信您耐心读完后，在为孩子配置保险这件事儿上，便能心中有数，游刃有余了。

二、 配置健康险，需要先看身体情况》

和成人一样，小朋友的保险也有买入门槛。我们叫着万核保，是保险公司风险控制中很重要的一个步骤。对于投保人来讲，如实告知，也是顺利理赔的必要条件。

所以，投保咨询第一步，要看身体情况。对于小朋友，通常要重点关注这些问题。

1，两周岁以内的小朋友，出生体重是否满2.5kg，出生孕周是否满37周？这两个条件如果不满足，则部分线上产品直接不可投保，线下产品，需要提供出院小结，以及完整儿保记录，有的保险公司，还会要求提供智力检测报告等，如果这些均可以提供并且结果正常，有机会标体承保，否则有可能被延期或者拒保。

2，要留意一些小朋友比较常见的问题。比如有无新生儿黄疸住院。很多人觉得黄疸异常对于小宝宝是很常见的，这也要影响买保险？两种情况，一种是生理性黄疸、一种是病理性黄疸，生理性黄疸一般无需住院，晒晒太阳自行退下，病理性黄疸相对复杂，通常需要住院治疗，这就要特别关注出院小结，因为往往会有伴随着心脏或者脑损伤等并发症状，如果有这些并发症，大概率暂时无法投保，会直接延期。

3，是否有常见先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷，比如卵圆孔未闭等？如果投保会直接延期至复查结果正常才可以，通常大部分一周岁后可以正常。

4，配置保额限制。成人配置保险，每家保险公司有免体检保额。那么小朋友配置保险是如何要求的呢？因为保险公司普遍认为，一是小朋友太小，不可控因素很多，二是小朋友重疾险便宜、杠杆高，所以小朋友能够配置的保额一般不会太高，成人可以参加体检，根据体检结果决定是否可以更高额度。小朋友往往也不支持全面体检，直接超过风险保额就不可以配置，这个风险保额，有的保险公司有的产品只有20万，大部分40万50万比较常见，少数可以做到60万以上。如果想要给小朋友把保额做高，经纪人的优势就自然凸显出来了，因为我们可以多家保险公司组合，举例，A家50万，B家40万，C家30万，就可以通过经纪人一人实现120万保额配置了，而单一保险公司代理人没法做到。

三、 先配置好基础保障》

讲完孩子核保常见问题，我们来看核心要素，对于孩子，什么样的保险方案，才是一份好的方案呢？一份好的保险方案要具备两个要素，一是保障全，二是保额足。

1，重疾保险100万。为什么是100万？不是10万20万有一份就作数呢？一份合理保险的配置，最关键的是要在风险真正发生的时候，能起到作用。我们知道，重疾的理赔是达到合同约定的疾病条件，保险公司赔付合同约定的现金给到被保人，比如配置的100万，重疾便直接赔付100万，不需要发票，不管怎么开支。试想，如果真的小朋友得了重大疾病，一定需要家长陪同进医院，陪同的家长的收入损失就可以通过这个费用得到弥补，另外，如果想要孩子享受更好的治疗条件或者康复环境，普通医疗险是无法解决的，而这个费用往往很高昂，重疾保险金可以得到缓解。这笔费用配置得相对足够，那么在真的遇到重疾风险时，可以将对家里的经济影响减到最小，从而降低对整个家庭的影响。

2，我建议的配置是50万终身保障多次赔付型重疾，50万少儿定期重疾保障至30周岁。你可能会问，100万保额一定很贵吧？其实并没有。以0岁女宝为例，以下是一个目前市场上性价比较高的一个配置，5000多就可以了。

首先，多次赔付终身保障型的一定要有，因为孩子一生太长，我们无法预知未来到底会遇到怎样的风险，多次赔付更加心安，而终身保障型可以规避万一在30岁之前发生了重疾理赔的情况， 那么后半生就基本再也无法拥有保险了，这是每个父母都不想看到的风险。另外，这类终身型保障，一般拥有还不错的现金价值，大概在孩子30岁多一点，基本可以退保拿回保费。也就是说，如果孩子到时候长大了，看不上这份保险了，当时身体条件又很好，具有选择保险的资格，那可以退掉拿回本金。

其次，搭配少儿定期重疾，第一可以降低预算，第二，这类保险一般对于常见少儿特疾都可以额外加高理赔，加固保障。比如以上方案，如果30岁以前发生少儿白血病，理赔金额是150万；第三，孩子30岁以前，大概率还没有自己的家庭和事业，风险全在父母身上，加高保额，是对孩子的保障，更是对我们自己减压。而孩子年满30岁以后，我们给他备有50万打底，也算尽到父母职责了。

关于孩子终身型重疾和定期重疾的详细解释，可以参考我的这篇文章。

少儿定期重疾和终身重疾选哪个好

3，医疗保险一定要配置。如果没有特殊要求，我会建议配置一份百万医疗，保额高，保费低，一万免赔额对于普通家庭均可以接受。

4，基础意外要配置上。小朋友容易磕磕碰碰，猫爪狗咬等小意外不可避免。意外保额我一般不会配置太高，如果客户没有特殊要求，我一般配置20万，特别看重自费药门诊报销及伤残责任。

总结一下，这份针对0岁女宝，100万重疾+300万医疗+20万意外的基础保障计划，首年保费6000多。每月拿出来500多，为孩子将来加一份安全防护网，能不能拿走掉父母的焦虑和担忧呢？

四、最后考虑配置教育金》

在配置好基础保障后，我们可以考虑给孩子做教育金规划。

我给我的双胞胎儿子做了相对充足的教育金专项配置，很多朋友都说，你好有钱呀？其实并不是这样。这项配置几乎拿出了我目前每年结余的所有钱。之所以会做这个配置，以下是我的真实想法：

首先，我们的娃，都会上大学的吧，条件好点还会考虑出国吧？那每个阶段的教育费用，是不是到时候必须要支出的？

既然无法逃避，必须面对，我愿意早一点做好准备。而且这笔钱必须稳定安全。

小学初中是义务教育，这个阶段我自己也有挣钱能力，可以暂时不管。

所以教育金的储蓄，我会重点看高中、大学、深造、及成家立业金的领取，

也就是看重的是长期稳定的收益。

如果我和我先生的挣钱能力都能保持稳定上升，还好，万一，出现中年职业危机，或者发生其他意外情况，可能连孩子正常上学的钱都拿不出。

我不希望人到中年，还在为必须要支出的刚需费用发愁。

所以，趁现在还有挣钱能力，提前存上这笔钱，这笔钱不能保证大富大贵，起码能够保证无论我发生什么情况，孩子基本生活学习没有压力。

也许你会说可以通过其他方式存钱，但是对比市面上所有的理财投资方式，没有哪种产品能够像年金保险一样做到专款专用、同时稳定安全、还能锁定长期利率。

关于教育金的挑选，这里不做展开讨论，当然，不同保险公司不同的产品，差异还是很大的，我们还是需要专业保险经纪人做更优的配置。

五、这些配置保险的误区要避免》

1，不要相信类似“这个产品既可以保疾病又可以当教育金”这样的话。

所有的保险责任都写在合同里，我们都拆开分析对比过，这类看起来什么都保的，拆分后一点都不划算。说好什么都保的，大抵上结果是啥都没保好，没保好的意思就是起不了作用。

2，不要简单比对“别人家保险配置花了多少钱，我花的怎么是这么多”。

保险配置很重要的点，一看保障内容，二看保额。如果把保险看着商品，这两样是花钱买到的东西。

当然，目前中国保险市场促进良性竞争，2003年保险费率放开以后，各家保险公司保费差距越来越大，同样保额和保障内容，价格可能相差到一倍甚至以上。

所以，同样花1万块钱，你可能买到的是价值5000的东西，也可能买到了价值20000的东西。

所以，看配置的保险值不值，不是光看每年交多少钱，一定是结合合同看保障内容和保额。贵不怕，重点要有所值。

3，不要简单认为“他家这么配的，我也这么配吧”。

保险还是按需得好，身体情况，经济预算不一样，方案就会有差别。我给的也是适合大多数父母（中产家庭，家庭年收入在20万-50万之间）的建议方案，但不适合每一个人。往上，可以把保额做更高，可以搭配高端医疗，优先考虑保险金信托、资产传承的问题，往下，如果确实没有预算，比如每个月一共收入就只有三五千的家庭，可以将保额配置更低，甚至先只配置定期重疾或者基础医疗，先有保障再调整。

4，不要认为“孩子还小，大点再说吧。”

第一，孩子抵抗力弱，容易生病，先不说得重大疾病，多了住院记录或者门诊记录，都可能会成为配置健康类保险的绊脚石。第二，孩子小，保费便宜，越早配置，保障越高，生效越早，保的时间越长。第三，作为父母，为孩子早一天配好保险，便早一天换来我们的心安。

写在最后

以上，是我对孩子保险配置的见解，有点长，有些唠叨，但这里面饱含了一个保险经纪人加一个双胞胎妈妈的双重身份赋予我的使命感和责任感。希望对你有所帮助。

从你的描述，目的比较明确，就是希望给孩子买一份保障重疾的保险和给孩子投资一笔钱将来作为他的生活保障。

我的建议是买一份重疾险+年金险的组合，具体怎么买要跟您详聊后才能确定，下面可以就产品层面给些参考建议：

1、重疾险

给孩子买重疾险，要重点关注两个要素：

1）是否要身故保障？

身故赔偿孩子本身用不到，更多的是对自己的保障或孙辈的保障，要身故保障就得多交保费。

从上图看，0岁男孩子，买30万保额保至终身，30年交费，如果选择身故赔累计已交保费，年交保费1206元。如果要选择身故赔30万（保额），那么每年多交405元。

2）是否要重疾多次赔付？

当然我还是比较推崇多次赔付重疾，毕竟孩子生命周期很长，医疗技术不断进步，重疾治愈率会越来越高，多次赔付重疾实用性会大大增强。

在以上表为例，如果选择重疾不分组赔2次，那么每年也要多交213元。

总之，可选择余地很多，保费也会差距很大，根据预算和内心想法去配置。

2、年金险

因为你的提问比较粗放，也没提到这笔钱什么时间用，我比较推荐领取灵活的增额终身寿险，想什么时间领取就什么时间领取，年收益也稳定在3.5%复利之上。

一张保单可以当孩子的教育金用，也可以当自己的养老金用；不退保还可以作为财富传承给下一代。

相比传统年金险固定的领取规则，增额终身寿领取更加灵活，完全可以按照投保人的意愿领取。

举个例子：

从上表看，这款增额终身寿年复利收益稳定在3.50%以上，30岁交费，到80岁时现金价值翻了5倍多，可退保领取约160万。

以上两个产品都是性价比非常高的，可以作为您的投保参考，具体怎么操作，建议私信详聊。

作为站在客户一方的 保险经纪人 ，看您更重视重疾险的保障责任全面（比如多次赔付重疾不分组产品附加恶性肿瘤二次赔付的）、买足保额，还是更重视保险公司的名头响亮...

至于生活保障金，不知是不是指的储蓄类保险产品（增额终身寿险和年金保险）？

先了解自己的真实需求，再做定夺。

有需要可以咨询我

别想性价比，别想性价比，别想性价比！

为什么要强调这个？一家正常的保险公司，你买的所有保险都不用担心赔不到的问题，也就是性能没问题。至于你比价格，就是可能找到了一家不那么优秀的保险公司，结果可能理赔的过程让你很难受，性能打了折扣。。

所以，别考虑性价比，最需要考虑的是找一家靠谱的公司里的一名靠谱的代理人。。

为什么这么说。。不是在事前帮你比价格的才是站在你这边的人，而是在你理赔的时候能够帮你说话的才是你这边的人。。