先说一点，银行代理的保险都是正规保险公司发行的保险，保险本身不存在骗人，正规保险公司每个险种都是经过银保监会严格审核后才能上市的，所以说安全性上没有问题。保险业之所以目前乱象丛生，组要在于保险营销员将不合适你的保险推销给你，或是夸大宣传保险的收益/理赔等等，这才是保险业的最大问题。

每年交一万元，连续缴纳5年，这类保险不出意外，就是大家经常听说的分红险，分红险有两种返还方式：一种是一次性到期还本付息；另一种是逐年归还本息（类似于补充养老保险）。无论哪一种，可以肯定的两点是：一是你的本金安全性不用担心，本金最终都可以领回；二是你的收益率决定没有营销人员给你推广时宣称的那么高（现实中宣传为4%-5%的分红型保险，最终实际收益率普遍仅为1%-2%，相差甚远）。

如何处置？

由于保险业的乱象丛生，目前银保监会给保险购买者一个犹豫期的反悔只会，只要在犹豫期内，你认为被骗了或者不想买了，随时都可以全额退保。“犹豫期”具体的时间从投保人收到保险合同后算起10天（如果是银行保险渠道购买的为15天）内。在此期间，保险人必须无条件同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。

一时间被忽悠可以理解，但是十天甚至十五天应该足够大家反映过来了，所以说银保监会的政策还是保护消费者的。超过犹豫期呢？目前而言，超过犹豫期，保险公司是不允许退保的，客户必须持有至到期，但这只是规定而已，如果客户一定要退保，足够强硬，依然可以退，不过退保的损失金额非常之高，比如你初始投的1万元，可能只能领回3000元，所以如果不是非常急缺钱，又过了犹豫期，那么就投完，不然损失更大，得不偿失。

总结

为了有效治理银行误导销售、私售“飞单”等现象，银监会在2017年8月23日就已经发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构实施专区“双录”，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。所以说目前银行基本不可能在误导消费者，因为保险产品的消费也必须进行双录，在双录中，营销人员必须向客户阐明产品的性质、期限、风险等等要素，如果没有的话，责任在银行，即使过了犹豫期，你仍然可以向银行追偿！

作为一个曾经在大保险公司工作过的过来人，给大家提一个醒，保险公司的理财产品，大部分收益低于银行理财产品，同样也会低于银行的定期存款产品。

买不买保险，可以根据自己的实际需要，对于一般的住院医疗或意外医疗可以适当地买点，作为社保的补充。但是，对于保险公司的一般理财产品，就不建议大家购买。

对于一些理财型的保险，虽然业务员给你说有很高的收益，但是实际收益低得很。你每年在里面交个几万块钱，还要交5年，甚至10年，到最终你得到的实际收益可能只有一点几，甚至连2%的年息都不到。而保险公司每年拿着你的钱可以去投资，赚取较高的利润，但是能够给到你的就那么一点点，这对保险公司来说，资金使用成本就非常低了。

所以，如果你追求资金安全和收益的稳定，那么银行理财和定期存款收益都会比保险理财高。

你这个每年交1万，共交五年，也就是5万块，我不建议买。如果你现在买了，那么到5年以后，你跟5年期的存款相比，根本跑不赢定期存款。

去银行却买了保险，往往都不靠谱。

1、本打算买银行理财的，最后改变了方向。

银行理财产品通常投资周期比较短（一般5年之内），而保险周期相当长（几十年，5年还没回本），即使保险收益高那么一丢丢，这也是错配。

2、银行卖保险向来目的不纯

很多老年人本打算去银行存钱的，结果就被忽悠买保险了，银行卖保险，很多情况下是挂羊头卖狗肉，不把保险给投保人讲明白，部分人走出银行都不知道自己买的是保险，反而是认为又存了一笔定期。

3、每年交一万，共交5年

这仅是交费形式，几乎所有年金险都可以期交，并无不妥，关键是怎么领钱，是固定收益还是浮动收益，保险期限多久等等。

买保险的步骤：

• 目的：为什么要买保险？
• 需求：要买哪些保障，保费预算多少合适？
• 产品：合适的产品，高性价的产品。
• 投保：填投保单、看条款等
• 保全：信息批改、理赔等

买保险没买明白，不管产品多好，都不靠谱。

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1题主说的这个是储蓄年金保险，缴费完，5年后才能领取，一般用于家庭未来现金流规划，比如养老金和教育金规划，用来补充社保养老金的，这种年金保险都被银行工作人员包装成高收益理财产品，误导储户把存款变理财保险。

2这类保险分储蓄账户和理财账户，储蓄账户有分红，但是是预设的不确定收益，不写进合同，5年后不领取，进入万能账户，有一个保底利率，写进合同你确定拿到的，一般大保险公司年检保险保底利率只有1-2%，比银行一年期存款利率还低，中小保险公司目前市场上产品最高保底利率是3.5%。受益很低，因为本身不是理财产品范畴，主要是用于现金流规划，注重安全长期，但是收益低，跑不过通胀，而且锁定长期现金流。年金保险合同，前两年退保损失会很大，因为需要扣除管理费和业务员高佣金，两年后才有保单的退保现金价值积累。一般都会用假定的高收益宣传来误导储户买这类保险。都是假定6% 8%的高收益演算，鼓吹复利增值，其实都不写进合同，你确定拿到的是写进合同的保底利率，而不是业务员吹的演算利率，小心数字游戏和高收益误导。

3 保险是买保障，把大额不确定开支风险转移给保险公司。不是投资理财，增加财务风险，年金险是长期锁定现金流，不具备高收益，占用家庭现金规划比较大的保险产品，三思而后行。别给自己财务添负担，合同一旦签订，退保都是扒层皮。银行是存钱的地方，可以灵活周转，保险不能盘活现金流。

在银行里买保险，实在是一件很奇怪的事！

理财型保险一个可以用来理财，另外可以用来保障，听起来两者都可以兼顾真是美滋滋！不过，既可以理财又可以保障最后理财和保障都不给力！试想一下，如果一个有保障功能的保险产品能跑赢理财，银行本身的理财产品还有什么脸面？大家全都跑去买保险好了！

银行工作人员把保险推销给你是想完成业绩，但买不买是你的自由！以这个太平人寿保险为例，每年交一万，共交五年，估计你听到的也是一个很诱人的年化收益率。但是，宣传的年化收益率不一定是到手收益率，五年时间你会发现你到手的利息比预想的差，这也是在银行卖的保险引起很多纠纷的原因：不知道是工作人员的有意误导还是客户的误解！

对于这类保险，到期本金返还是没什么问题的，本息也会有一点，但如果中途想不投入或者想把钱拿回来就不行了，存在损失的可能性，这个在合同中会写得很清楚！

去银行的初心就是通过理财来赚钱，所以研究银行理财产品就行了，没必要再多此一举又买保险，无论再怎么厉害的保险年化收益率都跑不过纯正的银行理财产品。

欢迎大家说出自己的想法哟！

这种情况我也遇到过，而且还购买了。

2010年2月份我到建行办理三年期存款，存款金额5万元，当时有工作人员一直向我推销某保险公司的一份保险理财，说收益要比定期存款高的多。

这份保险理财是分红型，期限10年，一次缴纳5万元，相当于购买50份单笔金额为1000元的理财，收益说的也含糊不清，只是说收益会比银行高，而且在持有期间还有重疾保险的作用，因为当时我也不懂，出于对银行的信任，又架不住工作人员的推销，所以就在不经意间购买了。

从银行出来后也没当回事，几个月后我拿出购买合同，合同中也没说明具体的到期收益是多少，只写了保底收益是7900元，其他收益按照保险公司效益分红。5万元存款10年，收益仅为7900元显然亏大了！

于是我致电保险公司询问具体的到期收益金额是多少，保险公司一直推诿扯皮，说不清楚具体的收益率，于是我要求退保，大不了这几个月的收益我不要了，返还我本金总可以吧？没想到，退保是不能全额退的，5万的保额只能退4万多，真的亏大了！

说实话，我慌了，本来对保险公司的印象就不是很好，但我并不愿意损失本金，也就放在那，希望到期快点提出来，收益多少或者即使没有收益也认了。

前几天到期了，23号到期，我25号到银行要求提出来，银行给我的答复是到保险公司办理。于是我慌忙跑到保险公司，在经过一系列签字确认手续后，给我的答复是总共返款687700元，收益18770元，算下来年收益率仅仅为3.6%，并不划算！但总归本金还在，收益低一点也只能这样了。

虽然我跟你购买的保险理财不是同一家保险公司推出的，但是性质基本是一样的，都属于分红型保险理财。从我自己的经历来讲，我并不建议购买，一方面收益率真的低，而且收益不透明，另一方面保险公司特别是一些小型的保险公司抗风险能力真的差，万一不幸倒闭破产就麻烦了。

假如已经购买了，只要不超过7-10天应该可以全额退保，一般都有7-10天的犹豫期，具体事项可以咨询一下。

其实，不管是哪种保险理财，都是银行承销的保险公司的理财产品。银行向保险公司收取承销费用，工作人员卖出一份就有提成。这就是工作人员极力向您推销的原因。

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保险的意义在于风险防范，而不应当作理财的重要选择，银行里售卖的保险，一般都是不靠谱的。

如果确实需要保险的话，那么首先应该有社保和医保，这毕竟带着社会福利属性，性价比更高。有了社保医保后，还可以加入支付宝的相互宝，觉得不够还可以购买消费型的好医保或者微保，一年几百元，比一年几千元的重疾险更靠谱。至于理财型的保险，不管是年金险还是分红险寿险，统统不要买，保障太少，真实收益率太低，实在没有意义。

银行作为金融机构是追逐利益的，存贷款利息差是利润核心来源，销售理财产品也能小赚一笔，但是显然代销保险赚的更多更轻松，这也是银行不遗余力卖保险的根本原因。

之所以说银行卖的保险不靠谱，有如下原因：

一、预期收益率很高，实际收益率很低，还不如三年期存款利率高

2019年一般银行三年期存款都能达到3.0%-3.6%的年利率，5万元以上还可以存大额存款，三年期年利率可以达到4%以上。

银行兜售的保险往往夸大收益，号称收益率5%以上，实际存了之后往往3%都到不了。关键收益往往会分成三档写在合同里，宣传的是最高收益，实际往往在最低收益和中等收益之间。有合同说事，即使发现收益率很低也没办法，打官司都打不赢，几年后再找银行，人都已经找不到了，视频记录也没有了，说什么也没用了。

二、保险流动性差，中间如果不愿意继续缴费就视为退保，会损失大量本金

每年交一万元，今年手上资金宽裕很轻松，但是五年内如果有一年手上资金很紧张怎么办？如果不缴费，就会视为退保，甚至会损失80%的本金，比炒股亏得都多。

三、一些保险很坑人，到期后不能直接取出全部本息，有的甚至会在几十年后才能取出本金

存款变保险的案例非常多，一些消费者就遭遇过保险82年后才能取出本金的情况，至于三五十年后才能取出的并不少见。

银行存的保险并不能直接看到合同，因此一旦出现问题更加麻烦。到期后只能取出部分本金和利息的话，每拖一年实际收益率就会下降一截，最后2%的年收益率都不一定能保障。

总而言之，银行卖的保险不靠谱，不要买。如果一不小心被忽悠了，一定要珍惜15天的犹豫期，及时到退保，并且向人民银行和银保监会投诉举报。

银行保险产品现在基本形态都是交费期之后还需要在保险公司放一段时间才能利益最大化，具体还需要看合同才能知道 是什么情况。

需要知道什么产品，才能知道是不是靠谱，对于业务员所讲的收益率保留意见，一般会和你说演示最高利率。

对于银行保险产品，一般交五年是没有问题的，但是需要知道的是什么时候能够拿出钱，这个对于你来说才是关键。

银行保险产品介绍。

银保产品是专门针对银行渠道设计的产品，一般的特点是交费期短，满期时间也短，几乎不含身故责任，保费相对较高的产品。

银行保险一般分为两种：

一种是分红型的，就是每年会有一定的分红，分红的多少根据公司经营状况决定。给客户分红的多少主要是由股东会决定的，只要符合监管的要求即可。满期的时候领取满期金加分红，合同终止。总体来说，肯定要比你交纳的本金多。

一种是年金型的，就是会按照合同约定，在一定的期限内，每年以一定的比例给客户返还所交保费或者是保额。等到满期的时候满期金加上返还金一次性给客户 ，合同终止。

银行保险产品的购买意义。

个人认为，购买银行保险产品，都是冲着未来的收益去的，毕竟在购买这些产品的时候，当时的销售人员一般都是描述的最高收益，无论是万能账户也好，分红演示也好，肯定讲的是最高。

而且很多客户对于这些产品没有什么太深的理解，觉得整体的收益应该是按照所缴纳保费综合计算的，实际上，计算的时候还真不是按照绝对保费计算的。

银行保险的综合收益率应该是高于同期定期存款利率的，但是他的周期会更长一些，而且灵活性较差。

现在市场上已经很少有交费期满即满期的产品了，一般都是交五年，十年满期、十五年满期、二十年满期。

银行保险到底靠不靠谱？

如果你的资金短期之内不用，可以选择购买一些银行保险的理财产品。一旦购买之后就不要想着短期收益有多高。

中途不要退保，否则你的损失会非常大，请注意是非常大。

未来的收益是一个未知数，只能告诉你是一个未知数，分红是不确定的，可以在合同里面找到。如果购买的是年金险组合万能账户，保底利率是可以保证的，但是能不能达到高档演示结算利率，这个就真的不确定了。

如果从收益的角度讲，需要看实际情况，不要太相信销售人员的话，如果从保障的角度看，还是靠谱的。

在大家的印象里，银行就是取钱、存钱的地方，再多一些了解的话，可能还包括一个贷款功能。可是，随着几十年商业银行、金融市场的发展，银行不仅仅具备这些功能，可以说其实一个成熟的金融机构，也有理财、基金、黄金、外汇、期货、国债、保险等等投资、代销功能。

题主在兴业银行接触到工作人员向你推销的一款天平人寿的保险，应该就是银行的代销产品了。当然，有几种可能。一种是太平人寿的工作人员，在兴业银行进行推销；一种是银行工作人员代销；还有一种是有着专门出售保险的经历，销售不同的产品，其中介绍的包括了这款产品。

如果是正规的，可以肯定的说是靠谱的，毕竟是太平人寿的保险产品。大型公司的产品的安全性要更强一些。但是，在这里就需要弄懂几个问题，一个是题主了不了解这款产品？题主对理财的概念是怎样的？题主的资金流动性是否在认购产品以后能保证？未来是否有违约的可能？

大公司的理财产品，一般都很靠谱，但中间的环节可能并不靠谱。题主在兴业银行被工作人员推销的一款太平人寿的产品，每年交一万，一共需要交5年。5年之后呢？是在兴业银行办理，还是在太平人寿办理？这一点是需要弄清楚的。

还有，保险是什么类型的？是区间收益类型还是固定收益类型？是什么风险等级的理财呢？这些问题，也是要咨询清楚的。如果是区间收益类型，就要看低档收益了，要是太低的话，可能到期以后还没有银行定期存款高。并且，如果风险等级较高存在本金风险，也是需要注意的。

再就是对自己资金方面的考量了，如果期间可能存在违约，而保险理财一般违约的时候是有类似违约金的损失的，可能不仅仅利息拿不到，还有着本金的损失。这一点也是要考虑清楚。

总的来说，大公司的产品很靠谱，但也是要了解清楚产品的特性以及自己的需求。

17年底在保险公司工作过一段时间，除开销售保险之外还有一项业务就是为以前在银行购买保险的客户办理满期，也就是保单到期了将本金以及收益返还给客户。主要有两款产品，而这两款产品的客户对保险的态度则是完全相反。

01六年期分红险

办理满期业务比较多的是六年期的两全险，（两全险：到期之后给付满期金，因疾病或者意外身故给付身故保险金【不同的保险可能会存在一定的差异】），大多数购买这款保险产品的客户都对这个保险意见很大，主要原因就是收益太低，甚至不如定期存款的收益。在某个客户气冲冲的挂断我的电话之后，我做了一个收益计算，这款保险到期之后的实际收益仅为2.7%左右。

而当时五年期定期存款的利率都还在4%以上，更别提之前的理财产品还是保本保息的，并且收益在4.5%甚至5%以上的都不少。最重要的是有客户在购买这个保险的时候，业务员拍着胸脯告诉客户能够拿5%以上的收益，这也是客户对保险成见非常大的主要原因。

02终身寿险

是一款缴费期为二十年的终身寿险，这款产品的客户对这款产品可以说还是比较满意的。

虽然客户缴费时间比较长，但是实际上缴费金额并不高，仅在最初几年缴费比较吃力，随着时间的推移，缴费越来越轻松，到17年缴费正好结束。虽然还没有到手收益，但是看得到积存之后的收益情况。

不过这款产品也是在当时的存款利率还是比较高的情况下设计的，换成其他产品收益也不会低到哪去，不过不同的是在市场利率下降之后其他产品收益都在下降，而这款保险因为是终身的收益可以能够有一定的保障。换成现在的市场利率保险公司肯定不会再给出这样的收益，这也是这款产品在卖了没多久就停售的原因。

03是否靠谱？

在银行里面买的保险也是保险公司销售的，至于靠谱靠谱说实话，这个完全要看你投这个保险的目的。

如果是奔着这款保险的收益去的，那么先要确保业务员给你说的收益是否在合同上白纸黑字的标出来了，因为在保险推销的过程中，很有可能你看中的收益只是业务员给你演示的高收益。如果能够确保在合同中表露出来，并且你对这个收益是满意的，那么这款保险就是靠谱的；但是如果这个收益只是业务员空口承诺的，那么在购买的时候就一定要多个心眼了。

当然，保险主要还是“姓保而不是姓资的”，那么如果是奔着保险产品的保障功能而购买的，那么肯定就是靠谱的，不过还是需要注意一下相应的条款，避免出现一些不必要的纠纷。

综上：其实保险是否靠谱还是要看这款保险你是否需要，如果你需要那么肯定就是靠谱的，如果你不需要那是否靠谱可就真不一定了，特别是如果你仅仅只是得到业务员承诺的收益而不是写在合同上的收益时。

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