我就在基层银行上班，可以明确的告诉你：现在任何银行的大额存单，都不可能达到4.8％的利率。

现在三年期大额存单，利率都是在3.6％左右。五年期大额存单，利率都是在4.0％左右。

能够达到4.8％利率的，要么就是理财产品，要么就是银行过年搞的“开门红”活动。

当你在银行遇见这样的“好事”时，不要忙着存。一定要看仔细了，因为这里面很可能有未知的坑，在等着你跳进去。

年化收益4.8％，会是怎样的存款活动？

1 . 理财

理财预期收益4.8％的很多，尤其是这段时间。各大商业银行的理财，预期收益都很高。

我住的小区楼下有个股份制银行，门口牌子理财收益写到5.0％。

但是购买理财，一定要明白一点：理财在本质上，都是非保本浮动收益的。不管是哪个银行，哪种理财，都是如此。

而且理财的收益，都是预期收益。满期以后的收益，可能会和预期收益相差很大。

即使出现本金亏损，那也只能客户自己担着，银行是不用负任何的责任的。

所以，投资理财，一定要谨慎。

2 . 开门红

何为“开门红”？

就是银行保险产品，银行在卖保险。这个不是什么秘密了，每年快过年的时候，各大商业银行都在弄这个活动。

银行和保险公司合作，代售保险期交或者趸交产品。

像这种50万起购，利率达到4.8％的产品，很可能就是五年期趸交产品。

保险趸交产品能不能购买？

当然可以。

但是有一个前提，你不能提前退保。保险产品一旦提前退保，利息就会大大折扣。甚至不但没有一分钱的利息，你的本金还会有损失。

很多保险售后，就是这样产生的。

你买的时候，没有人给你说提前退保本金有损失。

当你提前退保的时候，发现一分钱利息没有，本金还损失了很多。

这放在谁的身上，都是不能接受的。

所以，银行保险产品可以买，但是你要放满期。如果你热衷于短期的投资，那就不用考虑保险产品了。

年底了，去银行存钱的时候，一定要谨慎一些

一看到4.8％，我脑海里第一个念头就是：银行“开门红”，保险趸交产品。

这个是惯例了，每年的这个时候，都是银行搞开门红的时间。

利息差不多就在这个上下，金额都是他们自己定的，其实一万块钱也可以购买。

保险产品不会骗人，但是人会骗人。

虽然这个世界上，绝大部分的人都是好人。但是你也不能排除，有那么一小撮人，为了业绩，为了钱，而干一些昧着良心的事情。

长险短卖，夸大收益，有意的误导客户。

所以，快到年底了，很多人都是带着一年的钱回老家。

所有的人，都知道这个事情，所以很多投资渠道，都在盯着你们手里的钱。

去银行存钱，也要谨慎一些。别买了一些自己不了解的产品，到最后急需用钱的时候，却取不出来。

如果和银行发生纠纷怎么办？

给大家两个好的渠道，一个是投诉到人民银行，一个是投诉到银保监会。

如果是保险产品方面的纠纷，就去投诉到银保监会。这个机构，是专门管理监督银行和保险公司的。

你投诉到银行的客服，她们可能会拖。但是你投诉到银保监会，谁都不敢拖着不解决。

因为解决不了问题，银行或保险公司都要被罚款的。

大额存单4.8%，50万起存，这个太值得存了。

首先这个存款利息已经很高了，这个利息一般的存款很难见的，值得。

其次，这个起存点也不高，50万就可以，真的超值。因为国有四大行要想这么高的利息估计得300万起了。这个50万绝对值。

第三，这个大额存单多保险啊，稳定，安全，放心。

你没有说明是存期几年的，一年？三年还是五年？估计肯定不是一年期，如果是三年期的赶紧存，正常三年期的大额存单是3.6.我认为应该是五年期的，比较靠谱，可以考虑。

银行应当没有这样高利率的大额存单了。

大额存单，是2015年国家推动的另一项新的银行存款产品。起存标准非常高，个人不低于20万元，单位不低于1,000万元，管理依据是《大额存单管理暂行办法》。

对于大额存单的利率制订，过去是依据国家存款基准利率上浮一定比例确定。过去的时候，定期存款利率上浮一般不超过20%~30%，大额存单利率上浮一般不超过40%~55%。因此，过去我们见到过4.2625%的三年期银行大额存单。

2021年6月，国家推动银行存款利率定价自律机制改革，由过去的上浮一定比例改为加减点构成。一般来说，六大国有商业银行活期存款、定期存款、大额存单利率上浮不得超过基准利率10bp、50bp和60bp，各大国有商业银行以外的中小型银行，利率上浮上限一般不超过20bp、75bp和80bp。

三年期定期存款基准利率，从2015年10月份以来一直是2.75%，因此大额存单的利率上限一般不超过3.35%~3.55%。

注意，大额存单发行是有限制的。每年的大额存单发行计划都要报央行备案批准。这也是国家掌控大额存单规模，防止金融风险的一种体现。因此这种情况下，大额存单利率不会超过3.55%。

怎么会有4.8%的存款呢？除了大额存单以外，可能一些中小型银行还有大额存款。大家都知道，存款是没有计划限制的，而全国还有很多中小型银行没有在市场利率定价机制范围内。因此，它们会推出一些特别优惠的存款计划，有可能会出现3~5年期存款利率达到4.8%的情况。

说实话，4.8%的收益率已经远远超过了市场各种理财产品的收益了。而且只要是存款就会受到存款保险制度的保护，50万元以内的本金和利息部分是无需担忧的。超出部分，会从清算财产中受偿。

所以说，如果一些小银行有起存50万元的大额存款优惠，还是可以考虑的。毕竟小银行生存也不容易，名声不显，只能通过高利息吸引存款了。

你说的银行大额存单利率4.8%，有那么高？我去年存的大额，三年才三点多。如果有五十万，你不存银行，能放哪里？你敢民间放高利贷？你知道怎么理财？有五十万，值不值得，也得存银行，落一个放心。

肯定有风险，现在四大行3.35就不错了

我在银行工作了5年，利率4.8%，至少是5年期的大额存单，到期收益12万，这简直是遇到了天大的好事，赶紧拿去存吧。

但是高兴的同时，我们得先思考一下，利率这么高的存款方式，真的只是简单的存款吗？这背后是不是有什么猫腻？

我在银行工作了5年，大额存单利率高达4.8%的不是没有，而是很早之前的了，年初或许有接近的，但是经过一轮降息之后，基本上已经没有这么高的利率了。

按照目前来看，国内超过4000家银行，绝对没有任何一家银行的大额存单利率能达到4.8%。

现在很多银行大额存单的利率连4%都达不到，已知最高一家的大额存单利率也才4.05%。

那么这个所谓的大额存单利率，到底是真的？还是理财或者保险的利率？

假设真的有银行给出利率4.8%的大额存单，那最少也是5年期的大额存单，满期收益就是：

500000×4.8%×5=120000

存5年期，利息就有12万，血赚不亏好吧，要是真有这样的好事，不要犹豫，感觉拿上存款，去银行存钱吧。

不过需要注意的是，目前大额存单的利率无论期限多长，本金就算是500万，利率也不可能高达4.8%。

那么存款50万，利率4.8%，有可能是属于什么存款产品？

我在银行工作了5年，我接下来就给你讲一下，存款50万，利率能有4.8%，有可能是属于什么类型的存款产品。

①地方性小银行的存款（村镇银行）

今年利率被砍了一刀，大额存单利率基本上都在3.80%左右，很少有银行给出的利率超过4%。

对于我们这些普通存户来说，可谓是难受至极，存款的利息都跑不赢通胀了。

在年初的时候，那会利率还没有降下来，银行的存款利率在4%以上多的是，4.8%利率的存款产品也不是很难见到。

但是现在，利率4.8%，这样的银行几乎已经绝迹，就算是5年期的大额存单，利率也才4.05%。

不过在国内有超过4000家银行，也不难排除有些村镇小银行，到了年底，做“开门红”活动揽储，开出这样让人难以拒绝的存款利率。

如果真的是银行做优惠活动，刚好被你遇见了，那么恭喜你，天上掉馅饼了，遇见这样的好事，不要犹豫，赶紧拿去存。

现在绝大多数银行，5年定期存款利率也才2.75%，你这个4.8%利率，翻了一倍多，只能说遇见这样的活动，你真的是太幸运了。

②理财产品

风险较低的理财产品，利率不可能会有4.2%，风险较低的理财产品，属于稳健型产品，收益率在3%到4%之间，不可能达到4.8%。

利率高达4.8%的理财产品，那你可要小心了，利率这么高，肯定就是中高风险的理财产品。

现在的理财产品又不保本，万一购买的是中高风险的理财产品，或许到时候收益没有不说，本金还可能会出现亏损。

理财收益，那都是预期收益，属于非保本浮动收益，我在银行工作了5年，满期之后，实际收益能够达到预期收益的产品挺少的。

假如这个活动是属于理财产品的话，那你可要小心了，低风险的理财产品还好，要是购买中高风险的产品，收益没有不说，要是本金亏损的话，那就不好了。

③保险产品

又到了年底，又是高利率，这大概率就是银行办的“开门红”活动了，因为我这边的银行，也有类似的优惠活动。

利率4.8%，极有可能是银行代卖的保险产品！保险产品更加不好碰，本金没有保障，收益更加不用说了。

银行“开门红”活动是什么？

每年年底的时候，银行基本上都会和保险公司合作，保险公司让银行代卖期交和趸交产品。

现在的趸交产品收益率确实可以达到4.8%左右，但是却是属于超长期的产品，最少需要5年期以上。

其中，银行保险趸交产品，现在年化收益率就是在4.8％左右。

假如你购买了这样的产品，还是5年期的，5年后退保的话，收益率才会有4.8%，要是中途你退保了，就没有这么高的收益了。

假如你一年后退保的话，收益根本就没有，由于不是存款，本金是不保的，甚至很有可能会出现本金亏损的情况。

两年退保的话，收益率才有2.5%左右；

三年退保的话，收益率才有3.4%左右；

四年退保的话，收益率才有4.1%左右；

所以说，如果这个存款活动是属于保险产品的话，你存50万块钱，存不到5年以上，收益率就达不到4.8%。

本金还有可能出现亏损的情况，所以在我看来，如果这个存款活动，是银行代卖的趸交产品，是不值得去购买的。

万一没存够5年，就取出来，也就是提前退保，那就得不偿失了。

越是到年底，就更需要小心，各大银行为了完成业绩，也为了给明年开个好头，往往在年底的时候，就会退出各种优惠活动，其中的套路也是挺多的。

为了完成任务，为了揽储，银行会开设很多优惠活动，这个不难理解。

但是更多的是代卖保险公司的产品，有些业务员为了业绩，介绍产品的时候，避重就轻，就为了能够得到更多的提成。

就比如说，“长险短卖”本来需要至少5年，收益才会有4.8%，这时候会误导客户说一年就可以取，收益率高达4.8%。

殊不知当你提前退保的时候，收益达不到预期不说，甚至本金都有可能出现亏损的情况。

明明需要5年的时间，还是跟客户说，一年就可以有4.8%的收益率。

要是客户误以为真，一年后真的来退保，那么不仅收益拿不到，本金还会出现亏损的情况，这时候找谁说理去？

到年底了，这时候去存钱的存户就需要格外小心了，一定要了解清楚自己购买的是什么产品，是存款，还是理财或者是保险，千万不要稀里糊涂就把钱交出去了。

高收益意味着高风险，要是就是期限特别长，不会有那种期限短，收益高，本金又安全的存款产品。

如果你遇到有的话，那么就需要格外小心了，你盯着别人的高收益，或许别人盯着你的本金也说不定。

假如真的是大额存单的话，那完全可以放一百个心，直接拿去存就行。

首先，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

它属于存款类业务，但凡是属于存款类业务的，都会保本，根据《存款保险条例》，就算银行倒闭了，也会优先清算存户的存款，全额保本，所以说就安全性来说，大额存单几乎没有任何风险。

其次，大额存单有2个让人难以拒绝的优势。

①本金灵活

大额存单的本金不仅可以提取支出，甚至还可以转让、抵押以及赎回。

客户能够以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。

②高收益

利率比定期存款要高，利率一般在基准利率的基础上上浮40%，少数揽储能力不强的地方性银行可以上浮45%左右。

总结：

如果真有大额存单4.8%的利率，是真的值得入手，5年满期收益12万，可遇不可求，不过要是其他的产品的话，不建议入手，高收益意味着高风险。

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我觉得很值，因为大额资金比较难找到安全稳定的收益。如果给你10%的利率但是是一个小信贷公司的，你为了规避风险可能最多投10-20万，虽然利息翻了一倍，但是因为安全原因，你只投了五分之一到三分之一以的本金，最后的利息还不如50万投银行。所以其实收益率里面都隐含了一个风险调整在里面，你需要衡量风险调整后的收益。

如果是到银行柜台去存，4.8%的大额存单绝对是值得入手的。如果是网上开户的那种，建议你慎重考虑，你想它的利息，它却想要的是你的本金。

目前线下我了解到的银行，没有哪家银行的大额存单能做到4.8%的存款利率，就算地方性小银行，五年期的大额也只有4%出点头而已。所以如果你真找到的是线下银行，哪怕是5年期的50万起存，都是值得存入的。因为线下银行都是强制性加入了存款保险制度的，50万以内的存款是保本保息的。再加上4.8%年利率的大额存单，已经超过很多中低风险的理财产品收益了。尽管要求50万的起存金额，但正规银行（指线下实体银行）破产的概率还是极低。退一万步讲，要真碰上银行破产，50万本金还可以拿回来，无非是拿不到利息了。比起理财不保本不保息强多了。

但如果是网上开户的民营小银行，就不建议入手了。网络的东西，说关就关了，你想它利息，它想你的本金。而且还