朋友们好，先有一个消息:两家村镇银行被解散了。标题这个问题，有很高的讨论价值，毕竟利息的走向高低，涉及到几乎每一个投资人和家庭。5年时间，不算太长，也不算太短，结合目前的信息，我们有理由相信:1，指导利率会维持稳定，很难下调。2，中，小银行，竞争激烈，仍然会推出，各类产品上浮利率，吸引客户。存款储蓄，投资理财，一定要稳。

首先，未来5年银行利息会维持相对稳定:

1，保持利率相对稳定与目前的经济形势相匹配。

如上图，文中明确的说明，利率过低会导致资:源错配，脱实向虚。2020年以来，我国央行坚持实施正常的货币政策，等等。

使我们有理由相信未来的利率会相对稳定。

2，贷款利率，有触底迹象，遏制了，存款利率降息的空间。

如上图，浮动贷款利率，已经数月持平。有一定的触底迹象。如果贷款利率触底那么存款利率，自然也被封住了下调的空间。

小结:我们的经济总量很大，经济运行，也需要一定的时间和周期，结合当前的情况我们有理由相信:未来5年，央行存款利息，会保持相对稳定。

其次，中小银行业，竞争激烈，不进则退，为存款利息优惠，上浮，埋下了伏笔:

1，中小银行业竞争激烈不进则退。

如上图，这是最新消息，两家村镇银行解散。无论如何我们相信这与经营有关系。这也会促使一些中小银行，优惠利率招徕客户揽储。

2，存款理财，今后一定要稳。一要优选产品，二要货比三家。选择正规产品，信誉好，有一定规模的银行，存款。同时，一定要结合存款保险制度，保障自己的权益。

小结:存款拿利息，优选产品优选银行，既安全，又乐享高息。

综上所述:未来5年，总体的指导利率会维持稳定。而银行业总体竞争激烈，利息仍然会有一定的优惠。

另一方面，除了优选产品，一定要注意，选择那些信誉好有一定实力的银行，

并结合存款保险制度分散风险，如此，真真正正，安心乐享高息。

无论是从西方发达国家的历史来看还是从嗯中国近些年的利率水平，发展趋势来看。未来五年十年甚至更长时间，银行的利息都是会保持下降的趋势

大家可以回忆一下，10年前甚至15年前，我们去银行存活期，它的利息有多少？是不是比现在要高很多很多？

未来利率下行的情况下，如果现在有余钱，建议找一些能够锁定利率的投资渠道去锁定现在的一个利率红利，因为在未来，嗯，无论是银行的存款还是银行的一些理财，低风险的理财，它的收益都不会特别高，嗯，大家现在也可以了解一下目前的一些低收益的理财，年利率也就是在三点几到四点几之间，而且还有限额，封闭期比较长的限制

所以嗯，忠告一下那些现在手里有大量的现金的人尽早的去做好自己的财务规划，如果有渠道能够锁定现在的利率的，比如说一些综合终身寿年金等写进合同的复利增长产品，建议可以多了解一下

看完两件事：

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未来五年银行利率会继续走低下降。原因如下：

1.经济增长放缓，企业利润降低，企业扩大生产的意愿降低，企业贷款的需求减少，银行为了保持信贷规模，必然会下调贷款利率，为了保持银行的利润，在下调贷款利率的同时，必须下调存款利率；

2.如果五年内央行数字货币正式推广使用，那么人们持有现金的数量将大幅减少，人们不得不把货币资金存放到银行，无论是活期还是定期，都会形成银行的存款，这样的话银行将获得更多的存款，在这种情况下银行的吸储压力和动力下降，银行必然会压低利率。

3.随着金融业的发展，特别是股票、债市、基金和汇市等金融市场的飞速发展，非贷款业务将越来越成为企业的主要融资渠道，银行贷款需求下降，为了增加贷款，必然会下调存贷款利率；

4.我国经济发展已经由原来的快速发展阶段进入到了高质量发展阶段，经济发展速度降低，经济发展动力下降，为此国家会进行必要的宏观调控，而降低利率将是刺激经济的一种非常有效的方式，因为降低利率既可以减少企业的融资成本，促使企业扩大生产，还会使居民减少储蓄增加消费，而企业扩大生产和居民增加消费都是刺激经济增长的有效手段。未来五年，为了保持国内经济的高质量发展，央行一定会降低存贷款利率；

5.近些年，世界各国的利率普遍在下降，甚至一些国家出现了零利率，而且这种趋势在继续。在这种情况下，如果国内继续保持较高的利率，很容易造成国际投机热钱的涌入，这对我国金融市场和经济发展是不利的，更不利于我国国际汇率的稳定，所以国家为了应对世界各国低利率的趋势，会不断的通过各种调控降低国内存贷款的实际利率；

综上所述，未来五年国内实际利率会持续下降，不排除央行调低银行基准利率。下图是目前的央行基准利率。

未来五年银行利息会是怎样的？

不要说未来五年，明年银行利息，你能予测到吗？就如股市，期货一样，不要说一般人，就是多少权威专家，也不一定能准确估计到，(用估计二字)，经济发展虽有一定规律，但又有多少不可知因素，突发事件，却难予料。

正如2020年突然新冠肺炎暴发肆虐，多少国家经济不仅是停止不前，而是负增长倒退。就是号称世界的超级大国美国，尽管特朗普高唱，美国利益优先，至今拜登上台，国内经济并未好转，也不过是债上加债，负债累累，美联储大印纱票。梦想转嫁美国内经济危机，搜刮他国的民脂民膏，全世界薅羊毛。只可惜，全世界人民早己看透其狼子野心，多少国家抛美债，不用美元贸易结算，妄想发行美债的肥皂泡岂不也破灭了。这些谁又能预料到？。

俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。正常情况下，人人都可估计个八九不离十，只能接近正确，不可能完全准确。突发情况，任何人都难预料。更何况未来五年，银行利息的变化，岂不和物价一样，“鬼”也不一定知道？。時间越长，越难预料，事后诸葛亮易当，事前妙算难有。

从在我国现阶段所在的历史时间环节看来,在长期性内利率上调的概率并不大

要恰当预知的年利率迈向,务必正确认识在我国社会经济发展所在的历史时间环节。在当今及其之后一个非常长的历史时期内,在我国社会经济发展都归属于一个独特的历史时间环节。这一环节,组成了在我国社会经济发展的时代背景,是开展一切综合分析的前提。从总体上,这一环节的特性是经济发展的转型升级,关键包含传统式经济发展向当代经济发展的衔接及其集中精力统一的资本主义向市场经济体制的转轨等两层面。

在我国是一个发展趋势中的强国,可运用的資源比较有限,尽管改革创新至今,经济发展拥有巨大的发展趋势,但仍未完全解决贫困落后的不比较发达情况。主要表现为：人口非常多,平均国民生产总值不高；农牧业经济停滞,农户广泛贫苦；生产制造起步晚,資源奢侈浪费比较严重；文化教育、住宅、幼儿保健等各类指标值均远远地落伍于资本主义国家。因而,社会经济发展具备”国际性、战略和关联全局性的实际意义”。另外,在我国如今已经开展的以社会化为导向性的经济结构改革创新也来到重要情况下,推进财政局、税款、金融业、出口外贸、项目投资管理机制的改革创新必定规定有一个相对性比较宽松的贷币自然环境。此外,金融机构体系改革创新自身的总体目标之一便是要健全年利率做为宏观经济政策方式的管理机制。因而,从长期性看来,在我国年利率持续增长的将会并不大。由于社会经济发展的必须规定出示充足的流动资产以确保经济发展和完成均等化,而高存贷款利率是与这一总体目标相背驰的。另外,经济发展转轨期内,低利率会增加公司软件环境中的艰难,不利国企以及他单位改革创新的顺利开展。

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！

目前我国经济发展进入新常态，经济增长速度从高速增长转变成中高速增长，而且这种情况会在未来长期存在。我国目前正在逐步放开利率管制，随着利率市场化的到来，利率会越来越贴近市场需求，因此未来利率下降的可能性较高。

我国利率变化的几个阶段

从1949年建国以来，我国存款利率的变化大致可以分为以下几个阶段：

一、改革开放前的利率政策

从新中国成立到改革开放前，我国的经济水平较差，为了刺激经济发展，当时整体的利率水平较低。在1949-1952年，我国对经济的管控不强，利率也没有统一，当时政府主导的利率和民间利率是共存的。从1953年开始，我国开始实行5年规划，正式进入计划经济，一直到改革开放以前，虽然中间利率有过一定的反复，但是利率总体水平还是比较低的。

二、改革开放到现在的利率政策

1978年，我国开始实行改革开放，经济发展模式从计划经济转向市场经济，经济增长速度开始提速。此时的利率会根据经济发展情况进行调整，利率逐步成为政府调控经济的一个重要手段。从2004年开始，我国利率市场化的进程开始启动，推进速度明显加快，目前我国放开了存款利率上限、贷款实施LPR报价等措施。

截至2019年年底，全球债务总量已经达到1800万亿人民币，中国作为主要的新兴大国，同时也是全球第二大经济体，债务总量也已经达到百万亿元，金额与2019年全国的GDP总量相当。

高额的债务对银行利率提出了较高的要求，近几年来，我国一直在逐步放开利率调控，推进利率市场化，但是我国利率依然处于高位，与发达国家相比还有较大的下降空间。目前全球大部分的国家都处于降息的通道中，我国的利率也在逐步降低中，但是是否会达到有些国家的负利率，还是存在很多不确定因素，但是我国利率未来的走势是向下的。

多年来，我国一直以央行基准利率为主导下的标准利率系统。而从去年开始，我国的贷款利率体系发生了根本性的改变，变成了以LPR的利率指导价方式进行，存款利率还是延续着基准利率的方式。

存款基准利率一年期1.5%，三年期2.75%；

最新LPR利率一年期3.85%，五年4.65%。

而且，在今年疫情影响下的货币大投放情况下，前8个月投放数量超过13万亿。可LPR利率和MLF却是出现了持续下跌的趋势，也就是一个利率下跌的时代开始了！即便是市场化为主导的LPR体系，但这种却是很难得到有效改变。

主要原因还是归结货币的流向发生了改变，前些年的货币一旦超发，很快就会传导到消费品和生活用品的市场里，尤其是CPI就会出现上涨，通货膨胀开始了，利率就必须向上推进。可如今的货币投放下却对物价敏感性不足，甚至还会出现逆向行驶。这为利率下跌提供的支撑，也就是所谓的流动性陷阱特征。

日本和欧洲这种情况非常明显，日本在这二十年里不断地通过货币投放和贬值来拉动经济发展，可是物价、生活用品、房地产价格却是无动于衷，于是经济学家用一个新的名称～～流动性陷阱来形容。如今日本和欧洲的利率几乎接近零利率。或者已经到了传统货币政策的调控极限。

我们的经济也是从高速增长向高质量增长过度，经济增长率就会持续下降。社会基准回报率也会随之下调，一句话赚钱的机会少了，投资带来的回报也会减少。这样需要继续积极推动投资，那么最好的方式就是通过下调存贷款利率，让资金更多地在市场里流动，这样可以激活经济作用。

未来利率下调的总趋势应该不会改变，要想得到更好的回报，那就是参与投资运作，那样才可以跑赢通货膨胀和货币贬值，否则手里的钱只会越来越小。当然，货币供应量增长率在疫情过后也会回归常态，经过了一个货币供应量上涨之后也会回落到8%的区间里。但想存款距离跑赢货币增长率的路会越来越远。

可能很多人都会说，从国家的发展历史和近些年的利率发展趋势来看，未来几年银行利息会呈现下降的趋势。那么我说的观点就是与此相反。我认为，未来5年银行利息可能会提升，下面我简单说一下我的理由。

首先，我们就目前的情况来分析一下，因为疫情的关系，在3月份金市、债市、股市都开始下跌了，市场流动性明显不足。美国的反应是最明显的，美联储当即做出了决定，将银行利率下调到0%-0.25%之间，同时其他的国家央行也纷纷效仿美国进行降利息，甚至有的国家还出现了负数的利息。

可是我们国家确实恰恰相反的，央行采取了一系列维稳的措施，比如说发行国债、降准还有加大对企业的补贴措施等等，就是没有真正名义上的降息。所以，在今年如此艰难的情况下没有降息，等疫情彻底过去后就更不可能会降息了。

其次，就是银行的商业贷款利率的下调弧度是有限制的，5年间LPR从去年的4.85%下降到近几个月的4.65%，并且几乎持续稳定。那什么是LRP，LPR利率是贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)的简称，是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的，每月20号更新。2019年10月8日之后的新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。LPR每个月调一次。

虽然说跌不了就有可能会涨但是我认为这个调整弧度是有限的。银行的房屋贷款利率就是按照LPR的基准去调节的。银行利润能不能增加在于LPR会不会上涨，所以我认为目前来看LPR跌不了，那么未来就有可能会涨。

在回答这个问题之前我们先来看几个大背景。

1.2020年的10月10日美国共和党和民主党。初步达成1.6万亿美元折合12万亿人民币的经济刺激计划。

2.国际黄金的价格在2020年创造了2000美元的历史极值，经济学家预估金价后续会持续性的增高。

3.2020年国债利率纷纷下调，三年期和五年期纷纷进入到了3代。

4.疫情对于全球经济的影响，负面性还在持续的增加，后续全球范围内的通货膨胀时代预估会持续2~3年。

5.美联储主席鲍威尔提到希望2024年之前美元局通货膨胀率稳定在2%左右，而之前10年一直我定在1%以内。

通过这5个大背景，我们能够明确的得知受到2020年新型冠状病毒对于全球范围内经济的负面性影响，美联储以及很多国家和发展经济体的央行都开始执行量化宽松政策，全球范围内的一个大通货膨胀时期正在缓缓的到来。

受到这个大背景的影响，很多的具有避险属性以及抗击通货膨胀的贵金属，包括黄金白银在内价格纷纷创出了历史新高。

回归原题，我们能够看到2020年以来国内的基准利率虽然没有产生变化，但是很多国有银行和连锁性商业银行，包括绝大部分的民营银行和村镇银行，他们的实际执行利率出现了下滑。国债利率三年期是4％五年期是4.27%，2020年8月份国债三年期利率3.85%年期利率3.97%。所以未来5年国内银行的储蓄利率以及各大银行的实际执行利率可能都会有一定幅度的下滑。

小黑个人预测，未来五年银行利率大概率会保持较低水平，甚至是逐步下降，除非发生比较严重的恶性通胀。

我们可以从国内、国际两方面来解释这个现象：

国内由于受到疫情的影响导致的市场性的流动性比较充裕，市场利率水平持续维持在较低水平；从宏观角度来看降低融资成本，缓解中小微企业的融资难是眼下金融市场重点解决的问题之一；随着经济从高速发展转向中低发展后，各行各业对于资金的需求已经没有当初那么强烈，供求关系的改变必然会影响市场利率的降低。。。

国外欧美发达国家，已经进入经济增长的瓶颈期，利率长期维持在零，甚至个别国家如德国、丹麦出现负利率的现象。几次金融危机，欧美国家的央行几乎无限量化宽松导致这些国家的企业可以借到成本几乎为零的钱；而过高的社会福利又影响了生产、消费，产生了一个恶性循环，归根结底就是对于资金的需求逐步降低。

综合以上因素分析，小黑个人预测未来五年银行利息是会降低的。

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