这三种分期方案就你的描述来分析，都不是特别合适，分期买车当中一些东西是禁忌，尽量不要选择，下面我会就销售顾问角度来看这三种方案的优劣势，以及你要怎样来作出合理的选择方案，以及一些再分期购车中的注意事项，希望能帮助到你：

你列出的这三种方案，如果非得选择而且必须选择一个的话，哪个合适？你可以这样比较：

1. 你让销售把每一种方案的总价加起来比较，这里面包括车总价，利息，手续费等等来比较哪个更少，选择哪个。
   

2. 至于保险和购置税不用加起来比较，因为如果保险项目相同差别不大。新车第一年还是建议全险。

3. 具体比较方法举个具体例子，

在这几种选择总钱数最少的，而且不质押钥匙装GPS的，这里仅仅举例，具体数值具体算。

至于为啥尽量不要选择质押钥匙和装GPS的方案

首先，GPS 装在车上会让人有一种行迹随时被别人掌握的不安，随时随刻，你的位置掌握在别人手里，心理就会不舒服

• 有的人觉得自己聪明，买完去找个店拆了，啥都不用管了，这你就想的太简单了，他会装很多个在不同位置，很难拆完；其次这也是一种不诚信行为，违背了你们合同，很有可能受到法律处罚。
  

其次，GPS装在车上分期公司在你未及时还款时，会委托第三方直接把你车拖走（一般质押钥匙，直接开走，你下班发现车没了）这个会让自己很尴尬。

• 并不是说支持违约，合同必须遵守，比如可以选择缴纳违约金，法律程序。
  

再次，就是安装GPS会产生一笔费用，一般在1500到2000之间，尽量减少不必要开支，

• 再说在车里拆拆去也不好，钱少也是钱呀。
  

到底怎样的分期方案比较合理呢？你可以这样选择

1. 就是保持尽量不选择抵押车钥匙和装GPS的方案，选择法律合同约束。
   

2. 分期车的价格不能高于市场平均售价，无其他离谱强制条件，如果上牌收取几千块，就不合理。

3. 利息不高于央行规定利率，手续费市场平均价。（比如你要贷款为10万两年，按央行利率算出利息和4S对比）

4. 选择正规金融机构，厂家金融，银行等。

需要提醒的是

• 你的车型如果有厂家零利息活动还是很划算，手续费都会比算利息低得多。

• 其次是分期质押，仅仅为注册登记证书，质押其他东西都不合理。

以上分析和举例希望对你有所参考意义，这也是销售顾问的实际经验。

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最好不要在4S店里做这些东西。羊毛都是长再羊身上。我的车是车行帮忙做的按揭 贷款62800分三年。一个月本金加利息要2075。算起来不划算。 还不如找家银行直接贷款那样利息会轻很多。而且也不会被4S店各种款款架架限制你。不然又是保险续保。 这个把抵押那个被抵押。很难受。

我是专业做汽车按揭的担保公司资深工作人员，我会告诉你，这几种方案通通都是套路！

你跟4s店说，全款购买，然后自己付清全款后去找中国银行做汽车按揭申请，3年10%的总利息。没有其他任何费用。

几哩几换算成百分比是要乘以月份的，并不是一年是百分之几点几。

银行对车辆哦保险只有第一年全险并且加第一受益人的要求，后面两年是不做任何要求的。

银行也不会要求质押钥匙或者安装gps，只有像我们这样的担保公司和金融公司会有要求！

总之，你买车的时候提出了你要按揭，你就是一块肉。大肥肉。

所以也就出现了按揭是一个车价卖给你，全款又是一个车价卖给你了，特别是奔驰！

买车分期还有一个办法，车辆总款在10-15万，现金能付5万，其余刷信用卡付，给车商把钱付清，自己还自己信用卡，利息低，还不受车商限制。前提要有大额度信用卡，或者提高临时额度。

关于贷款买车的问题，可以这样理解，用很少的一部分钱当做首付款，通过个人的征信或物质抵押担保在金融机构贷款车辆的余款，然后分期付给金融机构并支付一定利息的购车行为。目前贷款购车的方式和金融机构有很多，既有银行等传统金融机构，也有担保公司和专业汽车金融公司，而主流的贷款方式一是通过当地的银行办理，二是通过汽车厂家的金融公司办理，方式流程基本都差不多，下面就简单说一下具体流程。

1.先确定车型和价格，消费者买车的时候要先确定要购买的车型，选择一家自己认为价格和服务都不错的正规4S店来购车，选定车型以后，再商议车辆的具体价格和赠品情况，支付订金，签订购车合同。

2.贷款购车的资料准备，既然要贷款购车，就要根据金融机构的要求准备资质文件，比如身份证/结婚证/银行流水/收入证明/房产证明等文件的原件和复印件，只是有的要求较高，有的要求较低罢了，但总体相差不大，提交资料，支付首付款，签订贷款合同后等待批复通知就可以了。

3.贷款通过后，会通知您到店提车，这时按照正常的提车流程验车就可以了，然后按照贷款购车合同要求购买保险，车辆上牌就可以了。

4.提车后第二个月开始，按贷款合同标定的账号和日期每月定期还款就可以了，一定不要违约。

在贷款购车方面一定要在正规的金融机构贷款购车，不要在非正规机构或公司进行此项业务。

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最稳定的贷款模式-银行贷款

通过银行申请买车贷款曾经是一个不错的选择，因为银行的利率低，且覆盖所有主流汽车，只要在开发票的销售公司办理一个购车协议就可以到银行申请贷款手续，直接绕过汽车经销商，没有中间商赚差价。

利率方面，目前银行的三年内购车贷款利率大都在5%~6%，但有部分银行如农行和中国银行的三年贷款利率会高于10%。总体来说，银行贷款的好处在于覆盖面广，且普遍利率较低，没有“中间商”，因此费用往往不会太高。

但是，银行贷款并不是值得十分推荐的购车贷款模式。因为在目前而言有许多的银行已经停办个人车贷业务，因此很多时候我们需要一个担保公司，但这样就会出现一个“中间商”，让银行贷款的优势去掉其一。

其次，银行贷款的手续非常繁复，需要相当多的资料证明，诸如身份证、工作证明、近一年的银行流水、社保证明等等，和购房贷款的流程非常接近。加之目前银行对于个人贷款的门槛也进一步提高，因此对于本就预算较低或者日常收入不高的人来说，银行个人贷款并不值得推荐。

简单方便的贷款模式-信用卡贷款

银行个人贷款的减少，随之而来的是信用卡贷款的兴起。比之繁琐的银行个人贷款，信用卡的贷款手续就显得简单很多了，贷款人只需要将身份证、收入证明等基本材料交上去，等待信用的审核基本就能解决了。

而信用卡的还款模式也和普通信用卡一样，既可以通过网上还款，也可以让其自动扣款，可谓十分便利。信用卡的还款日期大都为每月一还，但每次支付需要支付一定的手续费。听起来好像信用卡还款确实不错，但我们仍有一些地方需要注意。

首先我们购车时不能用信用卡支付首付，虽然一般要求首付不得低于车价20%，但实际银行一般都要求30%以上。其次，信用卡支付的利率会相比银行贷款的利率更高些，3年贷款利率一般在10%左右乃至以上。以一辆10万元的汽车为例，首付三成后贷款7万元，分期为36期，10%的利率即利息为7000元，比之银行贷款要接近高出1倍。此外，信用卡贷款往往有一定的额度，从3~70万元不等。

但是，在现实中，信用良好的人群申请信用卡贷款时往往可以获得一定的折扣，因此最终费用可能会低于理论值。需要注意的是，信用卡贷款目前还没有覆盖全部车型，因此信用卡贷款值得推荐，但前提是你需要购买的车型支持信用卡贷款。

最快捷的贷款方式-汽车金融公司贷款

这种方式其实是一种“新兴”的贷款模式。而且，这种贷款模式的优点很多，诸如门槛低，不需要太多的资料证明，不需要太高的信用度，甚至会不管你的收入状况如何。而且它的放宽时间很快，可以省下很多的时间。

但是，一方面这种贷款方式的利率会比银行基准利率偏高一些，大概是2%-3%/年，结合到实际还款数目中，除非车辆售价较高，否则其实相差不是十分大。而且，通过这种贷款模式，4S往往会收取一定的手续费，金额大约是贷款金额的1%~3%。这个手续费基本无可避免，我们能够做的就是计算一下，让其尽量偏低，超过3%就有点过分了。

除此以外，汽车金融公司还会经常推出一些诸如0利率买车的活动，这种活动往往都是真的，由金融公司或者经销商贴钱卖车。但是，我们也要注意这个活动和现有的购车优惠能否重叠。比如一款10万元的车辆，本身有1万元的优惠，但享受0利率之后不能优惠车价，两相对比之下，7000元的利息和1万元的优惠，哪个更划算？

一般来说，由于汽车金融公司往往和品牌挂钩，因此支持这种贷款模式的品牌并不算十分多，对于消费者来说，我认为这种贷款模式可以推荐，但需要注意其中的门道，不要踩坑。

最灵活的贷款方式-担保公司

为什么说担保公司贷款是最灵活的呢？是因为这种贷款模式的来源，什么样的公司能够成为担保公司呢？这种定义很难去界定，最常见的一种其实就是我们的汽车经销商，这种看起来也是相当靠谱的一种。然而，今年10月23日，银保监会发出的消息称：经销商不得经营汽车消费贷款担保业务。也就是说，这条路被堵死了。

担保公司的龙蛇混杂，使得这种贷款模式的门槛变得极低，相应放款速度也极快。但随之而来的，是这种担保公司带来的隐患，我们很难去分辨哪些公司足够正规，自然不知道它制定的条款是否合理。一般而言，通过这种贷款模式，我们除了需要支付利息之外，还需要支付担保费用，一般为贷款额的3%。

银保监会之所以禁止经销商参与担保业务，我相信其中必定有整治市场的原因，那就是让各司各部各司其职，将担保业务还给担保公司，杜绝了其他公司横插一脚的打算，免得市场进一步混乱。总得来说，我并不推荐这种模式，但如果你需要快速获得贷款或者提车，那也可以考虑。

综上所述，银行个人贷款是最省钱的贷款模式，但同时也是难度最高的一种。其次比较推荐的贷款模式有信用卡贷款和金融公司贷款，但前者需要注意准时还款，否则会有较为严重的后果如征信受损、额度降低、缴纳滞纳金和被拖车；后者则需要注意其中门道，不要被0首付0利率等噱头蒙蔽了双眼。最后一种担保公司并不推荐，实在要用还是去找一些知名的大公司比较保险。

得根据个人情况，贷款买车分很多种的，金融公司贷款，银行贷款，银行信用卡贷款，最近发现还有个和支付宝合作的。总之而言呢，银行利息最低，手续缺繁琐，首付高，支付宝合作的，首付低，利息高，套路还多。所以呢，整合自己的资源，分析下哪种更适合自己。

一个资深的汽车销售顾问，目前从事二手车业务。

首先，做厂家金融的免息方案最好，不过贷款额较少，时间段，仅限于只贷很少的一部分，免息方案一般都是18期，24期，36期。

其次选择低息方案，这个方案贷款金额多，时间会更长些，提前还款起来也会划算一些。

最后就是全款买车，手续齐全后去银行做贷款，利率低，不过相对麻烦一点点。每一种方案都会有服务费，一般都会有行业标准，可以适当谈一谈。

还有刷信用卡，用花呗借呗套现的严重不支持。

这个最好就是0利率的分期付款，如果还不够的话就少贷一些，资金够的话就全款

靠自己能力先