我曾经做过银行客户经理，也曾经放出贷款收不回来。至今回忆起来，我并没有觉得那是一件多么不堪的经历，甚至我还对那段经历表示感谢。

我发放的那笔贷款，金额是80万，期限一年，采用房产抵押的担保形式，还款方式为按月还息。借款人是做建材生意，结算流水比较大，我在放款前软磨硬泡让其把结算存款放在了我们银行。综合来看我因为这笔贷款而多得的工资大概有5000元左右。

在还款的第四个月，借款人已经还不上钱了，即使每月只还几千块钱的利息，借款人依然还款困难。从那个时候开始，基本已经宣告这个客户进入了催收阶段。

第一轮催收

催收自然先由客户经理开始。各位肯定会说，借款人不是有房子吗？直接拍卖不就行了？

拍卖房子需要走较长的法律流程，拍卖房子一时半会儿提不上日程。最关键的是，借款人现在只是利息还不上，还没有到本金还不上的阶段。这个时候就拍卖房子为时尚早。

刚开始，我经常去他的建材商店催收，他也是很无奈的跟我说，你的贷款都在这堆货里，货卖不出去，帐收不回来，实在没钱还贷款。

再后来，建材商店关门了，人也找不到了。我开始去他的家里，第一次，他还开门，再往后门也不开了。后期通过寻访邻居发现，这人已经好久没有回来了了。

这个时候已经基本上宣告借款人跑路了。我需要向上汇报催收了。

第二轮催收

我把客户的所有情况以纸质形式上报给资产保全部，我基本退出了催收环节。针对我的责任认定也随之开始。

先说资产保全部的催收，他们的催收基本以恐吓为主。寄律师信，到期未还情况说明等等。

除此以外，他们也会通过一系列的手段去查实客户都有哪些资产，都有哪些联系人，还有哪些住所。根据此，再进行范围更大的搜索，进行更有力的催收。

再说下责任认定，虽然我按照贷后指引做到了尽职免责，但因为结果确实是造成了行里贷款的损失，所以最终认定为次要责任。惩罚措施就是免去当年的评优评先资格，同时扣除三个月绩效，大概6000元。

第三轮催收

这轮催收实际上可以叫做执行了。主要就是准备起诉材料，为开庭做准备。官司胜诉后抓紧时间拍卖房产，尽快还清欠款。

这轮催收的特点就是时间长，法院审理时间长，借款人再上诉，时间就更长了。

拍卖遇到的不确定因素也有很多。比如房产是否有人租用，房产是否有价无市等等。房子拍卖成功，这笔不良贷款就此完结。

总结：

银行业有句老话，没有出过不良的客户经理不是优秀客户经理。在不良贷款的催收环节，是考验一个客户经理能否顶住压力，与不良客户战斗的绝佳机会。同时还能让客户经理迅速识别出不良客户都有哪些特质。对一名客户经理的成长有很好的帮助。

1、贷款逾期的时候，即是“风险暴露”了，这笔贷款就会进入内部审计，主要是看下银行客户经理有没有业务上的瑕疵、有没有违规事项存在，如果有，那就接受处分吧。从罚款、记过一直到解除劳动合同，视情节的严重程度；如果没有问题，叫“尽职免责”，毕竟，有些问题是客户经理所无法预见的；

2、还有一种叫“下岗清收”，停薪留职，你的人事关系，还给你保留着，但是不会再发工资给你了。你下岗吧，去把你发放的贷款收回来，什么时候收回来，什么时候复职。失去单位的庇佑，变成一个下岗职工了，多半是收不回来的；

3、贷款逾期，相较于一个信贷员来说，和司机出车祸没有什么质的差异，即便你开的是坦克，也撞不了几次城墙的。信贷员万珍惜自己的羽毛，而贷款逾期就是沾在斗篷的一摊屎。很多信贷员的职业生涯，可能会因此而改变。

常在河边走，哪能不湿鞋？

在客户经理圈子里，有一句俗话：没有不良贷款的客户经理不是一个好客户经理。这句话只是一句戏谑的玩笑话，更有客户经理们自嘲的意思，但是却反映了一个事实：做了多年客户经理后，遇到收不回来的贷款，是难免的。

打铁还需自身硬，“尽职免责”是客户经理的护身符

这个是总纲，做不到这点就不要去催收了。客户还不上钱，形成逾期，银行工作人员通过各种方式进行催收是必然的。

但是，如果客户经理违规放贷，在贷前、贷中、贷后各个环节没有做到按流程规章制度办理，给客户落下把柄，自己都心虚，还怎么去催收。

很多逾期客户都会有一个心理变化过程：焦急、狂躁、沮丧、逃避、无赖。

当然，正常的银行催收流程有以下几个步骤

①电话催收

②实地催收

③担保人、关系人催收，前三个流程客户如愿意配合的话就依据客户实际经济情况选择贷款重组、或者免去部分利息等方式尽可能缓解客户还款压力，化解贷款成为不良。

④在多次催收无果后，开始准备起诉资料

⑤调查客户名下资产情况，包括房产、股票、债券、存款以及负债情况，并做资产保全

⑥向客户发送逾期催收通知书、法院传票

⑦起诉，庭内调解或者直接宣判执行

对不良贷款的清收是长期且持久的过程，现在各家银行客户经理发放的贷款都是责任终身制。银行也有专门的清收部门负责不良贷款的催收，客户经理对不良贷款的催收也是持续性的，哪怕已经起诉的贷款，也要持续关注客户的资金流动情况和资产变化情况。

虽说贷款实行尽职免责机制，但是银行信贷部门会依据不良压降的任务，不定期进行贷款考核，完不成考核任务的个人和部门依旧是会被扣除工资绩效的。

很高兴回答这个问题。银行房贷收不回来是有严格的处理流程的。

第一步是经办客户经理进行催收，包括电话催收和现场催收等。

第二步是法律与合规部门介入对经办人员的责任进行调查界定，对客户经理进行问责处理。

第三步是资产保全部门介入准备起诉资料，联系律师准备打官司。法院判决执行，银行依法追偿。如果被处置资产不够还贷款。银行还要做呆账核销，即坏账处理。

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就看银行对放款是否是和客户经理责任挂钩，如果挂钩的话客户经理就会受影响！