现在银行推出的结构性存款理财产品靠谱吗？是否按照中国人民银行的政策性条款在操作？

在2017-2018年的时候，结构性存款比较火爆，因为资管新规发布后，理财产品不再保本保息，结构性存款理论上可以实现部分保本和保息，收益率接近理财产品，一度成为银行理财产品的替代。

当时市场上的结构性存款比较混乱，发行随意，有的存在一些不合规的假结构，有的变相承诺保本保息，为此，去年一段时间，结构性存款产品几乎找不到了，原来在支付宝上架的结构性存款也消失了，其他平台也难觅结构性存款的身影。据说当时监管部门对结构性存款进行清理整顿，对不符合要求的结构性存款产品暂停销售。

要问结构性存款产品是否靠谱，首先要了解什么是结构性存款，虽然它的名字中包含“存款”二字，但是要知道结构性构性存款是理财而不是存款，因此也是不能承诺保本保息的，只能根据产品的特点确定风险的大小。

正规的结构性存款产品包含两部分，一部分资金用于银行存款，一部分用于金融衍生品投资，其中银行存款占比较大。所谓的部分保本保息，主要是指存款部分，如果银行把存款以投资者个人名义纳入资产负债表，那么这部分就会收到存款保险基金保障，是在50万元存款保险基金保障范围内的。但是注意，这里有一个问题，就是如果你在这家银行还有其他存款，它们是共享50万优先赔付额度的，所以这种保本保息只是理论上的，是基于银行不破产的情况下说的。

关于金融衍生品部分的投资，一般都是高风险投资，结构性存款通过这部分来获得高于银行存款的收益率，必须达到衍生品的收益条件才能兑付，否则将没有任何收益。如下图是结构性存款通常挂钩的几类衍生品，大家可以参考

所以，整体上看，正规结构性存款是大量保守型存款和少量激进型衍生品的组合，安全性比较高，属于低风险理财产品，是靠谱的。

人民银行对金融衍生品发行是有要求的，并不是所有银行都可以发行结构性存款，自去年人民银行对结构性存款进行清理整顿后，结构性存款产品在市场上并不多见，如果现在发行应该是按照人民银行的要求规范操作的，否则可能会面临监管部门的处罚。

不管他。只关心余额宝下面的理财产品，今天第一次看到国寿嘉年利息是一4.1。到期后转到建信飞月宝去。

首先，说一下结构性存款产生的历史背景。

在货币市场基金和各类“宝宝类”理财产品的冲击之下，银行揽存增存压力不断增大；对于银行而言，存款永远是其经营的核心所在。存款有了，才能发贷款，存贷差依然是银行的主要利润来源。

为应对这一挑战，不少银行开始上调定期存款利率、大额存单利率；同时，也通过各种创新的方式来吸收存款，更多的创新性存款产品开始问世；比如智能存款、结构性存款等纷纷闪亮登场。据统计，目前很多结构性存款年利率已经上调至4%以上，几乎是同期定期存款的三倍以上，受到了投资者的广泛欢迎。

其次，说明一下什么是结构性存款。

结构性存款的官方定义，是指投资者将合法持有的人民币和外币资金存放于银行，由银行通过普通存款的基础上，镶入金融衍生工具将投资者的收益与利率，汇率，股票价格，商品价格等非金融标的挂钩，具有一定风险的金融产品，按照币种的不同分为外汇结构性存款和人民币结构性存款两大类。

通俗的理解来说，结构性存款就是普通存款加上一个金融衍生工具（比如期货、期权等）；而这个衍生工具通常与某种特定的价格指数挂钩，比如利率、汇率、股指等等。

举个例子，购买100万的结构性存款，那么其中的90%也就是90万，会被银行用来投资于各种定期存款或者存单等刚兑的存款产品；剩下的10%也就是10万，投资于某种金融衍生工具，而这种衍生工具和市场价格指数挂钩，这就是结构性存款的结构特征。而我们知道，市场是波动的，包括股指、期指、利率汇率等等，都不是一成不变的。这些指数的波动，就是结构性存款收益率波动的来源。它会有一个超额收益在里面，这个收益取决于它所挂过的东西是利率汇率，具有一定的波动性风险。

第三，说明一下结构性存款的特点。

1本金有保障

对于结构性存款，大部分产品的本金是有保障的，收益的话是要视具体情况而定的。而且，银行设计的结构性存款中，并非所有的结构性存款产品都是100%保本的，因此具体问题要具体分析。不过，对于国内银行发行的结构性存款而言，基本都是100%保本。具体体现，就是它会有一个收益率区间，即存在收益率的最上限和最下限。当衍生工具挂钩的指数达到某一个条件之后，是一个利率；没有达到则是另一个价格。然而，市面上销售的都是“假结构”，也就是收益率基本上能达到最上限。这不是真正意义上的结构性存款，所以总结来说：结构性存款的本金是有保证的，但是收益具有一定的不确定性。

最后 说明一下结构性存款是否值得购买

对于投资者而言，尤其是习惯了预期收益率产品和保本理财的、投资者而言。结构性存款确实是一个陌生的存在，哪怕是很多购买者依然认为它和普通的保本理财或者存款产品没什么区别。

但是，基于历史和现实愿原因，大部分结构性存款都是假结构，资金保本基本不用担心。而且，中资行的结构性存款是分类的，基本是低风险和中低风险，所以本金是安全的。

如果无法接受定期存款的低利率的话，结构性存款是一个不错的选择，而在购买时还要认真看产品说明书中性产品的收益规则和结构。收益上，基本都能达到给定的收益区间。所以，其实可以放心大胆的购买。

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朋友们好，结构性存款深受朋友们欢迎。毕竟现在投资理财有风险。而结构性存款能够保住咱来之不易的血汗本。非常明确的回复靠谱。而且，银行发行结构性存款有严格的规范，核查制度，因此购买结构性存款安心放心，本金无忧。

首先，来深入了解，为什么结构性存款靠谱？

1，结构性存款是明确保本。本金50万以内100%赔付。

2，结构性存款，本金中的绝大部分，是作为存款，赚取利息，正好能够保住本金。只有极少的一部分本金，通过交易，搏取更高的浮动收益。这是结构性存款，保本的，根本所在。

3，结构性存款，浮动收益，相对靠谱。结构性存款收益部分，主要依靠金融衍生品交易，银行专业经营金融产品，金融交易经验丰富，实力雄厚，拥有专业的技术团队，这也使得结构性存款的预期收益，相对较为稳定。

4，从目前市场实践来看，银行发行的正规结构性存款都如数兑付了本金，而且预期收益得到了相对稳定的实现，市场口碑极佳。

小结：银行发行的结构性存款，靠谱。

其次，再来看结构性存款是否合规，按照人民银行的政策操：

1，目前的结构性存款均由银行发行，很显然，受到严格的监管，规范的审核流程。

2，结构性存款，难以造假。结构性存款有明确的本金保障，大多需要通过存款保险制度来提供。只有合规的产品才能通过审核。

小结：目前市场上的结构性存款，均由银行发行，靠谱可信，正规。

最后，来做总结分析：

结构性存款，是一种特殊的存款加理财产品。保本是他的最大优势。

目前，结构性存款均由银行来发行，有严格的，申请，审核，备案制度，明确的关于本金，浮动收益的说明。靠谱合规，值得信任。

友情提示：结构性存款与普通存款，还有一个区别，定期结构结构性存款，通常不允许提前赎回，这一点朋友们，要有所考虑。

靠谱的很

根据规定，结构性存款属于存款的一种，在规定当中明确了其存款的属性，所以是保本保息的产品。所以对其安全性不要有任何的疑问，没有问题的。

结构性存款的结构到底是什么样的?

结构性存款，本金中的绝大部分，是购买存款，赚取利息，正好能够保住本金。只有极少的一部分本金，通过交易，搏取更高的浮动收益。也就是挂钩某一类指数或者价格，这个就是结构存款的特色。收益波动，但是本金有保障。

在2017-2018年的时候，结构性存款比较火爆；那个时候的结构性存款是高息存款的代名词，很多银行w为了增加存款份额，都纷纷发行加结构性存款。即不挂钩产品，就是高息揽储的一种方式。

后来新规来临，都开始陆续整改了

#理财大赛第三季#

人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。

首先了解下ta的业务特点

1， 保本浮动收益型为主流。根据客户获取本金和收益方式不同，人民币结构性存款产品一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

2，挂钩标的种类较多。发行人民币结构性存款产品挂钩标的包括境外利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。

3，产品期限以短期为主。挂钩标的不同，人民币结构性存款产品期限也不同，除挂钩商品的产品期限最长达5年外，其他产品期限均在1年以内，个别产品期限短至1周左右。

4，投资风险程度普遍较低。人民币结构性存款产品预期收益率一般参考人民银行公布的同期限存款利率，结合具体投资期限和挂钩标的确定。

5，外资银行相对活跃。与中资银行相比，外资银行发行人民币结构性存款产品更为普遍，产品类型更多，投资收益水平更为稳定。

综上所述，可以把ta作为家庭投资的一个权重，但建议也不必过大。

结构性银行理财产品具有保证本金安全，但不能保证收益的特点。银行推出的结构性存款理财产品一般是符合人民银行的要求。

但是敬告各位投资者，购买理财产品前一定要阅读产品条款。防止挂羊头卖狗肉。要注意产品说明书上说明的产品投资方向已判断该理财产品的风险有多大。这要求投资者有一定的金融知识，同时具有较强的风险意识。

目前咱们国家银行推出的结构性存款基本上都是100%保本的，但是利息是不确定的。

因为它是固定收益（这一部分和普通存款没有差别）和浮动收益（挂钩金融衍生品）的组合，它可以保证本金和固定收益，但是浮动收益是不能保证的。

结构性存款的利率报价一般是一个区间报价，比如收益为3%—5%。假如某银行的一款1年期结构性存款的利率显示是2%—3.8，你可能拿到3.8%的高利率，也有可能拿到2%的低利率，这就要看挂钩的金融衍生品的市场表现。

有些银行为了揽储，在产品设计方面将固定收益部分设置的很高，并不符合人民银行的相关政策要求，就是监管部门通常所说“假结构性存款”。但是作为投资人来说，是不是假结构性存款我们并不知情，是善意的投资者，即使有银行推出的结构性存款被监管部门认定为假结构性存款，也不会且也不能将其作为理由拒绝支付相应收益。所以对投资人来说不受影响。

结构性存款的优点是收益高，缺点就是流动性差，都是固定期限，不能提前支取，不过好在期限不长，多在1年期以内，流动性也不算太差。另外，真急需用钱时结构性存款也可以用来质押贷款。

结构性存款，根据国家政策规定，是参照银行存款管理的金融理财产品。该产品保本不保息，将存款中的少部分用于购买外汇、股票、期货、期权等金融产品或衍生品，从而在承担较低风险的前提下追求更高的收益水平，因而得到了诸多用户的欢迎。

首先，结构性存款产品近年来受到了市场的热烈追捧，购买的用户很多。以中国银行为例，其个人存款中结构性存款的余额2015年底至2018年底的余额分别为651.12亿元、784.26亿元、1575.74亿元、3385.44亿元，增幅可见一斑。

第二，结构性存款还是比较靠谱的，因为在绝大多数情况下，发行方会严格遵守产品说明书中的规则，力争获取较高的投资收益。与此同时，发行方也将严格遵守国家的相关政策法规。比如，今年，结构性存款的发行出现了量价齐跌的情况，其主要原因是银行业根据资管新规的要求，需要提前压缩结构性存款规模。而且，为了保证结构性存款的本金安全，并没有动用超过规定的本金去追求高收益。

第三，需要注意的是，结构性存款并不是保息的，购买时提示的也是比较宽松的收益空间。我们不能说，结构性存款到期的赎回利率没有达到表明的利率上限就是不靠谱的。大多数时候，赎回利率都处于最高和最低预期收益率的中间地带。

一，结构性存款由银行发行，目前按存款条例管理，所有银行在经营过程中需要交纳保险基金，如果银行破产，最高赔偿金额50万，这一点也适用于结构性存款，只要不超过50万，是保证本金安全的。

二，结构性存款目前已经取代了低风险理财，成为了银行主推的业务项目，这是因为自从资管新规以来，理财产品不再刚性兑付，实行的是净值型管理，而结构性存款明确保本，实行的是浮动利息，从这一点来说，相当于保本型理财产品。

三，流动性存款中的大多数资金用于储蓄，极小的一部分用于投资金融衍生产品，例如期货期权掉期等等，一般是在保本的基础上给一个最低收益，例如0.5%，最终利息要看该产品运作到期以后的收益来定。做的好的可以取得大约6%左右的利息。

四，不但中小银行积极推荐结构性存款，一些国有大行也事实推出了同类产品，得到了以前理财投资者的欢迎。

综上所述，结构性存款是符合国家的金融政策的一种创新产品，是保证本金安全的，也就是靠谱的。只不过由于实行的是浮动利息，有可能最终的收益高于或低于同期定期利息，所以适合既想保本，又想获得较高收益的投资者。

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