如何在未来退休时领取更多的养老金呢？

首先，要明白我们国家的养老金主要受三个因素的影响。

1、缴纳年限

我们都知道在退休之前养老金要累计交满 15 年，这样退休之后就可以领取养老金了。

理论上没有任何问题，但实际上如果你真的只交了15年的养老金，那么退休之后可以领的钱是很少的，或许只够维系基本的生活。

所以，对于有条件的朋友们建议大家尽量把养老金的缴纳年限拉长，交25年跟15年相比最终每个月领到的养老金可能会相差一倍左右。

2、缴纳基数

按照相关的规定，养老金的缴费基数是上一年的平均月工资，但现实生活中很多公司并不会按照你上年的实际月工资来给你作为社保的缴纳基数。

部分单位为了节约成本，会按照当地社保局规定的最低缴纳基数来缴纳社保。

这样企业可以节约非常非常多的人力成本。但是，这对于我们个人而言是十分吃亏的，因为缴纳基数越低退休之后能领的退休金就会越少。

在这里提醒大家，找工作的时候要尽量去找那些可以按照实际工资给你交社保的公司哦。

3、退休城市

同样的缴费年限，同样的缴费基数，在发达城市跟不发达城市之间，退休之后领的养老金差距是非常大的。因为决定养老金领取多少的关键点，就是你退休的时候所在城市的职工平均工资。

很显然，城市越发达职工的平均工资就越高，工资越高养老金自然也会越高。到这里可能有人会问，如果社保的养老金不够需不需要用年金险作为养老金的补充呢？

教你三步搞定养老金

用30岁，月收入3万的隔壁老王给大家做个简单的分析。

1、确定养老金目标

老王希望退休的生活基础，相当于现在2万元／月的水平。今年30岁，60岁退休，假设每年的通货膨胀是4%，那么60岁时，需要20000*（1+4%）的30次方=64868元。

2、计算社保养老金的差额

根据上面的计算，老王现在退休能拿14404元，假设和通货膨胀同步增加，相当于30年后能拿46717元，每月的差额就是：64868-46717=18151元。

3、倒推需要多少年金

那么，老王去买一个商业年金就能达到退休后每个月能领18151元的效果吗？实际上是做不到的。

老王需要做14万*10年／11万*15年／9万*20年这么大的理财计划，很明显这不在老王的能力范围内。

那么退一步，在18151元的基础上打折取个整10000元/月，再打个对折就是5000元/月这样，老王只需要4万*10年／3万*15年／2.5万*20年这样的规划就能达到给自己退休阶段每个月补充5000元的养老金，且负担在自己的能力范围内。

这是非常简而化之的养老思路，具体买不买？买多少？都要结合很多因素一起决策。

但是这种根据需求倒推产品，用产品解决问题的思路才是正道。

养老如同爬山，如果我们在20岁出发，难度不会太大，我们需要的只是时间而已。

但如果55岁才出发，不仅吃力，甚至发现根本爬不动。

因此，养老规划最需要的是提前认知、坚守纪律和耐心执行。