存款利率下调，推动贷款利率下降，让实体经济更好地发展

一 存款利率为什么下调

今天在网上看到这样一张海报，他们银行定期存款50元起存，3年利率3.987%，5年利率4.95%，活动日期10天，从6月10日到6月20日，6月21日起所有银行存款利息均会下调，故仅售10天。你们认为这张海报有什么问题吗？
对于这个利率来说也是挺高的了，而且还是3年期和5年期，但不知道他们的贷款利率是多少。记得我在参加营销培训时，老师曾说过这样一句话：我们为了存款，不能用钱买钱。就是我们还得生存，生存方式不能用钱买钱。
人们都知道，实体经济发展需要大量低成本资金。许多小微企业，个体工商户，在疫情期间经营不景气，需要资金扶持。国家为了发展经济，贷款利率下调是势在必行，在贷款利率下调的情况下，存款利率上调，银行怎么去生存呢。

1存贷比例 如果存款利率5年期4.95%，假如贷款利率5.5%，那么这个银行还能生存吗？中国人民银行规定，对于农商银行来说，银行的各项贷款与存款的比例不得超过75%，那么仅存款利率4.95%，贷款利率5.5%，存贷比会是多少，就不说能不能生存，就是人民银行的规定谁都不能突破。

2 存款成本压力 如果长期存款利率高，存款额度上升，银行付息加重，贷款放出不好回收，贷款产生利息也很难收回，或者贷款放出比例不够 ，存款对银行就会构成压力，尤其是长期存款的压力更大，这样银行成本加重，也是降息的原因之一。

3 银行间竞争减小 市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，由过去的“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。

这意味着，金融机构利率走势应当是短期存款利率上调，长期存款利率下调，按照新方式，大型银行3个月、6个月、1年、2年、3年的整存整取存款利率上限为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%；其他银行相应期限的整存整取存款利率上限为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5% 这样，长短期存款利率之间利差缩短，这样银行存款回归合理期限结构。银行间利率差小，竞争相对减少，不会再出现揽储大战。

今年的《政府工作报告icon》中提到，“优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低，继续引导金融系统向实体经济让利”。专家表示，新的存款利率自律上限的确定方式符合政策导向，通过缓解银行负债成本压力，释放贷款利率下行空间，从而降低实体经济融资成本，实现金融系统让利实体经济。

二 下调后哪家银行存款更合适

根据大型银行和中小银行利率对比，中小银行利率略占优势，具体来看利率表，我们不难发现：6月21日降息后农商银行利息最高

20210621降息后利率表

从表中可以看出，级别在股份制银行以上的全国性的商业银行，定期存款利率最高是3.70%，与最低的2.75%相比，高于0.95个百分点(即0.95%)。1万元存3年利息相差285元。

1万元×(3.70%-2.75%)×3年=285元

而一些地方性的城市商业银行和农村商业银行的利率则相对较高，例如某一农村商业银行的3年期限的定期存款利率是4.00%，比大型国有商业银行的普遍利率2.75%，高出了1.25个百分点(即1.25%)。1万元存3年利息相差375元。

1万元×(4%-2.75%)×3年=375元。

从以上比较来看，不难看出，还是一些地方性的城市商业银行和农村商业银行的利率则相对较高，虽说农商行的存款利率下降了很多，但在国内银行中还是排在前列的。如果要存款的话，农商行的存款利率还是比国有大行更有吸引力一点。

我是@农村趣儿事，欢迎关注和留言，对于存款利率下降，存款存那个银行好，我们一起讨论呦！