今年双11最大的爆款是什么？

今年双11正在如火如荼的进行中，但我们觉得今年最大的爆款其实已经提前产生了，那就是支付宝在10月16日推出的“相互保”产品，截止11月10日，不到一个月的时间参与者就超过1700万人，而且还在快速增加之中，我们预计最终的参与人数应该在3000万人至5000万人之间，绝对是今年最大的爆款产品。

“相互保”给我们带来了两点颠覆：

颠覆一、考虑到“相互保”产品只能通过支付宝APP购买，因此大部分参保者为年轻人，该款产品彻底颠覆了市场对年轻人保险意识薄弱的传统认识，这说明不是中国人（包括年轻人）轻视保险保障，而是目前国内市场上合适的好产品太少了。

颠覆二、“相互保”还颠覆了我们对保险需要推销的传统观念，客观来说，“相互保”产品虽然有（支付宝）的推广，但没有进行任何的面对面推销，超过1700万客户居然都是主动购买者，不可思议的事情居然就这样发生了，所以，产品好才是“王道”。

我们认为“相互保”是一款优点和缺点都非常突出的产品：

优点：

1、“相互保”是一款纯粹的保险产品，充分体现了保险的风险分摊的根本属性，同时“相互保”本质上是一款重疾产品，因此不用担心重复投保的问题；

2、“相互保”作为一款互助型产品，保费相对较为低廉，非常适合收入有限且需要还房贷的年轻人；

3、“相互保”在产品特点上类似于以往的“XX筹”，但由于是持牌保险公司推出的产品，在规范性和公信力上要远超“XX筹”。

缺点：

1、“相互保”产品参保人必须芝麻信用分在650分以上，这样从源头上就将非支付宝长期使用者拒之门外，难怪在国内，有人投诉使用现金被“歧视”；

2、“相互保”产品的保额最高只有30万，显然这个保额从长远来看肯定是不足的；

3、“相互保”产品最大的缺点就是40岁以上的投保人保额缩水到10万元，而60岁以上则一律强制退保，这就是典型的“下雨收伞”，在风险最高、最需要的保障的年龄，“相互保”就会离你而去。

总之，“相互保”产品作为一款阶段性、补充型保障产品还是非常合适的，但千万不要将其作为基础性、主干型保障产品。

我们认为，真正的基础性、主干型保障产品必须同时具备以下两个核心特征：

特征1：保障期限必须是终身，不离不弃

其实终身保障还只是最低要求，最好的产品需要有免费的横向和纵向的保障外延：

（1）纵向保障外延：即产品能够免费更改受益人甚至是受保人，这样可以跨代保障；

（2）横向保障外延：即产品同时还应有免费的家庭成员保障且无须申报健康状况。

特征2：保额（或保单现金价值）必须逐年递增，对抗通胀

无论如何强调保额（或现金价值）递增的重要性都不过分，因为即使是5%的年增长率，日积月累之后的差异是十分巨大的。

例如：同样是终身保障的初始保额（或现金价值）均为100万元，两者在若干年之后的差距会超过10倍。

双11已经有整整十个年头了，我一直在想，我今年有能力清空天猫的购物车，那么未来十年、二十年呢？那时需要清空的购物车上还装着教育、医疗和养老，我还有能力一一清空这些购物车吗？

我想未来清空这些购物车只能依靠“保障”两字了！