微保：“腾讯式保险”的新棋局

在互联网保险下半场，精耕细作、保险科技、创新服务越来越成为行业的共识。

出现这样的共识不是偶然现象，而是因为受保险行业结构转型的影响，让历时五六年的互联网保险再遇阻力的结果。

据艾瑞咨询报告显示，2018年行业保费收入为1889亿元，较2017年基本持平。保费增速迟缓，并不是民众对保险没有需求。而是，保险产品太复杂、条款晦涩难懂……，这些是横在保险行业与大众之间的“断桥”。

未来，谁能将“断桥”变为“新桥”，谁能读懂大众需求，谁将成为互联网保险下半场的赢家。

腾讯微保ceo刘家明

回到原点：从用户出发

普世价值是广大民众都认同的价值。普世也意味着获得最大公约数的认同。

腾讯是早期参与互联网金融探索的互联网公司。2013年，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业共同发起的国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）诞生了。

两年前的11月，腾讯微保诞生。在“保险为民”理念的指引下，微保在新赛道上起跑。而垂直、普惠、善良、责任这些具有普世价值的关键词，也成了微保的新标签。

作为腾讯旗下保险代理平台，微保的全称是“微民保险”，它与微众银行合起来即“民众”二字，体现了腾讯在金融板块希望普惠民众的期许。微保的起点就是从民众的需求出发。可以说，从“微医保”上线到“微车保”的创新，再到“抗癌全流程解决方案”，凝聚了微保在700多个日夜里对自身定位的确定与再确定。

从效率出发还是从民众需求出发，既是天秤两端的选项，也是企业必须兼顾的要事。起初，微保选中车险，看重了互联网+车险的高效。而微保All In健康险领域，背后的真正推手正是来自最大公约数的需求。

两年，对于互联网公司而言，可能是从诞生到飞翔的跨度。两年里，滴滴从1400万单做到2000万单；瑞幸咖啡从零到2500多家店；而美团从近20亿元做到百亿元的规模。而微保，已拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供了保险服务。用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。

唯快不破，快成了互联网企业的基因。但是，快是相对的。产品和服务的精耕细作则需要温火慢炖的功夫，特别是对于保险这种周期长、后期发力的产品。这是微保与其他“短平快”的互联网保险的区别之一。

正如微保CEO 刘家明所言：“互联网保险下半场，服务与信任最重要。微保要潜心打造一个善良的互联网保险平台，以用户需求为出发点，打造让用户惊喜的好保险与好服务，实现‘好保险、放心买’。”

两岁的微保，在“蹒跚学步”中找到适合自己的节奏。两年来，微保闯入过“无人区”，也在面对诱惑的时候坚定地做了“守旧者”，尽管这看起来“很傻”，微保仍坚定地选择做“善良”“普世”的好保险。也有越来越多的医学界专家，互联网大咖，因为理念上的志同道合而加入这个团队当中。

补“断桥”还是造“新桥”？

行业人士预言：当下既是卖保险的好时代，又是买保险的好时期。但如何解决买卖双方的不信任等问题，需要一个有公信力平台来解决这件事情。就像当年支付宝解决卖家和买家的信任问题一样。互联网保险也需要一个善良的“修桥人”，为保险机构与用户之间搭建一座有公信力、善良的“新桥”。

如何让用户买到好产品，如何让健康人和非健康人都能被保障，如何在抗癌面前，人人平等？微保作为科技和生态的连接者和“搭桥者”，在医疗健康领域搭建了三座“新桥”。

第一座桥是2017年11月2日，微保推出了“微医保•百万医疗险”。这是一款普惠型刚需健康险产品，每个月最低只要 11 块就能获得 600 万的保额，保障不分疾病，不限医保范围，都能报销。“微医保•百万医疗险”，首创了看病的绿色通道，帮助用户解决看病理赔难的问题。同时，也让更多用户对互联网保险只做“短平快”产品的刻板印象有所改观。

微保搭建的第二座桥是健康版和患者版的“药神保”。起因与电影《我不是药神》相关，它自上映后引爆民众的社会情绪。微保在解决吃不上、吃不起抗癌药的社会难题上搭起一座充满善意的桥梁，期冀“药神保”能够成为社保的必要补充，保障老百姓患癌吃不起药的现状。

一位来自广东的用户购买了“药神保”，他的父亲患了肝癌，需要默沙东药厂生产的一款抗癌药，每月花费5万元。“药神保”将帮助他支撑三年，他的家人和所有支持他的人希望这款药能让他早日恢复健康。

截至目前，“药神保•患者保障计划”保障覆盖数十种癌症种类，近60种特药的种类，覆盖超过全国20个省的患者群体。“药神保”也让拉近了用户与抗癌产品的距离，让更多人摆脱癌症用药难的无助感。

“我们希望用互联网的方式，实现抗癌特药的普惠服务，从而打造一个互助互济，千百万人共同参与的抗癌特药保障计划，共建多层次医疗保障体系。”刘家明如是说。

激发微保搭建第三座桥的动因是中国癌症患者的激增的数据。国家癌症中心发布的《2019年全国癌症报告》指出，恶性肿瘤（癌症）占居民全部死因的23.91％，且近十几年来均呈持续上升态势。中国癌症发病率全球排位在74名，但死亡率位列全球29名。“发病率低于国际平均，死亡率却高于国际平均水平”是“中国式癌症痛点”。

在医疗健康领域，不是做好某一个环节的产品就大功告成了，而需要全流程的协调与配合。如何将预防癌症的早期筛查、解决“误诊误治”的痛点，看病贵、看病难以及支付等四个环节打通，在防癌全流程中搭建一座新的桥梁？

2019年11月28日，微保提出“抗癌全流程解决方案”，从健康管理、保障、治疗、支付四个环节搭建一座新桥，旨在全面保障国民健康。这也是微保在医疗健康领域的第三次探索。

可以说，“抗癌全流程解决方案”的推出，响应了“健康中国”的国家战略，通过科技创新和生态连接，积极探索有效解决全社会共同面对的抗癌难题，努力为14亿国人摸索出一条可持续的抗癌新思路。

清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳评价微保：“微保利用自身优势，充分发挥‘连接器’作用，汇集社会各界已有资源，通过模式创新，为构建多层次医疗保障体系做了有益的尝试和创新。”

“像微保这类平台，解决了投保人跟保险公司信息不对称的问题。微保背后有一批专家帮用户选出产品，而不是像保险公司靠营销员的销售模式，因为这种模式会带来信息的误导等问题。有公信力的平台能够让人打消买保险的顾虑，而保险也就变得不难卖了。”一位资深的保险从业者这样看待公信力平台的重要性。

微保从呱呱落地到蹒跚学步，用两年的实际行动回答了什么是真正的“腾讯式保险”，那就是不仅要保障有钱人，也要保障普通的老百姓；不仅要保障健康的人，也要为已经生病的人提供一些保险上的解决方案；不仅要做“好做”的生意，也要做那些“难做”的、甚至没有人愿意做的生意。未来，微保的普世哲学能否成为互联网保险的普世哲学，还需要时间来验证。