微众银行为何执着于普惠之路

执着的攀登者不必去与别人比较自己的形象是否高大，而是要多思考自己前进的脚步是否扎实。

2020,我们经历了什么？那些疼痛，突如其来，那些温暖，终生难忘。

连续工作49小时坚守在抗疫第一线的医护工作人员，一天连续派送34份餐饮的外卖小哥，坚持创业7年不放弃的工厂老板，躲在浴室中压低了声音不断修改着方案的新手奶爸……最近很多网友被这样的一个名为《真心英雄》的短视频触动着。

世界有时候很残酷，总有些人在生活逼迫下失意绝望；但更多时候是美好的，因为在面对他人放弃绝望时，有社会和企业的助力,点亮他们的梦想。六岁的微众银行，一直致力于为努力的平凡人提供最坚实的金融支持，做着“平凡英雄”们的好帮手。

1 财经观察站

作者 韩西西

身边的“平凡英雄”们

“我当时差点儿就转手把厂子给卖了。”再回想起年初那段难熬的时光，食品厂的唐老板还是心有余悸。年初的疫情来得突然，他的工厂被迫停工，每天光是交付房租水电就已经入不敷出，手里的现金也只能勉强维持着现状，两眼茫然，完全看不到未来。

终于熬来了复工潮，工人返厂，厂子得以重开，上游的原材料商可以开始正常开始供货之后，新的问题又来了。材料成本、工人工资、厂子日常基本支出都不是小数目，现有的资金已经难以维系工厂的正常运转。

像唐老板一样身处窘境的也绝非个例，年初的新冠疫情来势汹汹，武汉封城，全国人居家隔离，学校停课，工厂停工更是常态，消费和金融也普遍陷入扩张放缓的局面，不少本需要维持正常运转的资金链受到了冲击。

与此同时，在政策指导和市场需求的共同驱动下，“贷款”特别是互联网银行“无接触贷款”的需求量骤增，像唐老板这样的小微企业更是成为了其重点关注的对象。

中国证券监督管理委员会原主席肖钢曾指出，互联网银行充分利用现代科技手段，有效地支持了复工复产，助力更多的企业走出困境，并在扶持小微企业中发挥了不可替代的重要作用。

一度想要变卖工厂的唐老板为了维持资金链稳定，同样考虑过贷款，但是毫无经验的他对此却是一头雾水。最后，还是他的原材料商为他介绍了微众银行的“微业贷”，使得他终于贷款成功，成功将工厂继续运转了下去。而像微业贷这种“普惠金融+互联网”的搭配，也是近几年兴起的一种金融服务小微的新模式。

中国人民银行副行长潘功胜曾这样评价过这种模式：普惠金融以可负担的成本，为社会所有阶层和群体，提供适当有效的金融服务。互联网具有的包容性、开放性和互联互通性则可以大幅地提升金融的惠普性和覆盖面。两者相结合，不仅能够极大促进全球实现消除贫困的发展指目标，还能增强经济增长的韧性。

在疫情期间，微众银行更是充分发挥起了“普惠金融+互联网”的优势，不仅全力保障线上金融服务的稳定运营，为小微企业客户提供7×24小时无休的线上自主服务。更是推出了相应的普惠措施，所有在疫情中受困的小微企业可申请延期3个月不还本只还息。而因疫情患病无法开工、无收入的小微企业主，也可申请利息减免等方式来降低还款压力。

面对因疫情而受困的小微企业，微众银行毅然决然地扛起了这份社会责任，为小微企业、为打赢这场抗疫战提供了最坚实的金融支持，努力地做着“平凡英雄”们成事的好帮手。

如何普惠到底？

微众银行在疫情中的实践正印证了财经作家吴晓波的话，“想要摆脱困境，首要的战略突围点就是让金融普惠小微企业”。金融普惠的重要意义不言而喻，12月18日中央经济工作会议中明确强调，未来要持续激发市场主体活力，完善减税降费政策，强化普惠金融服务，更大力度推进改革创新，让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力。

在微众银行看来，践行国家发展理念，解决普惠金融困境需要着力解决小微企业老板们的“首贷难”问题。

据不完全统计，目前，我国有3000多万家小微企业，其中近八成的小微企业都会遇到资金周转问题并主动地去解过银行贷款。中国人民银行发布的《2020年第二季度银行家问卷调查报告》显示，2017年以来，小微企业贷款需求指数始终高于60%，尤其在2020年上半年，小微企业贷款需求指数更是接近80%。

与企业需求相应的是，传统银行机构供给难以满足企业需求，银行贷款审批指数在2020年之前未曾超过52%。小微企业的融资难题已然成为横亘于发展路上的一大障碍。由于小微企业本身的规模小、员工数量少、公司的财务状况与运营状况又很大程度上依赖于企业主本身等种种原因，更加使得他们很难在传统的金融机构内获得相应的贷款。

事实上，小微企业的贷款资质并没有大众预想中的那样低平。数据显示，小微企业一旦“首贷”，成功获得第二次贷款的比例高达76%，获得四次以上贷款比例为51%。真正低平的只是首贷率，而“首贷难”则是小微企业融资中无法忽视的一个重点。

作为国内的首家民营银行和互联网银行，微众银行自诞生起便一直努力践行“普惠金融”的理念，专注服务实体经济，致力于为小微企业提供更为优质便捷的金融服务，正如微众银行所承诺的那样：让金融普惠大众。数据显示，微众银行已累计为超过50万小微企业提供了授信支持；累计发放了超过280万笔小微贷款，发放金额累计超过4000亿元。授信企业有70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济相关的小微企业。

为了解决“首贷难”这一问题，微众银行因势利导，于2017年底推出了国内首个线上、无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷，并构建了小微企业线上贷款全流程大数据风控信用评价体系，可以更好地引入个人信贷维度的风控，切实解决了企业融资难、融资贵的问题。

微业贷服务的集中于传统小微金融服务覆盖不足的下沉客群，具有“户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元”的小额特征，有超过2/3的小微企业属于首次获得银行企业贷款，微众也因此间接支持了400万人就业。同时，“1分钟，1部手机，服务200家企业”的惊人效率获得小微企业主的一致好评。

“成事不说，遂事不谏”，作为首家民营银行和互联网银行的微众也在风雨中走过了6年。过往6年，微众银行先后推出一系列金融产品和服务，覆盖的普惠金融群体越来越广泛，越来越多的人获得微众银行的金融扶持，距离他们理想的生活越来越近。