保险机构数字化转型关键词

数字化转型已成为保险业的刚需，而一场疫情，让转型更加迫在眉睫。银保监会副主席梁涛指出，“十四五”期间，保险业将在服务双循环新发展格局中发挥更大作用，保险业的数字化转型将加速推进。泰康集团副总裁、泰康在线CEO刘大为分析称，新冠疫情会倒逼以往一些线上化程度低、意愿不强烈的领域重新思考转型。

目前，面对行业固有的顽疾与新形势下的困难，众多传统保险公司、互联网保险公司及第三方机构正在积极尝试改变保险业态，推动数字化转型。

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关键词之一：挑战

众安金融科技研究分析认为，伴随多重不确定性，全球低利率环境长期持续，保险业将面临负债端与资产端的更大挑战。

宏观来说，以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局正在逐步构建。在这一新格局的构建过程之中，效能更为提升、体系更为完整的数字化保险行业的重要意义将进一步凸显。趋势上，展业的多个渠道将迎来全面协同，为客户展现统一性、整体性更强的服务，也为险企形成多渠道合力提供坚实基础。此次数字化转型的途径、节奏与成果，将极大程度的决定未来保险前沿创新与传统保障属性结合的有效性，进而决定行业未来发展的整体方向。

当前，保险业实现发展的方式仍较大程度依赖于代理人队伍的扩张，随着客户需求日益多元化与同业竞争的加剧，粗放式发展可能导致的可持续增长问题日益明显。

具体来看，传统的保险发展模式呈现重人力驱动、过度依赖渠道、风控效果差、定价能力弱等特征，由此造成了人力成本高、渠道支出高、赔付费用高等痛点。在保险行业从高速增长向高质量发展转型的进程中，如何解决行业内长期存在这些痛点成为一项重要议题。

机构数字化通过逐步替代流程化业务线的人力、优化销售渠道摆脱规模化增长、强化风控及避险与理赔环节等方式，能够有效提升业务效能、优化产业链条、优化企业成本结构，降本增效，实现保险经济增长。

有分析指出，保险机构数字化转型亟需积极应对内部业务效能提升及外部产业生态改善需求两方面的挑战。从内部看，涉及产品设计、销售、核保、售后等全业务环节需要实现生产三要素的升级，进一步打通业务之间的链接，提升业务效率。而从外部看，需要依赖多方有效链接，进而在此基础上加深企业生态合作，实现产业链的创新与升级。

梁涛提出三大方面的“行动方向”：一是持之以恒地改善保险供给。从全社会看，保险业发展需要逐渐弥合我国在重大灾害、重大疫情、养老、医疗等方面的保障缺口。要注重守正创新，在坚守风险保障定位的前提下，支持和鼓励保险机构满足多样化、特色化的保险需求。

二是毫不动摇地坚持保障被保险人利益。落实保险公司保护消费者权益的主体责任和第一责任，规范销售保险行为，规范保险理赔工作，提高保险产品透明度，保障消费者的知情权，妥善处理保险投诉纠纷。同时，也要防范道德风险，维护市场秩序。

三是坚决守住风险底线。持续推动保险机构坚持党的领导与公司治理深度融合，提高保险机构资产负债管理的能力，健全风险管理体系，妥善应对可能出现的各种复杂局面。

关键词之二：疫情倒逼

刘大为看来，2020年的新冠疫情也会倒逼以往一些线上化程度特别低、线上化的意愿不是很强烈的领域重新思考转型。在疫情的推动下，保险业加快管理创新和科技创新，转变经营模式，提升管理效率，提升科技化和线上化水平。无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现，保险业数字化转型加速。泰康在线在‘保险+科技’、‘保险+服务’的双生态战略引领下，已整体迈入规模、效益和品质协同发展的新阶段。新冠疫情的突然来袭，让保险业及消费者再一次认识到科技的力量，保险数字化进程将进一步提速。

作为国内第一家互联网保险公司，众安基于其保险科技的技术沉淀和业务积累，进一步面向行业开放，为保险机构、保险中介、保险代理人等转型服务供给能力，加快推进行业数字化升级，支撑经济高质量发展。

根据TDI 的调查研究显示，疫情期间，受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，与保险业实际数字化进程的差距扩大，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已成必然趋势。

随着疫情防控的常态化，保险行业线上展业的模式将持续更久，这对于各保险公司维持稳定、高效的数字化展业体系提出了更高要求。作为国内第一家互联网保险公司，众安基于其保险科技的技术沉淀和业务积累，进一步面向行业开放，为保险机构、保险中介、保险代理人等转型服务供给能力，加快推进行业数字化升级，支撑经济高质量发展。

关键词之三：科技

数字化转型中以大数据、云计算、人工智能、区块链等技术为代表的保险科技广泛应用于保险业务的全流程，提升了保险业业务效率、改变了产品形态与服务交互方式，在财产险、寿险及健康险业务中广泛应用。其小前台、中后台、大中台的扁平化的风控模式，极大提升了产品开发、精准定价、营销渠道、客户服务、核保核赔等各环节效率。

众安金融科技研究研究称，保险企业数字化转型战略的选择、调整与升级，既需要自上而下的统筹设计与组织架构配合，更需要自下而上从业务出发、从用户出发，将实际需求与技术特质有效结合，不断提升线上化数字化智能化的核心竞争实力，切实寻找技术的商用实践价值。唯有如此，才能最终拥抱变化与未知，为行业开启以新技术为基础设施，以数字化为核心架构，以智能化为未来创新驱动的下一个黄金时代。

近年来，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，各大保险公司不断加码科技投入。根据艾瑞咨询测算，2019年中国保险机构科技投入319.5亿，2023年保险科技投入将达546.5亿元，未来几年都将维持快速增长态势。

以中国平安、中国人寿、中国太保、中国人保为代表的头部保险企业纷纷将“保险+ 科技”提到战略高度，并且积极出资设立保险科技子公司，以“保险+ 科技”的方式和自身业务相结合并进行线上化转型，将科技子公司作为集团的科技创新基地，通过投资初创科技公司快速布局保险科技相关的上下游行业，打造网络化、数字化保险生态圈。

例如中国人寿打造特色科技新布局，数字化发展浪潮，积极搭建全面开放、线上线下一体的数字化平台。运用人工智能、大数据等技术，实现数据融合，充分发挥数据价值， 使用AI 智能模型推荐高价值客户，创新展业形式，促进销售更加智能、精准和便捷。

保险全行业的数字化转型，既是疫情背景的催化加速，又是大环境发展的必然趋势，而整个行业，各个企业在历经挑战之后将通过数字化转型实现涅槃。