5分钟讲清楚，重复保险到底能不能获赔？

从对保险的态度来看，生活中有3种人。

• 一种人把保险视为洪水猛兽，觉得保险都是骗钱的。
• 第二种人接受并正视保险的存在，认为保险有存在的必要。
• 第三种人就厉害了，买保险上瘾，总是想着买更多的保险，好在发生事故以后能多拿些赔偿。

那么问题来了，重复保险，可以叠加赔偿吗？

什么叫重复保险？

重复保险又称为复保险，它的定义是：

投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同，且保险总额超过保险价值的保险。

事实上，这句话要拆开两部分理解，前半部分的意思其实非常好理解，就是一种保险买了好几份，比如在两家保险公司分别买了2份定期寿险，这种情况就属于重复保险了。

那么后半部分所说“保险总额超过保险价值”是什么意思呢？

其实这句话阐述的是超额保险的定义，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”， 保险总额超过保险价值的部分，是不能获得赔偿的。

由此我们可以得出结论，只要具备以下两个特点，就是重复保险：

• 投保人与两个及以上的保险人订立了保险合同；
• 在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。

接下来，一分君按照保险的险种划分，来给大家介绍重复保险的赔付情况。

可以赔付的重复保险

一般情况下，给付型的重复保险都是可以赔付的，但补偿性（报销型）的重复保险则不能赔付。

寿险：可以

寿险是以人的生命为保险标的的，可以重复获赔，毕竟生命无价。

重疾险：可以

重疾险是确诊即赔的给付型保险产品，也可以重复获赔。

比如，老王同时在两家保险公司各买了50万保额的重疾险，一旦确认患了保险合同规定的重疾，就可以获得100万的赔偿。

不过，这里需要特别注意一点，有些重疾险的健康告知会问一个问题：“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”。

这个问题要如实回答，如果撒谎的话，后期可能被拒赔，毕竟保险公司之间也是会经常通气的。

意外险：大部分可以

意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。

一分君说过，一般而言，给付型的重复保险才会赔付。

所以，由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的，但是意外医疗就不能重复获赔了，因为这部分的保险金属于补偿性保险。

这里举个例子

• 老王在A保险公司买了50万保额的意外险，包含3万的意外医疗额度，又在B保险公司买了100万保额的意外险，包含5万的意外医疗额度。

那么假使有一天发生了意外身故，可以获得150万的赔偿的，但如果只是因意外而住院治疗，那么老王最多就只能报销5万的医疗费用。

除此之外，如果该意外险还有定额赔付的住院津贴，放心，它和意外医疗不同，这部分是可以重复赔付的。

医疗险：大部分不可以

这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险，和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样，都以实际发生的医疗费用为限进行报销。

再加上原始报销单据只有一份，保险公司需要根据原始报销单据进行报销，你一旦在一家保险公司报销过了，再去另外一家就没有单据可以报销了。

至于医疗险的住院津贴，如果有的话，也是可以重复理赔的。

一分君有话说

看完以后还是一脸懵的来这里集合啦，一分君做了一张简化表格帮助大家消化这期的内容。

（点击查看大图）

至于住院津贴，没有列在这份表格中，但无论是医疗险还是意外险，如果有这部分的内容，理论上都是可以重复理赔的。

不过，虽然大部分险种可以叠加重复理赔，但是并不代表可以重复投保，保险公司还会有“风险额度限制”， 投保之前要了解清楚，以免造成损失。