我走过最长的路是平安福的套路

平安福作为大保险公司的“爆款”产品，其热度和话题度，一直高居不下。后台也有很多小伙伴在问好不好。

但“爆款”，不代表它一定好。

因其价格贵、产品保障有硬伤等槽点，2018版的平安福，被各大公众号怼得人神共愤，一度被评为“专收国民智商税”的保险产品。

2019年，它低调地升级了。不过升级力度很小，小到平安自己都不好意思大肆宣传。

升级后的平安福2019，我也还是不推荐大家买。为什么呢？测评君上线来给大家分析。

具体包括：

1.平安福2019升级了啥？

2.升级后，还有硬伤吗？

3.花同样的钱买其他保险，保障如何？

4.市场35款热销产品价格大曝光

一、平安福2019升级了什么？

我们做了如下对比图：

从图可见，2019升级内容只有2点：

a. 重疾病种增加了20种，轻症病种增加了10种；

中国保险行业协会规定的25种重疾，基本已涵盖重疾理赔的95%以上，除非特定重疾，否则，重疾增加病种的意义不大。

b. 等待期内出险，由返现金价值，改为返已交保费。

之前的平安福，因其投保前几年、尤其是第1年的现金价值非常低（1万多保费，只能拿回几百块），返现金价值很吃亏，所以广受用户诟病。

本次升级，算响应快、有诚意了。这一点值得肯定。

除此之外，它依旧是那个不得不打包买的全家桶套餐：

a. 主险终身寿险，附加险，包括提前给付重疾险和长期意外险，强制捆绑买。

b. 其余像癌症多次赔、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗，可选择买。

值得注意的是，平安福2019，仍是重疾险与寿险共用保额，两者只赔其一。什么意思呢？

eg. 小苏得癌症，重疾赔50万，那他主险的51万身故，就会降到1万。

对想要高保障的客户来讲，剩1万的寿险保额，能保啥？还不如两者分开买，各自买多少赔多少，互不影响。

那么问题来了，分开买，价格会更贵吗？那可未必，咱们可以往下看第3部分的比较。

二、升级后，还有硬伤吗？

如果只是贵，家里有矿的投保人，其实也无所谓。

很多买了平安福的人，纠结要不要退保，主要还因为，它除了贵以外，还有其他槽点和保障坑，2019版升级，也没给补上。

槽点1.

高发轻疾依然缺失

虽然平安福2019此次增加了10种轻症，但最高发的几种轻症依然没有，如轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍，依然不保。

之前爆了平安的拒赔案例，就是因为被保险人确诊冠心病后，做了未开胸的冠状动脉支架手术，而根据平安福的条款，必须得按重疾的理赔条件，开胸才能赔。

槽点2.

触发癌症多次赔付的条件苛刻

a. 平安福重疾单次赔付，重疾确诊赔付后，合同终止，附加的恶性肿瘤疾病附加险也随主合同终止。

这意味着，如果首次确诊的重大疾病不是癌症的话，癌症多次赔付的保障就失效了。

所以，享受平安福2019癌症多次赔付有一个严苛的前提条件，客户首次确诊的疾病一定是癌症，只有这样，癌症2次赔付才能被激活。

b. 即使恶性肿瘤附加被激活，5年间隔期，也是绝大部分癌症患者难以迈过的坎。这涉及一个医学上的5年生存率的问题，医学上，如果癌症患者经手术治疗能生存五年以上，即可认为基本痊愈，但是根据临床数据，大部分癌症患者在确诊五年内，死于复发和转移。所以，五年是一个重要分界线。

说残酷一点，五年间隔期，到那时，要么病人都已经痊愈了，实际达不到二次理赔；要么病人因复发或转移不幸去世，那还要这鸡肋条款有何用？

槽点3.

品牌溢价严重

业界有3福，平安福、国寿福、人保福，产品保障都不算好，还都有个共性——就是“贵”，但3福的知名度依然很高，为啥呢？

数据来说话！

我们从下方表格可以看到，平安福所谓的“爆款”影响力，与其年年激增、业界第一的广告宣传费成绝对正比。

数据来源：《保险文化》

除了百万代理人的线下推广，大量线上广告投放，也是平安这些年长期坚持的策略。

羊毛出在羊身上，大家现在都懂平安福为啥这么贵了吧！至于值不值得，恐怕只有不差钱的，才会甘愿为广告费埋单！

三、花同样的钱买其他保险，保障如何？

上面说平安福的缺点是贵，可能大家不能直观感受到。

下方我们给出了节省40%以上保费（女性还能省更多），可以配置的另一种保障更充足的组合方案，会发现，说平安福2019贵，一点不冤枉：

<点击查看大图>

我们花更少的钱，不仅能拥有平安福2019同等的保障，寿险的保障还更加充足，轻症病种更多，1年期内的医疗保障额度也更高。

何乐而不为呢？

四、市场35款热销产品价格大曝光

相信想买平安福的朋友们，都有给家人上好健康险保障的初衷，希望能通过保险积极有效防范未来的健康及资金缺口风险。

但很多朋友因为了解的保险知识少，对市场价格也不敏感，很容易吃亏买贵了，我们这里特意为大家整理了2018下半年到2019年的全网热销重疾险产品的价格一览，供大家感知行情

：

<点击查看大图>

从上方表格中，我们可以看到，保险真的很复杂，保障多样不说，单就价格而言，同样的保障内容、同样的保额，贵的比便宜的，价格相差了5千多；省下来的钱，都可以每年多入手1只iphone, 2罐海蓝之谜，3瓶神仙水了！！！

所以，最后友情提示打算入手保险的小伙伴，保险很复杂，买错、买贵，心里添堵是小，如果买了未来理赔不了，可会造成大麻烦喔！