为何说“现金流”的观念不同，造成了巨大的贫富差距？

在我们一生中常常要学习很多知识，可以说人的一辈子都是在不停的学习。因为人一旦停止学习，意味着思维的终止，和认知的短视。

财商是指一个人认识、创造和管理金钱（财富）的能力。财商思维可以让我们建立对待财富的正确态度，了解财富的运动规律，科学合理的运用财富实现人生的梦想。

很多人都想弄清楚的一个问题，在赚钱这件事情上，穷人和富人最大的差别在哪里；穷人怎样才能致富。

　　对于这个问题，目前普遍存在着两种错误观念：

　　以为只要有了高收入的工作，就能成为富人。

　　其实工资高最多让你当下处于一种衣食无忧、吃穿不愁的状态，却未必能与富人扯上什么关系。

　　相信你一定见过不少这样的人，他们月收入很高，但总是缺钱；每月薪水一到账，除去必要开支，再请朋友吃个饭，喝个咖啡，基本就剩不下多少钱了。

　　很多运动员，年轻时每年能挣上百万美元，退役后钱都花光，年老力衰的时候却只能干一些报酬很低的工作，以勉强维持生计。

　　据说有一个前NBA篮球运动员，因为在洗车房擦车时拒绝摘下总冠军的戒指而被解雇了。

　　高收入不等于富人，有两个原因：

　　一个是高收入（工资）带来相应的高税收，在我国和发达国家是很常见的事；

　　另外，高收入带来高消费，收入高了，圈子、眼界、身份都会和以前不同，消费也就跟着水涨船高。

　　很多时候，人们都以高收入为目标，不断的换工作、跳槽。不断重复着忙-穷-忙的循环中停不下来，长期活在焦虑不安当中。以为只要运气好一夜暴富，就能成为富人。

　　有的人认为，富人之所以成为富人，大多是因为他们运气好，找到了第一桶金，或是一夜暴富，才会越来越富；其实这是一种错误的想法。相关阅读：想成为富人，为何一定要学会富人的“理财思维”模式？

　　曾有科学家用电脑做过一个模拟实验，得出一个结论，在经济规律充分发挥作用的环境下， 如果把全社会的财富重新平均分配，一段时间之后，贫富差距依然会逐渐拉开。

　　那些通过偶然的机会（比如购买彩票、征地拆迁等）获得一大笔财富，后来又陷入贫困的人也并不少见。

那么贫富差距的拐点到底在哪里呢？——在于对待现金流资产的观念不同。

什么是现金流？现金流的组成是：主动收入、被动收入、支出。

主动收入：主要的是工资收入、有些人还有副业收入，是需要你付出时间和劳动获得的。

被动收入：主要是资产产生的价值，比如房屋租金、专利费、利息、股息等，是无需付出或只要付出少量劳动就能获得的。

支出：车贷、房贷、生活花销、意外花销等。

现金流 = 主动收入 + 被动收入 - 支出

如果你只有主动收入，挣钱养家，没有被动收入的话，一旦意外出现，现金流就会出现问题。

为什么这么说？

2019年的《家庭财富调查报告》显示：家庭人均财富到了20万，基本达到中产。但是，城市中产里71.35%的财富都是房产，而且不少还需要偿还按揭贷款。

虽然这几年房产大幅升值，让大部分中产阶级家庭财富大涨，但这只是纸上财富，而且93%的家庭，他们都只拥有一套住房，因此房产多以自住为主，很难轻易卖掉变现，而能够产生现金流回报的资产，占比非常少。

试想，如果把现金比喻成水，收入来源比喻成水龙头，收入来源越多水龙头也就越多。而一般的平民家庭通常只有一个水龙头——工资收入。

换句话说，这些家庭一旦遭遇各种变故，比如失业、家庭成员重大疾病，那么将陷入极大的困境。一旦这个水龙头没水了，全家就会陷入财务危机。比如这次役情，很多公司裁员，很多人失业，一夜之间就失去了收入来源。现金流规划就是来解决这个问题的。

如果是企业出现现金流危机，常常是破产前的警告，可以通过企业贷款或融资来解决资金断裂的问题，而当一个家庭的收入低于支出，无法解决失业、房贷和疾病等问题，就会出现捉襟见肘、入不敷出的财务问题，这往往是陷入贫穷的征兆。

作为一个普通人，往往可以通过合理的现金流规划，来解决家庭大部分现金流问题，那么，我们该如何做好现金流规划？

1、短期现金储备

短期的现金储备主要通过现金持有、活期储蓄、银行理财等方式进行。

2、中期现金流规划

中期的规划也要很明确，中期规划指5-10年的现金流规划。大部分人对5-10年间要干什么或经历什么并不确定，所以这部分现金流规划主要是应对黑天鹅事件。每隔5-10年，一个家庭就会产生巨大的变化，比如添了二宝、孩子要上私立学校或出国、家庭要置换房产、夫妻双方会有工作变动等等。

3、必要的远期规划

比如孩子的教育金、自己的养老金等刚性需求，这些虽然都是10年20年后的事情，但都是必要的，也要做适当规划。

当手上有充足现金的时候，一定要适当地“屯粮”。如果没有，更要强制储备一部分。中产家庭不是“亡”于疾病、意外或者失业，而是“亡”于没有任何的风险保障储备。

如果你的目标是长期且刚需的，比如，为了孩子今后的教育费、家人的医疗费，那么你的现金流规划中，就应该以中低风险的投资为主；如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。选择中长期稳健型投资理财项目，可以为家庭适当做一些储蓄和让资产增值的理财。