一年交10万，交3年，每年领44700到终身，还能入住高端养老社区

总讲“让自己不亏钱”的保险——重疾险、医疗险，大家也看的烦了。

今天聊点别的，比如“能让你赚钱的保险”——年金险。

要介绍的这款产品呢，叫光明一生养老年金险，由光大永明人寿承保。

先说说保险公司吧。

光大永明人寿，2002年创立，注册资本54亿，分支机构遍布25个省市区。

大股东是光大集团和加拿大永明金融集团，前者是央企，后者是全球最大的金融服务公司之一。

这就叫强强联手。

2021年第一季度综合偿付能力为233.58%，核心偿付能力为173.78%，第四季度风险评级为A（最高级），以达到监管要求。

下面来看这款产品。

投保规则上，

0-60岁可以投保，

最低保费5000元/年。

缴费年限上，从趸交到30年，非常灵活。

年金领取时间，可选55岁（女性）/60岁/65岁/70岁。

1、我们能拿到的钱

下面，来说说正事：钱。

首先呢，你要知道，年金险的钱都是确定的，写进合同的。

如果你买了这个年金险后，未来会有两笔钱。

第一笔钱，叫年金。

比如，30岁男，每年交10万，交3年，合计交30万。

从60岁开始，每年领44700元，直到终身。

每年领的44700，这就叫年金。

第二笔钱，叫现金价值。

如图中最后一列数据。

比如，在59岁的时候，现金价值有616508元。

想要拿到这笔钱，该怎么办呢？

退保。

但是呢，退保了，合同就终止了，60岁以后的每年的44700元年金，也都没了。

这一点切记。

2、身故保险金

又有小伙伴要问了，要我60岁之前或者领了2年的年金，就嗝屁了，岂不是很亏？

这就要聊到第二个保障：身故保险金。

分为三种情形：

1）年金领取前身故

比如在59岁。

受益人可以领到当年的现金价值：616508元。

2）领取年金几年后身故

比如领了5年年金，合计223500元。

这款年金险，有20年的保证领取期间。

也就是如果挂了，受益人可以一次性领取剩余期间的年金，也就是670500（15*44700）。

3）领取20年年金后身故

一共领了894000元，这时候挂了，不好意思了，一毛钱不赔。

其实，这些数字没啥用。

想知道这款年金险值不值得买，还得计算一下收益率IRR。

3、收益率测算

在这里，我只计算生存受益率：

也就是说，被保人自己、本人、我能拿多少钱。

我们身故之后，受益人能拿多少钱，收益率又是多少，咱们不管。

我选了50岁，60岁，70岁，80岁，90岁，100岁6个年龄，做了一张表：

注：

第一列，是年龄。

第二列，是累积领取的年金。

第三列，是当年保单的现金价值，退保才能拿到。

第四列，是第三列和第二列的加和，也就是我们一共到手的钱。

第五列，是收益率，计算结果是基于我们每年领钱，并且在最后一次领钱时选择退保的情形。（现金价值为0时，肯定就别退保了）

来看结论：

●50岁时，还没有领取年金，现金价值只有381120元，合计381120元，收益率只有1.27%；

●60岁时，领了1年的年金44700元，现金价值有605584元，合计650284元，收益率2.70%；

●80岁时，领了21年的年金共938700元，现金价值有265209元，合计1203909元，收益率3.50%；

●100岁时，领了41年的年金共1832700，现金价值为0.合计1832700元，收益率3.98%。

最终，你一共领到了1832700元，但你只交了30万，翻了6倍。

当然了，前提是你能活到100岁。

考虑到中国人均寿命在80岁左右，大多数人都能达到3.5%的收益率，也很不错了。

年金险，就是这样：活得越长，领的钱越多，收益率越高。

所以，买养老年金险，你得当成一辈子的规划，而不是短线投资，不然就会很亏，非常亏，特别的亏。

4、万能账户

除了买年金险以外，你还可以多花10块钱，附加一个万能账户。

说句实话，个人觉得吧，这个万能账户有点鸡肋。

首先，因为它的保底利率达到了3.0%，非常高的水平（某安只有1.75%）。

可惜呢，不给追加，只能转入。

也就是说，不能自己往万能账户里面打钱，享受最低3.0%的复利增长。

只能到了60岁，哎嘿，咱们每年的44700元年金不领取，放到这个万能账户里面去生息。

买养老年金险，不就是为了补充养老吗？

不领取，放到万能账户里面，就很奇怪...

但这个只要10块钱啊！这个保底利率3.0%啊！

真的是“弃之可惜”...

所以，加个吧，能不能用上，再另说。

另外呢，如果看重3.0%的万能账户，还有一款：和泰金多多，可以单独买万能账户，可以随时追加。

5、养老社区

最后的大礼物，是给有钱人准备的。

总保费，

超过30万，就有机会入住光大的养老社区；

超过70万，就保证能入住；

超过100万，不仅保证入住，还能优先入住。

他们的养老社区，我也没参观过，只能去官网找一些图片，供大家欣赏欣赏。

（图片来源：光大永明人寿官网）

价格也便宜（相对而言），一个月在860-4000不等。

无论是入住权保费要求，还是月均花费，都比另一家养老社区要亲民得多。

目前已布局全国四十多个城市，未来还要增加十几个城市。

有钱的，关注养老的，可以多了解一下。

想了解这款产品的，

可以点击我们公众号的“挑保险-理财险”版块。

写在最后

胡适说，保险是生时作死时的准备，父母作儿女的准备。

当你这些都准备好了，是时候在年轻时做年老的准备了...

加油，加油！