盘点重疾险中「最有用」的3个附加险

不知道有没有人看过一部叫《爸爸叫红旗》的电视剧。

主角叫边红旗，由于荣光扮演，讲的是他卖保险的故事。

我依稀记得有这么个情节：

有个大妈哭着吵着找到边红旗，要给孩子上保险，原来是自己的孩子得了大病。

早前，边红旗曾向她推销保险，她没买，可惜已经晚了，孩子上不了保险了。出于同情，边红旗组织了一场捐款。

可能是感触颇深，边红旗在领到了第一份工资后，转手就把工资给了老板，老板很诧异：你怎么不要钱呢？

边红旗说：我想用这钱给我孩子上保险，保10种大病的那种。

那是2003年的老剧了，如今是2021年，重疾险，也发生了翻天覆地的变化。

病种上，从10种，到25种，到120种；

范围上，从纯重疾到轻症，到中症，到前症；

附加责任上，从只保重疾，到身故、癌症二次赔付、到重疾多次赔付、心脑血管二次赔付、特定疾病额外赔付、两全...

乱七八糟，一大堆。

重疾险，不再单纯了，

我们，也更难选择了。

今天，我们来盘点一下，我心目中最有用的附加责任。

1、轻症

一些人，追求极简化。

重疾险，也只买纯重疾的那种。

他们是这样看的：

首先，“轻症”是小病，无关痛痒，自己能负担得起。

其次，没有轻症，价格会便宜不少。

以已经停售的百年康惠保为例，30岁男，50万保终身，交30年。

加了轻症要6100元，

不加轻症只要4550元，便宜了34%，不少了！

第二个理由是没错，不过第一个理由不太站得住脚。

事实上，有些轻症并不“轻”。

首先，区分一些疾病是轻症还是重疾，看的不是病情多严重，而是你怎么治。

我们来看两种治疗冠心病的手段：

●冠状动脉搭桥术，要开胸，切开心包，属于重疾。

●冠状动脉介入术，植入心脏支架，属于轻症。

如果不保轻症，得了冠心病后，你有两个选择：

1）要求医生开胸手术，风险大，费用高，但重疾险可以赔；

2）要求医生植入心脏支架，属于微创治疗，风险小，费用低，但重疾险赔不了。

你会怎么选呢？

还有些重疾和轻症，只是一步之遥。

比如，重疾终末期肾病，要求肾小球滤过率 <15，而轻症慢性肾功能衰竭，则要求肾小球滤过率在15~29之间。

比如说，现在的尿小球滤过率是16，和重疾的标准只差了2点。

如果没有轻症，几十万的保险金，保险公司断然不会赔你。

其次，附加了轻症之后，也会给我们加上轻症豁免。

得了轻症，不但能赔一笔钱，还能免交后续的保费，相当于又给你一笔钱。

而只保重疾的，不但一毛钱不能赔，保费还要继续交。

所以，如果你是第一次买重疾，轻症必不可少。

如果已经买了重疾险，想增加重疾保额，那可以选择纯重疾，能省则省。

该如何判断轻症保的全不全呢？

新的《重疾定义》虽然规定了三种高发轻症，

●恶性肿瘤-轻度

●较轻急性心肌梗死

●轻度脑中风后遗症

但并不够，行业的大佬们综合理赔数据和临床医学经验，给我们总结了13种高发轻症，如下表：

我们在挑选重疾时，可以做个参考。

2、癌症二次赔付

毫无疑问，癌症是目前最高发的重疾。

这一点，各家保险公司的理赔报告中，都能看出来。

（中国人寿2020年理赔报告）

不但如此，癌症还容易复发。

我们知道，癌症是由于恶性细胞不受控制的复制、增殖，挤压正常细胞的生存空间造成的。

传统的治疗方式无外乎、手术切除、放化疗。

近些年来发展了质子重离子、靶向疗法、免疫疗法。

但癌细胞是在是太小了，直径只有头发丝的1/4-1/5。

只要体内还存在一个癌细胞，就可以增殖，长成癌变组织癌症，也说明了：

现阶段癌症很难根治。

因此，在买保险时，我们有必要关注这个最高发最容易复发的疾病。

癌症二次赔付，就是用来解决这个问题。

但挑选时，也有三点要注意的。

第一，看赔付情形。

一般是包括两种情形：

●首次非癌，第二次重疾是癌症；

●首次癌症，第二次还是癌症（复发新增转移持续）。

有些产品的癌症二次赔付，缺斤少两，只保第二种情形。

第二，看间隔期。

较为常见的，非癌-癌症的间隔期，为180天，癌症-癌症的间隔期为3年。

有些产品的癌症-癌症间隔期长达5年。

在医学上，癌症5年没复发就视为已经治愈了，再复发的可能性很低了。

还有一些人没扛过5年就挂了...

总的来说，5年的间隔期，确实太长了。

第三，看保费增幅。

就癌症三年后复发获赔概率来看，也就10%左右，加上非癌-癌症的赔付，

个人认为：保费合理涨幅在10-20%之间。

太贵了，就可以考虑把钱用在买更高的重疾保额上。

3、少儿特定疾病额外赔付

这些年来，关于特定疾病的保障还真不少：

男性特定疾病；

女性特定疾病；

老年特定疾病；

少儿特定疾病...

所谓特定疾病，指的是这些人群比较高发的疾病，比如白血病属于儿童的高发疾病。

实际上，这些特定疾病，往往已经被重疾包含了。

而特定疾病的保障，就是让你多花一点钱，如果得了这些特定疾病，保险公司就多赔一点钱。

目前看来，做的最成功的，最被消费者接纳的还是少儿特定疾病，因为价格涨幅不高。

举个例子，妈咪保贝（新生版）保障了20种少儿特定疾病，可以额外赔付100%保额。

买50万，能赔100万。

之前有个孩子得了白血病，妈咪保贝理赔了160万。

实际上客户只买了80万保额，能够双倍赔付正是因为白血病属于少儿特定疾病。

所以，如果给孩子买重疾险，请一定加上少儿特定疾病保障。

该如何挑选少儿特定疾病保障呢？

第一，看病种。

关于哪些属于儿童高发的重疾，官方也没有标准。

也只能靠行业大佬总结归纳，供我们参考，如下表：

第二，看保障期限。

有些重疾险，少儿特定疾病的额外赔付，只保到18岁，有点短了。

有些是25岁、30岁，还有些是终身（比如妈咪保贝）。

30岁基本也就够了，当然了，同样保障责任和保费的前提下，时间越久肯定越好。

第三，看赔付比例。

不用说，自然越高越好。

总结下来，个人认为最有用的三个责任是：

1）轻症；

2）癌症二次赔付；

3）少儿特定疾病额外赔付。

你的重疾险，都买了啥附加责任呢？

欢迎给我留言~