老家没推出惠民保，还能买吗？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

要说今年什么保险最火，那必须的惠民保。

如果说百万医疗险撬动了中产的保险需求，那么惠民保打开了更广大人群的保险世界大门。

因为便宜。

几十元就能买到百万保额，让人感觉相当不错。

但是，惠民保也有一些限制。比如一地一产品，只有在当地有医保才能投保，而且投保都有期限，一旦错过就要再等一年。

那么，如果老家没有推出惠民保产品，或者错过了投保时间，怎么办呢？

别急，还有一些全国版的惠民保产品可以选。

选择全国版的惠民保险，有几句话，要说前头。

首先，这些产品是纯商业保险的背景。

而各地版惠民保险，尤其是新近推出的一些产品，很多或多或少的有当地政府的支持。

这种背景，会让产品的销量更高些，在稳定性上来得更好些，不会说没就没，或者胡乱涨价。

其次，惠民保险，做成一地一保，理论上会参考当地的医疗数据，对当地高发的一些疾病做特殊覆盖，更有针对性。

但目前来说，基本上还都是泛泛的产品，千人一面。但随着医保数据的开放，未来的发展方向可能会对此做侧重。这也是全国版产品很难做到的个性化覆盖。

第三，就是全国版的惠民保，某些产品背后可能是某些平台的获客需求，低价获客然后二次开发，购买后可能会接到比较多的营销电话。

当然，这种二开的营销，各地版的惠民保险承保公司其实也会做。

虽然有不足，但是猫妹觉得，有转嫁风险的渠道，有保险可以买到，就应该尽量去投保，毕竟风险不等人，风险不挑人，一旦疾病找上门，根本不看谁可怜。

丑话都说完了，接下来就看看产品。

这三款产品，基础的保障是相同的，都和现在的惠民保类似，保社保内的医疗费用以及报销一些肿瘤特药。

在保障上，也大同小异，虽然社保内的费用最高报销都能达到100万或200万，但是其实起付门槛都不低，2万元的免赔额，注定了小病住院其实是用不上这类产品的。但毕竟保费便宜，而且我们怕的是灾难性的大病费用。

肿瘤特药，也都是采取的白名单形式，保险公司提前列好药品清单，只有清单内的药品可以报销。

其中，全民普惠保清单的药品最多，里面以未纳入社保的药品为主。

接下来说说三者的区别：

医惠保全国版，拓展了质子重离子治疗保障。

质子重离子治疗精准性强，对少数肿瘤的治疗效果很好，比如鼻咽癌之类的。

但质子重离子属于医保范围之外的，需要全自费。

众安旗下的很多产品，在质子重离子治疗上的保障都很到位，医惠保全国版延续了这种风格，不光是做到了0免赔，100%报销，连床位费都囊括进来了。

所以在这个点上，医惠保全国版还是可圈可点的。

它的明显缺点是最高投保年龄只到70周岁，对高龄人群不友好。

全民普惠保，也是众安的产品，但属于水滴平台定制款。

它的优势在于扩展了社保目录外的保障责任，最高100万保额，2万免赔额，80%报销，这也于目前监管在惠民保的导向性上相符。就是惠民保不光要在社保范围内打转转，更要覆盖个人花费高的社保外费用。

在价格上，全面普惠保也没有因为扩展社保范围内的保障而涨价很高，相比之下，跟360城惠保在大部分年龄上，采取了基本相同的定价。

它的明显缺点在宣传上，会让人误解，它只对特定的既往症免责，但实质上，它并没有给既往症开口子，能保，但还是不赔。

360城惠保的推出时间早，属于先驱者。可以看出，在保障上可能没有进行外延，但它的优势在于对既往症的赔付宽松。

其他两款产品，都是可以带病投保，但在赔付时对既往症免责，而360城惠保只对10种既往症免责。

这样对投保人更友好。不会让人产生，都收了钱，怎么到了理赔时这也说不能报，那也不能赔的抱怨。

因为如果我们身体特别好，如果不是特别差钱，还是要优先选择保障范围全面，理赔门槛低的百万医疗险，之所以选惠民保险，看上的还是它保障年龄宽泛，对身体状况要求低，赔付宽松。

最后，再提醒几句：

对普惠型保险来说，价格便宜，年龄和健康门槛低是优势，但保障上，也因为成本限制，导致这类产品的各项赔付其实要求还是蛮高的。

比如免赔额2万，大部分住院是达不到自付2万这个水平的。

另外，要千万注意，如果住院的时候，没有先用医保结算，全民普惠保是不能赔一分钱的。这跟百万医疗险不用医保报销还能赔60%也不一样。

这个规则，对异地就医的要求就又高了一些。

比如猫妹身边很多朋友，家里老人得了癌症的，都是不甘心，基本上会接到大城市做个手术，做做治疗的。但如果没安排好异地转诊，或者有些情况根本不能转诊，直接来看病了，保险一分钱不赔，还是挺糟心的。

所以，惠民保的本质上，还是给因为健康、年龄、职业等原因，买不了百万医疗险的人一个补救性的保障，但大家不能因为觉得惠民保便宜又大碗，就急着用它替代百万医疗险。

毕竟有了百万医疗险就退掉重疾险，有了惠民保就退掉百万医疗险的人，也不是没有。

大家千万别干傻事儿！

如果将来惠民保真的发展得特别全面，咱们再退也不迟，但现在不行。

总结一下，现在的惠民保还是适合给老人买，给病人买。

如果您家有老人，老家没惠民保险，那可以考虑来一份。