虽然儿童理财教育在国内仍处在萌芽阶段，但在发达国家，早就有一套完整的理财教育理论了。儿童理财教育必须要跟着孩子认知能力的成长，循序渐进，一点点让他加深对理财的理解。

重点培养2大观念

0至6岁的理财能力启蒙，主要涉及2个观念：

1. 消费观念
2. 金钱观念

这2个观念，萌芽与发展期会有一点点差异。

• 金钱观，大约 5 岁开始发展；
• 消费观，是从孩子婴幼期，从看到父母消费，知道以物易物概念就开始慢慢发展出来。

所以，比较科学的系统化理财能力启蒙，应该是这样的：

1. 从婴幼期起，父母从日常的消费活动中，启蒙孩子健康的消费观；
2. 5 岁起，可以从口头零花钱协议的方式，让孩子从少量金额的零花钱起练手；
3. 循序渐进，把越来越多的金钱管理责任交到孩子手上。

家长从婴幼期起就要注意你对宝宝展现出怎么样的消费习惯，言传身教是子女人生中最重要的消费观第一课。那么，我们来看看如何引导不同年龄阶段的孩子，启蒙他的理财观念。

2岁以前

重点注意延迟满足。一些在父母看来理所当然的消费习惯，可能成了孩子的"坏榜样"。

很多父母都会为宝宝"未雨筹谋"，很早就为孩子买好未来一两个月甚至一年后要用的东西。例如：

• 孩子还未会爬，就已买好学步车；
• 刚学会走路，就迫不及待帮孩子买好儿童自行车。

父母可能没有考虑到，这会让宝宝误认为，他得到的一切都是理所当然的，不懂珍惜与感恩。

孩子没经历过内心长期渴望被满足的那种喜悦，越长大越难被满足，父母会很辛苦。

所以，不仿做反应"迟钝"一点的父母，为子女提供生活所需，不要过于"无微不至"，可以稍为"慢半拍"，察觉到孩子表达相关需求时，才去进行配置。

2岁

这个年龄的宝宝刚开始时未有物品的归属意识，他们以为所见即自己所有。当他们的“侵犯”行为一次次受到成人的提醒与拒绝后，他们才开始慢慢的建立物品的归属意识。

可以开始建立孩子的“以物易物”意识。

带孩子去超市买东西，给孩子零钱，让孩子自己去付款。在给收银员钱，和拿回自己想要的东西的过程中，宝宝渐渐知道生活中需要花钱，通过给人家钱，就能换回自己想要的东西。

3岁

辨认硬币和纸币，开始启蒙预算思维。

这个阶段的都很喜欢玩儿童游戏车（摇摇车），每次见到都急不可耐的想要乘坐。此时，可以告诉孩子那是硬币让摇摇车可以动起来。然后拿出小面额的纸币给宝宝，让她自己去换硬币，这样宝宝就会知道，钱还分成纸币和硬币，而且他们的用途是不一样的，但是他们又可以互换。

等他知道纸币的用途后，可以再进一步启蒙预算思维。比如：

孩子央求买下一个喜欢的小玩意，或者想多想发次摇摇车，可让他选择，手里只有10元纸币，要么买下想要的东西，要么步行回家。这样培养出健康的消费观。

4岁

进一步学习，货币单位是元、角、分，所组成。并且学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品，知道不同币值的货币可以购买不同量的物品。可以让他去数钱，去付账，去找零，知道钱是怎么运作的。

5岁

弄明白钱是怎么来的。

让孩子知道，钱是劳动得到的报酬。

当宝宝渐渐明白生活中一切物品都是需要用钱来换，当他问父母拿钱，或者去钱包里拿钱时，父母应告诉宝宝：“钱不是想有就有的，用完了就没有了。”

如果宝宝好奇问怎样才能得到钱，父母就可以告诉他，钱是爸爸妈妈每天去上班，辛勤劳动，然后就能得到工资，是通过劳动赚来的。”由此，宝宝识识到劳动能创造财富的道理。

6岁

开始学习存钱，培养“花自己的钱”意识。

明白了钱的基本来历和用途，平时在家时，父母可以和宝宝玩理财启蒙小游戏。

我在这儿先介绍1个适合这个年龄, 跟认识钱币与培养理财观念有关的小游戏。

这个小游戏名叫抱抱钱币。我们一般孩子小学一年级学校开始教加法和凑十，不过简单的加法我们是可以去提前让孩子认知的。

首先，要准备以下游戏道具：

100元一张，50元两张，20元五张，10元十张，5元两张，1元十张，也可以准备一些硬币，然后准备一些孩子平常经触或者喜欢的物品，比如软糖、薯片、雪饼、玩具车、机器人等等。

游戏开始，首先让孩子逐一认知每一个面值的钱可以买到的参照物是什么，比如1元换软糖一颗。给5元找一条薄荷糖，10元找一桶薯片，20元一大包雪饼，50元一辆玩具模型车，100元一个机器人模型。

然后让孩子相互来衡量价值，比如5个软糖的价格可以买到1条薄荷糖，2条薄荷糖的价格可以买1桶薯片。

孩子可能不同年龄，接受程度会不同，要有耐性，看看能接受多少就讲多少，切勿认为孩子接受起来有困难就放弃不讲，可以让他们慢慢接受、慢慢去算。

如果能理解1至10的，可以进阶10至20或者50、100。前期做的这个只是一个分解部分，下面还有另外一个部分，就是让孩子去做组合钱币，比如20元可以怎么样组成，那就引导从1,5,10里面去自由组合，看可以做多少种组合，如此类推来做50,100的组合方式。

总结：

以上每个阶段是循序渐进的，但不是每个宝宝都必须按照这个年龄阶段来进行，因为每个宝宝的发育情况是不一样的，年龄阶段只是根据大多数宝宝的认知情况总结出来供大家参考。