压岁钱怎么花？老实说，今年你们有没“骗走”娃的巨款？

每次过完年，孩子们手中都会攥着一笔巨款——压岁钱。

“网易数读”出了一份调查报告，2021年压岁钱平均单笔金额最高的是上海，高达1009元，是所有地区唯一一个“千元大包”，其次是北京、浙江和江苏。

哈哈，我大广东一如既往的务实，发红包更注重意头，意思到就可。

压岁钱属于谁？父母可以花吗？

大人们给得大方，孩子们也收得开心。但是，问题来了：如何处理这笔钱呢？

老实说，你有没对孩子说过这样的话：压岁钱放妈这里保管，长大后还给你。

老实说，没收来的压岁钱，你有没偷偷花掉？

2月20日，江苏一位爸爸带着1岁半的儿子到银行存压岁钱，卡上存款累计有10万元，网友惊叹：被穿尿不湿的打败了，工作10年都没存下这么多钱。

这位父亲说，从孩子百日开始，亲朋好友给的利是钱都帮他存到银行了，用做孩子的教育基金，报兴趣班等。为这位父亲点赞，好歹没乱花孩子的钱。

也有不少父母认为，压岁钱不是孩子的劳动所得，是大人给的，所以不属于孩子，应该充公。既然充公了，父母想怎么花就怎么花。

压岁钱属于谁？压岁钱父母可以花吗？

这个世纪难题，如今终于有了官方解答。今年1月1日，被称为“百科全书”的《民法典》正式实施，它为孩子的压岁钱做主啦。

根据《民法典》，限制民事行为能力人可以独立实施纯获利益的民事法律行为，民事法律行为分三级：

第一级别是完全民事行为能力人，18周岁以上；

第二级别是限制民事行为能力人，8周岁以上；

第三个级别是无行为能力人，8周岁以下。

我给大家翻译一下，意思是：

①红包是纯获利行为，大人给了孩子，红包就属于孩子，是孩子的钱。

②8周岁是限制行为能力和无行为能力的一个分界线。8岁以上的孩子有权自己保管压岁钱，也可以把压岁钱交给家长保管。

青岛一6岁小朋友用胶布封住抽屉，并留字条：“不 nóng tōu XX de qián（不能偷 XX 的钱）”，誓死保护自己的6000块压岁钱。

《民法典》还规定：不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为；8周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，可以独立实施与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

我再翻译一下，意思是：

①8岁以下的孩子无行为能力，需要家长代管压岁钱。

②父母只是代为保管，不能乱花。

③孩子可以用压岁钱买小零食、玩具、文具等这些符合其年龄心智的东西，但如果要进行高额消费，比如购买大件用品、游戏装备或者大额打赏主播等，则属于不符合年龄智力的行为，需要家长同意或追认后才有效。

说白了，作为新世纪的父母，孩子的压岁钱，不能再简单粗暴地没收了，法律不是让父母对孩子放任不管，反而要承担起更多的责任。

如何管理孩子的压岁钱？

既然父母要承担责任，那么，这笔压岁钱该如何管呢？

儿童心理专家表示，压岁钱管理也是对孩子“财商”教育启蒙的契机，建议以3岁为分界线，3岁以前，孩子的压岁钱由父母代为保管；3岁以后，由代管变为一起管理，并随着孩子年龄增加，逐步给予孩子更多的自主权。

去年疫情宅家期间，我看了一本书叫《小狗钱钱》，是一本有童话性质的面向孩子的初级理财启蒙书，大人看也受益匪浅。

有一天，小女孩吉娅发现了一只受伤的拉布拉多犬，把它救回家并取名为“钱钱”。可谁会想到，“钱钱”不仅会说话，还是位理财高手。

它教给吉娅很多理财的方法，应该树立什么样的金钱观，如何挖掘人生的第一桶金，怎么让自己的钱成为一只能“下金蛋”的鹅等等。

书的重点不在于向孩子传授专业的经济知识，而是在帮孩子树立观念和看法，养成好的习惯。这些获得财富的规律，放在不同的时代和文化背景下，我觉得都有借鉴意义。

春节压岁钱该如何花？按照小狗钱钱的指导，把到手的所有压岁钱分三份，遵循“541”的分配原则：

• 50% 用来养“鹅”，每个人都需要一只能“生金蛋的鹅”，储蓄下来让钱生钱
• 40% 用来实现中短期的目标，存入梦想储蓄罐，训练孩子”延迟满足“的能力
• 10%用于日用的零花钱，这部分钱家长可以定时定量给，孩子自由支配。

我们具体来说。

01、
50%的钱用来养会下金蛋的鹅
聪明人会想办法让钱生钱

如果有多少钱就花掉多少钱，再多的钱都不够花。因为收入增加后，你会感觉花钱的地方也随之增多。所以，聪明人只支出以前积攒起来的财富。我们不能把能为我们下金蛋的鹅给杀了。

但是，光把钱存到银行是不划算的。因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。打个比方，现在的5块钱可以买一个面包，几年后可能只能买半个面包了。

所以，这50%的钱建议用来投资，可以试试稳健的基金，如果懂一些金融操作的，也愿意承担风险的，可以尝试买股票。

我现在的操作是每个月把娃的压岁钱拿一部分出来定投指数基金。

02、
40%的钱用来实现中短期的目标，
建立梦想相册和梦想储蓄罐

《小狗钱钱》里的主人公吉娅12岁，她的梦想去海边度假、出国旅游，可这个愿望从来没有实现，爸妈整天为财务问题头疼，根本没时间考虑其他。于是，吉娅只敢想一些容易实现的目标，比如，买张喜欢的CD之类的。

这时，小狗钱钱鼓励她不要害怕，也不要犹豫，应该把自己的愿望都写下来，然后在愿望清单中找出3个近期最想实现的梦想作为重点，不断提醒自己，这就是我最想达到的目标。

小狗钱钱给出了两个具体操作方法：建立梦想相册和梦想储蓄罐。

每个人都必须明确的知道自己心里渴望的是什么才行。在定下确定的目标之后，有一种方法可以加强我们的印象，也就是为自己的梦想建立一个相册，收集一些与愿望有关的照片，把它们贴在里面。

这个对孩子就非常适合，年龄小的孩子不识字，但是他们能看懂图，这种“视觉化”的刺激能激发人的想象力，去追求内心的渴望，每天看看这些图就会充满动力。

也可以用一块小黑板，把孩子近期的梦想用图片贴出来，放在书桌上/挂在墙上。

当然，只有梦想相册还不行，人不能总停留在梦想里，否则就成了做白日梦，还必须有实现理想的资本。

钱钱给出的建议是，再准备一个梦想储蓄罐，把省下的每一分钱都放进去。这个储蓄罐里的钱专门用来实现孩子的愿望，不做它用。

我觉得这两点很好，我家娃总是今天想买个玩具，明天想去趟儿童乐园。看完书之后我让他每个月都列出愿望清单，告诉他，要实现愿望就需要从梦想储蓄罐里出钱。这点能培养孩子延迟满足的能力，不至于想一出是一出，见到什么都想买。

那问题来了，孩子还小，他们的钱从哪里来，怎么往梦想储蓄罐里投钱呢？这就要说到压岁钱的第三部分分配。

03、
10%用于日用的零花钱
让孩子自由支配 享有掌控感

压岁钱里的10%建议作为孩子日用的零花钱。爸爸妈妈可以定一个周期，每周/每月给一次，零花钱的数额固定，每周10块，每个月50块都行。

好多家长不赞成给孩子零花钱，担心孩子大手大脚乱花钱。但是我用亲身经验告诉你：孩子花父母的钱才大手大脚，如果花的是自己的钱反而会比较谨慎。

我家娃4岁起开始给零花钱，每周给5块。没给零花钱前他每个月都要去电玩城打游戏，就是一个币打一次枪，拍一头牛，3个币开一次赛车那种机动游戏。1个币1块钱，每去一次电玩城不花20块钱出不来，玩到嗨时花50、100是常有的事。

给零花钱之后我跟他说，你现在是有钱的人了，以后换币就得自己出钱了。

刚开始孩子很高兴，屁颠屁颠拿钱去换币。可多几次之后，他就开始不舍得花了，因为如果全部用来换币，他就没钱买饼干饮料和奥特曼卡片这些小东西了。慢慢的，他开始每次只换10个币，到后来的5个币，最后就把去电玩城这个爱好给戒了。(

老母亲窃喜，毕竟玩这些也没啥大价值）

你发现没有，适当的给孩子一些零花钱，能增加他的掌控感，他自己会权衡，哪些东西是自己最想要的。

另外，零花钱给孩子之前我会跟他约法三章， 买薯条可乐等不健康食品，一个月最多只能买一次。不能买危险的玩具和干坏事。其他我们就不过多干涉。每周的零花钱他可以花，也可以存起来，这点由孩子自己决定。事前多约定，事后少干涉。

存下来的零花钱就放进“梦想储蓄罐”里，下次有什么愿望，有什么想买的东西就从这里拿。

另外，平时我会不定期给孩子布置一些挑战任务，（比如跳绳练习到每分钟120下以上，或是读完一个级别的分级读物等等），如果孩子达成了，我会往他的“梦想储蓄罐”里赞助一些钱。

这个做法主要是考虑到有些愿望需要的金钱数额比较多，孩子每个月20块的零花钱存很久都不能实现，所以我会稍微助力一下。

小狗钱钱的压岁钱管理“541原则”分享完了，你感觉如何？

不同年龄段的财商培养指南

压岁钱只是一个载体，本质其实是通过和孩子讨论如何存钱-花钱-赚钱来培养孩子的财商。国内这块的教育一直很缺乏，既然学校教育里不教，那就由家庭教育来补足。

没必要羞于跟孩子谈钱，“梦想成为有钱人”也不是什么可耻的梦想。国外很多孩子的父母会鼓励他们从小去赚钱，《小狗钱钱》里的吉娅通过帮邻居遛狗、训练狗来赚零花钱。

金钱是中性的，没有好坏之分，它能让我们的生活更美好，但君子爱财、取之有道。

美国教育网站有一份清单，详细列出了不同年龄段的孩子需要知道的经济常识，很实用，我把它摘取贴出来了。

爸爸妈妈可以对照自家娃的年龄，选取适合的内容和孩子一起学习讨论，从压岁钱开始，让孩子有金钱的意识，有好的消费习惯，学会理财，更好的主导自己的生活吧！

3-5岁

第一件事：你需要钱来买东西

❶ 认识硬币及其面值。

❷ 和孩子讨论怎样珍惜免费的东西，比如和朋友玩耍的时光。

❸ 确定哪些东西是需要花钱的，如冰淇淋、汽油或衣服。

第二件事：你需要工作来赚钱

❶ 向你的孩子描述你的工作。

❷ 跟孩子在小区或街道散步时，把遇见的人正在做的工作讲解给孩子听，如公交车司机、警务人员等。

❸ 向孩子解释，那些开创自己企业，如服装商店、餐馆的人，他们被称为企业家。

❹ 鼓励孩子设想一下，她如何设立一个饮料摊或卖甜点赚钱。

第三件事: 你可能需要等待才可以得到你想要的东西

❶ 让孩子明白荡秋千时应当排队等待，她期待的假期也一样需要等待——有时我们必须等待才能得到我们想要的东西。

❷ 准备三个存钱罐和标签，一个用来储蓄，一个用来消费，一个用来分享。

❸ 让孩子把一部分钱存进储蓄罐，等攒到了足够的钱TA可以为自己买一个玩具，或者用这笔钱招待小朋友。

第四件事：你想要的东西和你需要的东西之间是有差别的

❶ 外出购物时，列出必需品，如食品和衣物，并听听孩子想要什么东西，以及哪些是可买可不买的。

❷ 谈谈你家如何决定买什么和不买什么。什么是更重要的，饼干还是新鲜水果？饮料还是牛奶？

❸ 将你们用于食品、租金或房费、衣服等的开支列成一个饼状图，再列出“可买可不买的东西”，让孩子明白：我们只有一定额度的金钱可供花费。

6-10岁

第五件事：你的钱该怎么花，要自行做出选择

❶ 让孩子参与你的一些小决定，例如在杂货店，解释为什么你选择了这件商品而不是另外一件。

❷ 给孩子两美元，让她选择买哪种水果。

❸ 跟孩子一起购物的时候问问自己：我需要这个东西吗？我能买它吗？别处能不能买到更便宜的？

第六件事：购买东西之前，货比三家是个好习惯

❶ 买玩具时，和孩子在不同的网店和实体店比价。

❷ 使用优惠券和打折卡，并告诉孩子可以节约多少钱。

❸ 如果她帮你剪或者打印优惠券，考虑把节约下来的金额给她支配。

第七件事：将个人信息放到网上与人分享，可能是代价高昂的危险行为

❶ 知道你的孩子会经常浏览的网站。

❷ 决定哪些网站是合适的，用父母控制软件阻止任何不适当的网站。

❸ 确立规则：孩子不可以在网上泄露任何个人信息，包括生日、地址、电话号码、学校等。

❹ 没有父母许可，不可以在网上购买任何东西。

第八件事：把你的钱存进储蓄账户里，既安全可靠，又能收到利息

❶ 和孩子一起参观附近的银行。

❷ 询问储蓄账户的利率。

❸ 和孩子一起算算她的账户里存了多少钱，如果银行倒闭，她可以得到多少钱。

❹ 为你的孩子开一个储蓄账户。

11-13岁

第九件事：你得到每一美元，应该至少存下一毛钱

❶ 鼓励你的孩子存下每笔进账的10%并养成习惯。

❷ 想要某样东西时让他定下目标，然后自己赚钱去买。

❸ 养成节俭的习惯，每年一起去两到三次银行，把节省下来的钱存进他的户头，然后计算一下这个数目多么可观。

❹ 配合孩子的节约行为：他每节省一美元，你付他25美分。

第十件事：在网上输入个人信息，比如银行账户和信用卡号，一定要防范风险，因为有可能会被其他人窃取

❶ 讨论在网上输入个人信息会有的危险。

❷ 解释黑客可能会使用社会保障号码或其他个人信息打开信用卡或者伪造文件。

❸ 说明一些“免费”的在线服务，会不知不觉诈取你的钱财。

❹ 制订好规则：不回复陌生的电子邮件，不点击弹出式广告。

第十一件事：越早存钱，钱增值得越快

❶ 告诉孩子复利的道理。

❷ 告诉孩子，如果他从14岁开始每年存100美元，假设每年的收益为5%，到他65岁时他将会有23000美元。

❸ 学习自己用网络计算器计算复利。

❹ 讨论为了存下一定数额的钱，他必须放弃什么，以及是否值得这样做。

第十二件事：使用信用卡就像是贷款。每个月如果你不全额支付账单，你就需要付利息，因而最终要付的钱比你原来花的钱还多

❶ 讨论为什么你不应该用信用卡购买你用现金买不起的东西。

❷ 跟孩子一起上网查看信用卡账单，比较利息。

❸ 用网络计算器计算一下，看看需要多久才能偿还完1000美元信用卡债务。

❹ 讨论如果是用于网络支付或者仅仅作为一种便利，信用卡将会非常有用。

14-18岁

第十三件事：当准备选择大学时，先比较每个学校的学费和开销

❶ 指出大学毕业生的收入几乎是没上过大学的人的两倍。

❷ 讨论你能支付孩子多少学费和生活开销。

❸ 比较每所大学的费用、毕业率、贷款违约率、平均每月的还款额及就业前景。

❹ 了解哪些大学是家长们不愿意买账的。

❺ 估算你可以获得的政府补助。

❻ 研究奖学金、补助金等各方面情况，计算你每月需要还的实际贷款。

第十四件事：避免用信用卡来买你用现金买不起的东西

❶ 与你的孩子一起填写收入支出预算表。

❷ 讨论为什么有计划地储蓄和支出可以帮助他避免使用信用卡。

❸ 清楚这一规则：一旦使用信用卡，每月必须满额还款；否则，你将支付高额利息。

❹ 使用网上的信用卡还款计算器，算算每月支付最低还款额，需要多久才能偿还1000美元的信用卡债务。

第十五件事：你的第一份工资可能比你想象中的少，因为要纳税

❶ 讨论税前工资和税后工资的差别。

❷ 说明税率取决于你挣多少钱。

❸ 讨论所缴纳税款的去向，包括学校、道路维护和为老年人提供医疗帮助等。

❹ 一旦你的孩子有了一份稳定的工作，帮助他制订一个自动储蓄计划，让至少10%的收入可以直接进入他的储蓄账户。

18岁以上

第十七件事：只有当你每个月都有钱付清债款时，才可以使用信用卡

❶ 你的信用卡迟付记录可能会影响父母的信用。

❷ 信用卡账单会影响你的信用记录和就业机会。

❸ 每年从相关网站获取年度信用报告。

❹ 选择没有年费的低利率信用卡。

❺ 学习更多的信用卡使用规则。

第十八件事：你需要一份医疗保险

❶ 像了解任何其他产品一样比较不同的保险。

❷ 了解国家相应的保险政策。

第十九件事：为了应急，你要存有至少3个月的生活开支。这很重要

❶ 列出你的日常开支（房租、账单、食物），看看你每月的开销有多少；这将帮助你估算你得保存多少钱才够三个月的开支。

❷ 把钱存在一个安全的地方，比如联邦保险银行或者信用合作社。

❸ 如果可以，努力攒6到9个月生活费，而不是仅仅三个月。

❹ 不要停止建立你的应急基金，尝试将收入的10%自动储蓄。

第二十件事：投资时，要考虑风险和年度手续费

❶ 有一些收入了可以开始投资。

❷ 把所有的鸡蛋放在一个篮子里是一种冒险的投资方式，可以考虑不同的投资产品：股票、债券、现金。

❸ 考虑年费比较低的指数基金。

❹ 考虑好你的目标：升学进修？10年内买房？5年内买车？确定两个长期的财务目标，然后计划一下如何实现。

教孩子花钱，是一门大学问，是家长需要表面上尽量不着痕迹，但背后要花很多心思观察、思考的。

我一直相信，好的教育是为生活做准备的。身为父母，我们都希望孩子幸福，想想一个人要过幸福的生活，需要具备哪些素质和能力，就知道该如何教育孩子啦。

这个春节，你家孩子收到的压岁钱，你们计划怎么用？一起来分享下吧！