有了医保 为什么你还需要商业医疗保险？

说起医保，大家都不陌生。作为一项国家主导的基本医疗保险制度，医保参保费用低，没有续保担忧，给我们日常看病就医带来了很大便利。另一方面，商业医疗保险这几年来也走入了越来越多的家庭。不过，很多人可能或多或少有这样的想法：我已经有医保了，还有必要再为商业医疗保险掏钱吗？

的确，伴随政府对民生的日益关注，我国已基本实现了全民医保，城乡医保整合及全国统筹也已经在路上，医保的“含金量”正不断提升。但即便如此，摆在我们面前的一个基本事实是：我国距离从摇篮到坟墓的西方福利国家还有很长的路要走，现阶段要想实现病有所医，就少不了商业医保的帮助。

不信的话，就让我们先从医保说起。

医保只是低水平、广覆盖的保障

我们常说的医保，全称是社会医疗保险，是由国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度，包含城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险三个部分。

作为我国社保体系的组成部分之一，医保主要有这些特点：

1、缴费水平低、覆盖范围广。目前，医保缴费以低水平的绝大多数单位和个人能承受的费用为准，同时广泛覆盖城乡各单位职工、居民和广大农村。尤其对于企事业单位职工而言，国家要求强制参保，且原则上不接受退保、弃保。

2、按统一标准参保并享受待遇。目前，在同一地区，面向同一群体，医保的参保要求基本遵循同样的准入条件，执行相同的缴交标准，享受的医疗待遇也相同，不存在明显的高低差别。

3、缴费周期长，可保障终身。一般来说，医保的缴费周期从参保起直至本人退休，缴费年限可累积统计，达到一定的缴费年限（通常20-25年）可享受退休后的医疗报销待遇直至终身。如期间断缴则无法享受医保待遇，但已缴费年限继续有效。

4、双方共同缴费、以收定支。医保费用通常由你和所在单位共同缴纳，并按照统账结合原则，费用分属个人账户（即医保卡）和统筹账户。门诊费用从个人账户中扣除，住院费用从统筹账户中报销。医保整体上执行“以收定支、收支平衡”的原则，以保持基本医疗保险制度的稳定运行及可存续发展。

医保“保”而不“包”

看到这里，你是不是觉得有医保就足够了？而且我们平常有个头疼脑热，大部分看病就医的费用也确实可以通过刷医保卡和走医保报销的方式来解决。不过，面对手上一大沓医药账单，你真的知道这些费用里，医保到底能给你报销多少吗？

敲黑板划重点了，看好下面这个医保报销额度的计算公式：

医保报销金额 =（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例

是不是有点懵？聊医保，我们可是认真的！往下看——

1、 丙类自费：医保的报销标准是有章可循的，即参照基本医疗保险《药品目录》。目录中列明的丙类药品和丙类诊疗费用，由患者全额自费承担。

2、 乙类自付：乙类药品和乙类诊疗费用由患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。

3、 起付线：是指医保按规定比例报销的起始费用标准，起付线以下的诊疗费由患者个人负担。

如果还不太懂的话，来来来，下面进入看图说话时间——

心塞吗？是不是像切蛋糕，砍掉起付线，去掉封顶线，拿走自费部分，设定自付比例，中间这一小部分才是医保真正可以报销的。一句话概括，医保能够为你提供的医疗保障是有限的！

然而，你以为这就是关于医保的全部？当你在生活中遭遇这些不幸，医保也是不能指望的——

1、 医保不包含身故保障

月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，如果因为疾病、意外等不幸身故，医保能做的只是把你个人账户注销，里面的余额退给你的家人。如果倒下的是家庭的顶梁柱，那么尚未还完的房贷、车贷，子女的教育费，老人的赡养费，都可能彻底压垮这个家庭。

2、 医保在意外保障方面明显不足

说到意外，如果事故发生在上下班途中或者在工作时，医保中的工伤保险还可以为你提供一些保障；但如果是在交通、旅游或者其他场合遭遇的事故，医保就无能为力了。

3、 面对重疾和伤残失能，医保也无能为力

都说“辛辛苦苦几十年，大病回到解放前”。一旦遭遇重大疾病或者发生重大伤残，很多专用药物和康复治疗费用都不在医保报销目录内，前段时间热映的《我不是药神》反映的就是这种看不起病的辛酸悲凉。另外，这还只是医疗费用，一场大病下来，你的营养费、看护费、你和家人的收入损失这些额外的支出，医保也是不能解决的。

配置商业医保 你的健康保障才全面

先忍住你的眼泪，说完了医保，我们再来聊聊商业医疗保险。简而言之，商业医疗保险是商业保险组织根据医疗保险合同约定，以被保险人的身体健康为基础，当被保险人因为疾病或者意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的一类商业保险。

和医保相比，商业医疗险有这么几个特点：

1、保费标准、保险时长灵活多样，自主选择空间大。从短期（通常为一年期）健康险到终身重疾险，缴费期限从1年到30年不等，保费从一年数百元、数千万元乃至上万元均有，对应的报销或赔付范围、标准、数额也各不相同，可以视自身实际需要及经济状况，选择不同的保险公司及保险产品自主投保。

2、中途可退保，期满后可选择续保或变更保险产品。商业医疗险在其保险期内，通常可接受用户退保，并按照保单的现金价值给予返还。保险期满后，如符合保险公司的相关要求，可选择继续投保，或购买其他保险公司的保险产品。

3、保额整体高于医保，保障范围大于医保。商业医疗险的保额往往能达到几十万甚至数百万元，报销或赔付的范围能够涵盖很多医保无法报销的部分，包括基本医保目录外的自费药、特需门诊、进口药和治疗费等，并基本覆盖医保的起付段、自付部分、自费项目和封顶线以外的费用，从而更大程度上减轻家庭经济压力。给付方式上，一些商业健康险（部分医疗险及多数重疾险）可先期垫付或确诊即赔，在先期解决治疗费用的同时，有效弥补后期康复费用支出及家庭收入损失。

商业医疗保险虽好，但面对市面上形形色色的保险公司及产品，投保也是有门道的。通常来说，要注意以下三点：

1、保证医保的正常参保

目前市面上的商业医疗保险在进行定价的时候，会参考投保人是否有医保来确定保费高低或区分报销比例。在同等条件下，有医保的往往比没有医保的能获得更大程度的保障。所以，投保商业医保期间，请确认自己的医保处于参保状态，并尽量避免断缴的情况发生。

2、条件相当时，尽量选择报销比例高的产品

商业医保往往也有免赔额和报销比例的设定。在重大医疗费用开支的时候，高报销比例较固定免赔额更加可控和经济。举个例子，发生医疗费用50万元时，如果是0免赔、报销比例80%，则个人需自费承担10万元；如果是1万元免赔额、100%报销比例，则个人自费承担金额仅1万元。因此从防范重大风险的角度考虑，建议尽量选择高报销比例的商业医保产品。

3、条件相当时尽量选择更高保额的产品

对于商业医疗保险而言，保额的重要性不言而喻，而且在达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的大幅上涨。因此，在条件相当的情况下应尽量选择更高保额的产品，以便更从容地应对今后的健康风险。结合目前的医疗费用水平来看，医疗险保额应不低于100万元，重疾险保额最好不低于50万元。以蚂蚁金服精选的好医保终身重疾险来看，在基本保额50万元的情况下，算上额外奖励保额，最高可赔付85万元。

医保和商业医保 一个都不能少！

总的来说，医保和商业医疗保险不是非此即彼的关系，两者都不可或缺、相辅相成；其中，医保为你提供医疗方面的基础保障，而商业医保则提供重大而有益的补充。当然，购买商业保险还要结合个人及家庭的健康、经济状况，做到量力而行、合理配置，才能最大限度上减轻疾病对家庭经济造成的影响，为我们的平安康健保驾护航。