异地投保，要注意哪些事儿？投保和理赔，有影响吗？

小编经常能收到很多读者问这个问题：

想买一个产品，但发现我在的城市没有这款产品的保险公司分支机构，那我投保和理赔，有影响吗？

既然这么多人在问类似的事儿，小编觉得有必要来讲一下这异地投保的注意事项。

一、异地可以购买保险产品吗？

我们在买重疾险时，会发现好多产品在投保须知里面，都有明确说明投保地址的要求，这是因为保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。保监会出台此规则主要目的是对消费者权益的保护。

其实就是，保监会为了保证对保险公司的监控，对保险公司的经营范围有所限制，但是对消费者没有限制。比如，香港的保险产品只能在香港卖，但是我们可以去香港买！

很多时候打算购买异地保单，主要还是因为异地保险的性价比。比如，购买港险的基础是，港险的低费率，高回报。

再通俗一点地讲：

我的居住地址不在投保区域内，能买这款产品吗？

严格来说是不行的，但是如果你买了，也就买了，后期出险的话，也照样理赔！

因为对于保险公司来说，他们很难对每一份保单的居住地址进行核实，所以就算异地购买保险，保险公司也很难查到。

二、购买后，换城市了怎么办？

答案是，保单照旧。

目前，按照现有的国情来讲，这个投保地址的审定是一个大难题。

第一：人口流动大，今年北京上班，明年上海安家，没有人能保证在一个地方待一辈子。

第二：常住地，工作地，户籍所在地很有可能不同，如何认定投保归属地。所以投保地址也只能弹性认定。

当然也有可能常住地，工作地，户籍所在地都不在投保区域内，这满足异地投保的定义。

异地投保的法律规定上文略微提到一点，具体是这样描述的：

第六章　保险经营

第四十一条　保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。第四十二条　保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

——根据《保险公司管理规定（2015年修订）》

所以，从法律角度来看：监管仅限制保险公司不得异地销售，并未明令出台相关规定禁止消费者异地投保，自然异地保单也是合法有效的。

现在异地投保行为中，比较常见的做法是，投保时把居住地址填写在保险公司销售区域内的某个地址，等保单生效或过了等待期之后，再打电话给客服，将地址改成现在的居住地址，就OK了。

即使不在保险销售区域，并且本地没有保险公司分支机构的，也可以购买此保险产品，且异地投保对于消费者来说是没有什么影响的，产品还是那款产品，费率和保障都不会因为地区而有所变化。

然而不过对保险公司来说，如果被保监会查到，就会受到处罚。

既然可以异地投保，接下来小编要讲，最关键也是你们关心的事，

就是理赔。要注意哪些？有什么流程呢？这些你一定要了解！

三、异地投保，要注意哪些？

异地，首先就是如果投保时涉及体检、契调等环节时，就会比较麻烦，承保效率会受到影响。同时，因为不在同一个城市，不利于及时缴纳保费和办理续保手续。

理赔时很多人关心的。确实，异地理赔会比较费时费力。

从理赔的质量来看，从出险认定到理赔金额，都不会因地区而有所差异。不过在理赔的效率上来看，还是有些差别的。

如果本地有分支机构，出险后可以直接去保险公司办理手续，理赔速度非常快。如果本地没有分支机构，就需要先跟客服联系。比如小编看见某家保险公司的异地理赔流程如下：

1）电话口头报案

2）按要求准备资料

3）将资料寄至保险公司给出的地址

4）出险，获得理赔

现在也有很多保险公司的互联网意识较强，提供网络或微信等平台上传相关资料，提高了理赔速度。
然而，小编还是要提醒大家一句，不同保险公司对于异地理赔的流程是不一样的，具体的理赔程序，还是要根据不同的保险公司来看。

异地投保包括线下购买和线上购买，它最大的优点就是打破了空间的局域性，扩大了消费者的可选范围，让我们能买到自己真正想买的，真正满意的保险产品。

但它也有一些现实中的缺点：

①投保时，因为如果当地没有分支机构的话，那么也不会有这家保险公司的专业代理人。消费者要进行产品购买，要么通过网络、微信或电话等方式与代理人沟通后购买。这几种情况都无法与保险公司的在职代理人进行面对面的沟通，容易出现不稳定因素，影响到后面的投保或者理赔。

②在理赔上会稍微繁琐一点。资料寄来寄去，不仅费事，中间花费的时间还会比较长，更甚者如果资料在邮递途中遗失，又会让理赔更加麻烦。

小编建议买保险之前，要综合考虑这些要素：

①核保便捷性

②产品性价比

③合同的保全便捷性（受益人变更，投保人变更，其他保单信息变更等）

④理赔便捷性

⑤纠纷处理的便捷性（目前国内的保险纠纷处理都是承保地处理为主）

⑥服务便捷性等

细心考核，结合自身的接受度，客观的条件（认知，身体健康条件，保险公司的客户服务支持系统），做出正确的选择，切记冲动消费。