多次赔付值不值得买?看了这篇就知道~
随着市场竞争的加剧,近两年保险产品不断地迭代升级,不仅保障越来越全面,保费也在下降,对消费者的实惠可以说是越来越大。
作为保险产品中重要的类别——重疾险,也不例外地成为保险公司争夺客户的工具,其花样开始越来越多,而最吸引人的则莫过于多次赔付这个新保障了。
不过,多次赔付的重疾险价值大吗?有必要买吗?人的一生中多次发生重疾的风险真的很高吗?如果买的话需要注意哪些问题呢?今天我们就来聊聊这些问题。
一、多次发生重疾的概率越来越高
众所周知,随着年龄的增长,发生癌症的概率会越来越高,不过现代医疗技术日新月异,患癌症等重疾后长期生存率也在不断提升。
而且现在生活水平越来越好了,人的寿命也在增长,因此一生中多次发生重疾的概率是越来越高的。
拿日常生活中常见的关联病为例,患上某一种重疾之后,往往有可能会带来另外一种重疾:
尿毒症——换肾
严重脑损伤——深度昏迷
糖尿病——双目失明
心肌梗塞——冠状动脉搭桥术
很多人可能会觉得得一次重疾差不多就要挂了,哪有这么好的运气,中两次奖,重疾多次赔就是个噱头。
的确,人的一生中得两次及多次重疾的概率是非常低的,但不是说没有。保险的作用就是居安思危以防万一的,不然就没人买了。
所以保险公司推出多次赔付的重疾险也是有道理的,而且也受到不少客户的欢迎,总之丰富了产品形态,让大家选择余地更大。
二、关于多次赔付
多次赔付一般是针对重大疾病的保障而言的。比如三重赔付:
第一次发生A重疾,保险公司会赔付100%,保险合同继续有效;
第二次发生A以外的B重疾,保险公司还会赔付100%,保险合同依旧继续有效;
第三次发生除A、B外的C重疾,保险公司再赔付100%,合同终止。
保险公司设定一个赔付次数的限制,在赔付次数满了之后,重疾合同就结束了。
在分组的重疾险中,最多有赔6次的。
在不分组的重疾险中,这个赔付次数是2次。
三、多次拿到重疾保额的条件
1、每次患的重疾都要符合保险合同条款中的定义;
2、同时满足条款多次罹患的疾病分别归属于不同的疾病分组;
3、发生两次重疾之间的间隔时间也要符合条款的规定。
四、关于病种分组
要想得到多次赔付,必须两次患得的重疾在不同的病种分组当中,如果是在同一组,那就无法获得赔付了。
目前市场上常见的分组方法是分为4组:
A组:免疫系统疾病,诸如癌症,重大器官移植,慢性肾功能衰竭等,
B组:神经系统疾病,诸如脑中风后遗症,良性脑肿瘤等,
C组:心血管疾病,诸如急性心梗,心脏瓣膜手术等,
D组:其他疾病。
当然各家保险公司分组不同,也有分五组的,购买多次赔付的重疾险有必要认真了解合同说明。
五、关于间隔时间
这里指的间隔期,是指第一次患重大疾病理赔后,第二次再患重大疾病可以理赔的一个间隔期。
关于这一点,目前大部分多重赔付的保险公司都是设置了180天的间隔期,部分公司是90天间隔期。
从医学的角度上来讲,如果是不同组别两次重疾要发生在90内,概率微乎其微,对于同一组别倒是完全有可能,比如某客户患尿毒症,属于重大疾病,如果其180天之后要换肾,又是重大器官移植,也属于重大疾病,这种情况不分组别的重疾多重理赔是可以赔付的,但如果发生在90天内就不可以理赔了。
一般来说,病种分组越少,赔付时间间隔越短,用户能多次拿到赔款的概率越高。
六、多次赔付的重疾险值得买吗
在购买“多次赔付”的重疾险之前,不妨先了解以下内容:
1、一般来说,得过重疾的人,再次罹患疾病的概率比一般人要高,但保险公司不愿意承保有重疾病史的人。多次赔付重疾险的出现,满足了该类人群的需求,避免一旦患重疾再无保障的风险。
2、多次赔付重疾险的保费肯定比一次赔付的产品更贵,但总体性价比还是要更高。如果是三次赔付的话,大概是多支出20%的保费。所以,要视经济状况而定。
至于要不要买多次赔付重疾险,还是根据具体情况而定。多次赔付重疾险保障更全面,但保费更贵。
不过千万不要为了追求多次赔付,而降低保额,这是舍本逐末的做法,毕竟多次赔付的概率还是较低的。
七、特别提醒
1、保费豁免
多重赔付的产品往往都有轻症豁免保费选项,大部分保险公司现在也都做了轻症豁免,但是还是有部分保险公司轻症不豁免保费的,需要甄别一下。
2、身故责任
大部分重大疾病保险都会附带人寿保额,即万一身故也可以理赔保额,但是如果理赔过一次重疾之后,身故保额就自动降为0了。
3、最高赔付额度
一般多重赔付的重疾都会有一个最高的理赔额度,轻症重症理赔,顺序先后也是比较重要的,投保时需要注意一下。
如果不差钱:多花10%左右的保费买一个多次理赔的重疾险也是一个好的选择,毕竟得重疾之后很难再买保险了。
如果注重性价比:先覆盖大概率风险,再考虑小概率多次重疾的,可以把钱花在重疾的保额上,而不是多次理赔,毕竟风险概率不同,抓大放小。
多次赔付涉及到的问题点还是比较多也比较复杂的,建议在购买之前选一个专业的保险规划师咨询清楚。
页面更新:2024-03-06
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