养老规划：如何优雅地保鲜30年？

据2019年中国财政报告显示，2018年中国65岁及以上人口已达近1.7亿，预计2050将达3.9亿，届时每3.3个中国人中就有1个65岁以上的老人。“银发浪潮”来袭，让老龄问题接踵而至，“未富先老”“未备先老”矛盾凸显，养老问题也成为越来越多人关注的焦点，许多人担心，自己老后不仅不能老而富足、“优雅地老去”，反而可能因老致贫，陷入“银发贫困”的窘境。

谁来给我们养老？

人的一生中，罹患重大疾病和发生意外风险都属于概率事件，而“衰老”是所有人都无法回避的问题，人的衰老及其伴生的养老风险是100%存在的必然事实。如何妥善的安排养老问题，是每个人都必须并且不得不面对的问题。

“养儿防老”是中国人流传了几千年的传统观念，但近年来，随着我国第一代独生子女的父母步入老年期，主流“421”结构下成长的年轻人都不得不承受“赡养之痛”。对上是日益苍老、需要赡养的长辈；对下是花销巨大、持续培养的下一代，同时，还有面对房贷、车贷、工作生活的压力，频频重压下，子女们显得势单力薄，力不从心，“养儿防老”的观念早已被现实击破。

与“养儿防老”的家庭养老模式相比，社会养老保险似乎更靠谱，年轻时个人缴纳养老金，退休之后由国家发工资，并且，养老金是跟社会平均工资等相关，不会因为经济社会发展速度过快而贬值，看起来很不错。但养老金是满足生存需求问题，如果想过上更有品质，有尊严的晚年生活，单靠养老金远远不够。更何况在我国各地养老金吃紧，养老金替代率偏低的状况下，如果把全部希望都寄托在养老保险金上，即使现在收入还不错，等退休后可能收入水平的落差可能会让你大跌眼镜，甚至还会面临“无钱可领”的风险，你的生活也将走上下坡路。

要保障自己的晚年生活，就得尽快把养老金的储备提上日程。在中国最新公布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》要求，中国将积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，力争到２０２５年，为参保人积累６万亿元养老保险责任准备金。这也意味着，商业养老年金未来将成为个人养老金的重要补充

为什么选择年金养老？

有人说，现今社会，储备养老金的方式有很多，理财养老，“以房养老”都可以。但现实却是，全球范围内的低利率浪潮，普通的理财的年利率跑不过通货膨胀，更跑不过CPI，本金不够大，普通理财对于养老金储蓄完全是杯水车薪，而“以房养老”的口号提了几年，但实际操作的范围非常窄，另外，国人百年之后要将房子留给儿女的观念无法撼动，“以房养老”只能是奢谈。

与理财养老，“以房养老”相比，年金险对于个人养老储备来说有很大的优势：

1、操作性强，回报明确。一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，但年金险却可以根据自己的财务状况以及自己对养老的规划，自主选择保额、缴费期限，退休之后每月可以领到的养老金一目了然；

2、强制储蓄，抵御通货膨胀。保险能让你每个月雷打不动地存下一笔钱，相对储蓄来说，年金险复利增值还能够很好的抵御通货膨胀，缓解退休后收入骤减的经济压力；

3、专款专用，回报明确。按月领取养老金，避免提前花光养老的钱。

著名文学家林语堂先生说：“优雅地老去，也不失为一种美感。”事实上老去容易，而优雅不易。提前做好养老规划让你从容地去迎接晚年的美好时光，让岁月芳华优雅绽放。