谈谈我自己买重疾险的思路

本文首发于微信公众号：徐赛赛也是小可爱（微信公众号ID:xusaisai333）

买重疾险就是一部血泪史。。

其实我去年就为家人和自己配置了重疾险，当时买的时候也是经过了不少研究才入手的，但是在今年不断地学习过程当中，我发现，去年觉得很对的事情，今年看着未必对，或者说，看着未必那么对——我的配置，其实存在缺陷。

什么缺陷呢？先卖个关子，先来说说我当初为什么要配置重疾险？

很简单，就是看到身边的亲戚以及熟人，一个个因为癌症而去世，我爷爷，肺癌去世了；我同事老妈，卵巢癌去世；我老公的外公，直肠癌去世……他们中从发现到治疗，最快2个月就过世了，慢的也是2年左右就过世了。期间，他们的治疗，家人花了多少钱、花了多少心力去陪伴他，都是难以估算的。据统计，人一生中得重疾的概率是72%，我内心惶恐啊，我现在是活蹦乱跳的，谁知道以后、N年后会怎么样呢？我应该要在我能买的时候买一份、在我能力范围内买高一点的保障额度的保险——这，就是我买重疾险的初衷。

重疾险，重疾险，也就是你得了重大疾病，保险公司就按当初约定的保额赔付你一笔钱，而不管你治病花了多少钱。它也叫收入损失险，跟社保、医疗险是相互补充的关系。为什么这么说？我们知道，社保保的是咱平时是医疗的基础保障，人人都能参保，但同时人人能保障的额度有限，最高20万，同时，社保外的自费药、进口药、靶向药，是通通不能报销的。这个时候，如果你买了医疗险，那么一般来讲，社保外的医药费都是能报销的。但是这就够了吗？

你想想，如果你得了重病或者你有看过别人得过重病，你就知道，一场大病，你需要的不仅仅是医疗费，你要专心在医院治病，此时你没有收入，职场可能也回不去了，还需要一笔费用不小的营养费、康复费——而这些，医疗险都是不管的，需要重疾险来补救。

但是，市面上的重疾险这么多，我该怎么挑呢？

打开某乎，打开公众号，然后看看文，研究研究攻略，当时我还很迷信某乎的一个精算师，觉得他说的话都对，什么要买消费型的重疾险、要买极致性价比的、保险公司都是有再保险公司保障和国家兜底的，买谁家都一样的，主要还是看条款的、买到70岁就够了，身故责任无所谓，买个寿险补充下，轻症、中症有最好，没有无所谓。。。

然后现在想想，其实他的话不能说都错，但是至少是片面的、有点偏激的、不适合所有人的。问题就在于，买的人他不知道自己的买的保险的漏洞，还以为自己配置好了重疾方案。如果再给我一次机会，我想我的方案会有变化。我心中理想的重疾险方案应该是这样子的（在不考虑保费的情况下）：

1保额足，年收入的3-5倍；

2带轻、中、重疾责任

3轻症/中症责任对应重疾病种

4轻症、中症可豁免保费

5疾病不分组

6发病无间隔OR间隔期短

7支持多次赔付

8身故/全残赔付保额

9可以选择保终身

10特定病种(例如癌症)额外给付

如果不差钱的话，我的建议是ALL IN.

这句话放以前，我觉得是保险销售人员的图谋不轨。。不就是想让我多交钱你好多拿佣金吗？我偏不。。哈哈哈。。但事实上，我马上被打脸了。一分价钱一分货，如果打的是极致性价比，那么它的责任，有时候是重要责任，肯定是有所阉割的。如果你能接受，OK，那不算坑，如果你根本不知道，我觉得，这就算坑。

挑选重疾险，首先是想好保额，一般是年收入的3-5倍，按照现在的物价/医疗/消费水准，建议最低不低于30万，最好50万或者50万以上。你说，额度太少，得个重病10万20万的顶啥用？

然后是带轻、中、重责任的，刚才说过，我以前是很相信某乎一个精算师的话，认为轻症之类的责任有最好，没有拉倒。但是现在我完全不这么想。现在的人的养生意识普遍上来了，每年体检的人不在少数，不像我们爸妈/爷爷奶奶那一辈，有了毛病也不去看，拖成大病了才去看，往往为时已晚。比如我们家，就是每年体检的，虽不至于说体检能把所有毛病都检查出来，但是想想检查出个轻症应该问题不大，我不至于说发展成重症了才被检查出来（有些特定疾病除外）。

别小看这里的轻症，其实很大部分是重大疾病的前期症状，比如原位癌，很多人得，但是仅有重疾责任的重疾险就不赔，而带轻症责任的重疾就可以赔付；比如冠状动脉搭桥术，重疾责任中必须要实施了开胸手术，我才赔付，如果你选择创伤小一点的支架，对不起，我不赔；但是如果带轻症责任的重疾就可以得到赔付，因为一般轻症中包含了非开胸的冠状动脉介入术。这么一对比就知道附带轻症责任的重要性，它让我们在需要的时候，更加容易得到赔付。

然后再提一句的就是，关于轻症，银保监会是没有统一定义的，都是各家保险公司自己设定的，不过，一份好的轻症责任，必须包含了6大重疾的前兆，我整理如下：

如果这份保单可以附加轻症豁免，那么，更好了，意思就是你过一次轻症之后，以后的保险费你也不用交了，但是保单继续有效，你买的是70岁之前有效就保你到70岁，你买得是终身有效，就保你至终身，万一再次得轻症、中症、重疾，你还可以继续得到保险公司的赔付。

如果有那种多次赔付的，那肯定要优先选那种不分组的，不分组的情况下，优先选择两次赔付间隔期短的。比如：轻症可以赔付3次，中症可以赔付2次，重疾可以赔付3次的那种重疾险，不分组，意味着，无论你这次得的是什么轻症，只要下次还得了保单中注明的轻症，我就按合同再次赔付，而分组就限定了范围。比如，轻症35种，我分3组，第一次得的是第一组中的1号病，我得到了赔付，那我如果第二次得的第一组的2号病我就得不到赔付，只有我得的是第二组或者第三组的毛病我才能得到赔付。

那为什么又要选择两次赔付时间短的呢？很简单，比如说癌症，一个人得了癌症，他就比一般的人更加容易得癌症。一开始治疗好了控制住了，但是很容易复发啊，谁知道你什么时候又转移了、又复发了，如果两次赔付时间太长，也就部分失去了多次赔付的意义。有些保险公司设置5年、有些是3年、有些是180天， 如果是那种5年间隔期的，你只有在5年后复发了，才能再次得到赔付，你第三年就复发了，我不赔的。那选择间隔期短的、甚至无间隔期的重疾险，意义就在这里，如果真的复发了，病人更加容易得到赔付。

接着说说买重疾，要不要选带身故的。其实这就是我文章中开头说到的漏洞。。我之前买的重疾是不带身故责任的，当时的理由是：不带身故责任的重疾险保费远远比带身故责任的重疾险要便宜。你完全可以用多出来的钱买一份寿险。

但是，当你深入了解下去，你会发现，你所说的重疾险，它并非你想象中的重疾险，它不完全是确诊就赔付的啊啊啊啊！就算部分重疾它是确诊就赔付的，它也不是那么容易一开始就确诊了啊啊啊啊！确诊重疾需要一般需要具有相关资格的医院的医生、出具相关病理报告，这个是需要时间的。我们来看下银保监会统一定义的重疾险赔付条件：

很多人，我们知道他可能得重疾了，但是还没等到他确诊、挂了；很多人，确诊了，但是在实施某种手术的时候，挂了；很多人，手术结束了，没有达到某种状态180天，只熬了170天，挂了，你说，我买的重疾险，我一毛钱也赔不了，你冤不冤？你会不会骂保险销售人员、你会不会骂保险公司，我都重疾到死的程度了，你也不赔我！！！所以你说，含身故责任的重疾重不重要？况且，你研究一下市面上几款优秀的重疾险，带身故责任的比不带身故责任的其实贵不了几百块钱，其价格是低于单单另外再买一份寿险的。如果你想再买一份寿险，也是OK的，达到条件了，其实可以双重赔付的。何乐不为？可惜我当时啊，单单看着不带身故责任的重疾，以为便宜个几百块就下手了，真是后悔也晚了。。含泪加个寿险吧。。

最后讲，买重疾，要不要买终身。我之前买的版本是到70岁为止的，非终身。当时的理由是：定期重疾险比终身重疾险便宜很多，人生最重要的责任是70岁前为止，这个时候你上有老、下有小，责任很重你病不起，所以，保额比保障时间更关键。70岁后，一般这个时候，你也退休了，万一真有个什么事，你手头也有积蓄，你也有儿女可供依靠，所以，不得病最好，得病了也没什么大不了。当时想，这个理由很充足，很有道理啊！

但是，直到我给我爸妈去配置保险的时候，我就懵逼了。

爸妈50多岁，有三高+痛风之类的毛病，医疗险啊、重疾险啊一般就绝缘了，想买也买不了，只能买个防癌险和意外险凑个数，补救下。你想想看，你70岁了，你的责任是小了，但是你得毛病的概率大了啊，你得毛病了，你确定你以后就有钱了吗？你得毛病了，你确定，你家小孩就能孝顺给你钱吗？咳咳。。我只说，有这个可能。。在你现在能买的时候，有经济能力的时候，一步到位配到底，总比你以后配不了保险要好吧。这是我的想法，在你能力够的情况下，还是请直接配终身的。如果，实在经济紧张的，那配到70岁也无妨，总不能为了以后，把现在的自己逼死吧。。以后以后再说了。。

最后的最后，当然，大部分人，我们可能无法买到理想中的完美的重疾险。就像我们难以找到心中的白马王子一样——帅气又多金、多情又迷人、一心又一意、体贴又温柔……那么重疾险也一样，什么都要顶配的，那价格就上去了；如果预算有限，那么我们可能就要仔细思考一下，然后在价格与保障责任之间选一个平衡点。

你还可以在这里找到我：

微信公众号：徐赛赛也是小可爱xusaisai333

微信公众号：徐赛赛也是小可爱xusaisai333