发展普惠金融助力乡村振兴

随着党的十九大上提出实施乡村振兴战略，各地方运用各种方法助力普惠金融和乡村振兴的步伐逐渐加快。“十四五”开局之年，国家将强化普惠金融服务、增加小微企业和个体工商户活力放在了突出位置。中国银保监会近期发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，对金融机构推动小微企业金融服务高质量发展做了明确要求，实现普惠金融与乡村振兴对促进经济均衡发展具有重要意义。

关键词：普惠金融 乡村振兴

一、普惠金融的发展现状

近年来，伴随着县域市场金融服务需求的增长，县市级中小商业银行根据本地特色布局市场的需求日益激增。 目前，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。《指导意见》对标实施乡村振兴战略的三个阶段性目标，明确了相应阶段内金融服务乡村振兴的方向，以切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平，彰显了乡村振兴在党和国家事业中的重要地位和作用，为本地工商户和小微企业主赢得了实惠，提升了客户体验，推动城商行的本地业务向更深、更广维度发展。 为响应国家号召，围绕乡村振兴，各大金融机构、企业均有所行动。根据已有数据，当前我国农村地区的金融机构总体数量处在增长的过程，无论是从机构网点数量还是从业人员数量来看，我国农村金融服务的趋势较以前年度均有较大提升。金融是实体经济的血脉，是服务乡村振兴的重要力量。农业农村部副部长余欣荣近日指出，实施乡村振兴战略释放出农业农村对金融的巨大需求，金融机构应进行战略布局和长期经营，重点瞄准乡村产业发展、新型农业经营主体培育、农村人居环境和农村基础设施建设三大领域。当前农村人口对金融服务的可得性进一步加大,农村地区的金融机构基本实现村镇全覆盖，得益于基础金融服务覆盖面持续扩大，农村普惠金融服务的可得性也在持续增强。
二、普惠金融存在的问题

金融服务硬件设施建设不完善。一是全州银行业金融机构网点数量较少。截至2020年末，迪庆州辖内每万人拥有的银行网点数为1.62个，仅能实现乡镇覆盖。二是农村地区营业网点服务压力较大。国有商业银行因商业化改革，加大了从农村领域、边远地区、落后地区退出的力度，导致金融机构网点分布呈不均匀态势，目前县域仅有农行和农发行设立营业机构，网点数仅为5个，占比仅为7.69%。在乡镇一级仅有农村信用社设立营业网点，网点数仅为38个，占比为58.46%，要为占全州人口81.64%的农村人口提供金融服务，由于类别单一，规模小、窗口柜台少，服务压力较大。辅助功能强的自助终端设备少，全州30个乡镇设立有2个功能齐全的离行式自助银行。

普惠金融服务可获得性不足。目前，许多地区还存在金融服务供需不平衡。国有商业银行银行县级机构的贷款权限被上收，吸收的存款大多数通过上存流向城市地区。邮政储蓄机构在农村地区只存不贷，其已演变为单纯的存款机构。农村信用社虽然是普惠金融的主力军，但因其金融服务种类单一、金融产品创新不足、管理水平相对不高等因素的制约，对普惠金融的支持显得力不从心。以德钦县为例，截至12月末，德钦县存贷比仅为62.94%，较迪庆州低20.89个百分点。其中：农行德钦县支行存贷比为70.94%，较农行迪庆州分行低18.48个百分点；德钦县邮政储蓄各项存款为10495.35万元，各项贷款为0。

三、普惠金融基本发展情况

据悉，2017 年农业农村信贷占比极低，只占 1.52%,调研中发现，农村金融机构对农民贷款 利率一般实行基准利率上浮政策，造成许多农民不敢贷款，对信用贷款有一定的障碍，2017迪庆州在由市场主导、政府引导的基础上，各金融机构积极配合，进一步改善金融生态环境。鼓励商业银行增加县域和农村金融网点，加快农村地区ATM等自助终端设施建设。加强业务创新，积极开发适合农村地区的金融产品。加快制度创新及农村金融市场开放步伐，适时引导村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等进入农村区域，拓宽农村金融市场，加大农村金融产品与服务的供给，健全包括银行、保险、证券、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系。加快惠农支付点建设，确保惠农支付点服务功能最大限度被使用，不断提高农村金融服务覆盖率及有效性，支持实体经济，打造三农美好新生活。

2018年间初见成效银行卡卡均授信额度呈下降趋势，2017年至2018年下降18226.06元，小微企业信用贷款比例呈下降趋势，从2017年的37.11%降至2018年的21.75%，下降15.36个百分点，农户信用贷款比例呈上升趋势，上升4.15个百分点（2017年为49.38%，2018年为53.53%）。

2018年发放精准扶贫贷款116832.29万元，较年初增长幅度为29.94%；其中个人精准扶贫贷款余额29319.78万元，产业精准扶贫贷款余额20767万元，项目精准扶贫贷款余额425851.31万元。全州自助机具布放数为4693台，其中：ATM机393台；POS机具4234台，其他自助服务终端66台。累计建成刷卡无障碍示范街3条。在170个行政村建立惠农支付服务站37个，惠农支付服务点288个；有效促进了农村地区支付环境建设，搭建了一条支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。

2019年迪庆州经济总量稳中有进，结构进一步优化取得了亮眼的成绩，初步核算，全州累计完成地区生产总值（GDP）251.2亿元，按可比价计算（下同），同比增长11.6%，增速排全省首位。其中：第一产业完成增加值15.45亿元，同比增长5.5%，对GDP增量的贡献率为2.8%，拉动GDP增长0.3个百分点；第二产业完成增加值95.28亿元，同比增长19.8%，对GDP增量的贡献率为66.1%，拉动GDP增长7.7个百分点；第三产业完成增加值140.47亿元，同比增长6.6%，对GDP增量的贡献率为31.1%，拉动GDP增长3.6个百分点。三次产业占GDP的比重由上年同期的5.8:41.4:52.8调整为6.2:37.9:55.9。全部工业的增加值同比增长36%，增速较上年同期提高18.8个百分点，增速居全省州（市）首位。

2020年积极开展普惠金融宣传教育工作。积极利用“满天星”金融服务平台，整合行内宣传资源，建立金融宣传长效机制，开辟多种宣传渠道。一是集中各方力量合力做好关键节点的宣教活动。立足农村群众实际，宣传群众最关心最直接最现实的金融知识。二是加强与金融监管部门及市场监督、教育、司法、公安等部门之间的协调联系，确保信息畅通、沟通及时，并充分借助外部现有的宣传教育平台，多渠道开展金融知识普及，形成宣传合力。三是针对数字时代的特点，充分利用数字技术开拓金融教育的渠道和内容。积极探索利用金融机构电子显示屏、官方网站、微信公众号等渠道开展宣传，丰富金融知识宣传教育形式。

四、普惠金融发展对策建议

一是创新突破，现代化服务助力普惠金融更深入，面对中国城镇化带来的金融需求增长红利，聚焦区域性市场，持续推进营销服务市场下沉。启动分期布局农村金融发展领域，为当地农民提供高品质的金融贷款服务。并不断的加强自身业务能力，加强自身培训，针对中西部偏远经济水平较差的地区加强公益性投入，在此情况下积极开展普惠金融宣传教育工作, 立足农村群众实际，宣传群众最关心最直接最现实的金融知识,在此情况下加强工作人员业务培训，开展工作人员定期深入中西部城镇开展系列公益培训，通过线下课程培训与线上交流平台相结合的模式，为中西部“三农”人群提供学习金融知识的平台，普及安全、正确的金融知识，助力国家普惠金融事业，助力“三农”发展。

二是结合迪庆山区广阔的地形地貌特征，立足山区面积比例大的实际，科学统筹分区规划建设，强化山区生态屏障功能，提升坝区发展效能，优化河谷区村庄布局。加快农村金融产品和服务方式创新，持续深入推进农村支付环境建设，全面激活农村金融服务链条，稳妥有序推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。支持中小型银行优化网点渠道建设，下沉服务重心, 落实县域金融机构涉农贷款增量奖励政策，完善涉农贴息贷款政策，降低农户和新型农业经营主体的融资成本, 充分发挥好国家融资担保基金的作用，强化担保融资增信功能，引导更多金融资源支持乡村振兴,实现了金融普惠服务下沉，服务覆盖到更广泛的小城镇及农村客户，助力乡村振兴。

结束语：

随着社会的经济不断发展，城乡居民的差距越来越小，我们将围绕国家战略重点发展方向，持续聚焦普惠金融助力乡村振兴，以科技驱动进行战略升级，不断拓展农村金融服务的广度和深度，为国家乡村振兴战略注入更多金融活水。