没活到退休就白交？养老账户里的小秘密

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

不知道大家算过账没有，其实每年花在社保上的钱也是不小的数目，这里头养老保险是大头儿。

交养老保险，肯定有用，因为储蓄的是自己的未来。

但也有人有疑问，活得久还好，万一没活到退休，或者没领多久就走了，这笔钱是不是就交得不划算了？

对于职工养老保险来说，其实，很多人还不知道，我们有两个养老金账户。

一个是个人账户，另一个是统筹账户。

大部分人，根本不会注意到这两个账户的存在，因为交钱只交一笔，发钱也只发一笔。

但是，这两个账户的差异还是很大的。

在我们按月交钱的时候，我们自己工资条里显示的“养老保险”扣的钱，其实都进了个人账户。

而除了我们自己在交钱，其实公司也在为我们默默地交社保。

公司交钱的，就进入了统筹账户。

这里多说一句，公司为我们负担的社保钱数其实比我们自己交的多得多。

就拿养老保险一项来说，我们个人缴纳的比例是工资的8%，而公司交的则是16%或者更多。

除了在交的时候不一样，其实在领的时候也有区别。

这两个账户的钱，按一定比例组成了我们的养老金，月月领钱。

一直领、一直领……一直能领到我们去世的那一天。

这种情况下，其实大家也不用关心这两个账户的差别。

但是，一旦没等到领退休金的那一天就去世，或者刚开始领退休金没几年就去世，那么，这时候差别就来了。

先说第一种情况：没活到退休。

这时候职工养老保险其实会发一笔钱给家属，暨把个人账户中的钱，连本带息一分不少，全部退给家属。

但是，统筹账户里的钱，抱歉，一分都不给，全部“充公”了。

再说第一种情况：刚退休没多久就去世。

这时候，因为领取的少，个人账户里其实还有钱，所以个人账户的余额（个人账户总额扣除掉已经领取的部分）也会退还给家属。同样的，统筹账户里的钱，一分都不给。

总结一下，就是国家不会坑我们一分钱，你交过多少，最后都能领走。但公司帮你交的部分，只能活着按月领走，不能死了由家属继承。

虽然统筹账户不能碰，但是其实除了个人账户的钱，家属还能领到一笔补偿，分别为丧葬补助金和抚恤金。

丧葬补助金和抚恤金统被称为“养老保险死亡待遇”，没有全国统一标准，各地的数额不一样。

一般来说，丧葬补助金一般都是固定的数额；抚恤金的计算方式有两种：一种是使用当地平均工资计算，一种是使用当地最低工资来计算。

就拿北京来说吧，丧葬补助金5000元。

而抚恤金和供养亲属的数量有关：

供养1人的，给北京最低工资的6倍；

供养2人的，给北京最低工资的9倍；

供养3人及以上的，给北京最低工资的12倍；

2021年8月1日起，北京的最低工资刚刚调整到2320元/月，所以按照这个标准，抚恤金最低13920 元，最高27840元。

但抚恤金的领取前提是确有亲属需要供养，比如父母、子女、无收入配偶，如果没有需要供养的人，这笔钱就不会发放。

如果真的早逝，那么养老保险虽然没“坑”谁一分钱，反而额外给一些补贴，但相比能同时领取个人账户+统筹账户的人相比，确实是“亏”了。

但这也不是谁能决定的，人有旦夕祸福。

所以，大家不要因为概率事件，就否定养老保险的用途。

换个角度想想，如果一直健康高寿，领个不停，那是不是还大赚特赚了呢？

如果确实担心寿命短的问题，那么不如给自己再购置一份定期寿险，来对冲早逝风险。

定期寿险的作用，就是如果在约定的日期内死亡，保险公司给付保额给指定受益人。

定期寿险也是猫妹特别推荐的一类产品，因为它的作用完全是利他的，防止一旦顶梁柱走得早，家人失去“靠山”。

所以，总结一下，养老保险还是需要的，因为养老是个大工程，人们的寿命越来越长，工作时间如果不调整，那么会有漫长的岁月等着我们去……慢慢花钱。

现在不开始储蓄，到时候哪来足够的钱够花啊。

除此之外，光靠养老保险还是不够的，自己的储蓄，必须有。

都说老人被嫌弃，但如果是一个有钱的老人，可能被嫌弃的程度能……小一点？