只有一份发票也能找多个保险赔，这样操作赔得更多……

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

看了猫妹这么久的文章，可能很多猫友都手握多张保单了。

那么在理赔时就会遇到一个很现实的问题，就医时只有一份发票，如何找多个保险理赔呢？

今天猫妹就来帮大家捋一捋。

就医时的第一道“理赔”就是医保了。

大部分情况下，医保是实时结算的，不需要我们拿着发票再去走报销程序。

而且，结算单上会写明哪些金额是医保已经报过的，哪些金额是我们自己承担的，我们可以拿着结算单再去找别的保险理赔。

不过，一些特殊情况，比如异地就医，没有做备案，那么就需要自己先全额支付医药费，再拿着发票等资料去医保所在地的医保局进行报销。

这时候，医保局会留存发票原件，如果我们还有其他的保险要理赔，可以先把发票原件多复印几份，再向医保局申请开具发票分割单，一手发票复印件，一手分割单原件，就可以向其他保险申请理赔了。

医保报销完，就到商业保险的理赔了。

咱们分险种说：

一类是定额给付型的，比如重疾险、意外险中的伤残责任、住院津贴等。

这些都是按照合同约定直接给一笔钱，不需要计算你实际花了多少钱，所以一般只提供发票复印件即可。

另外一类则是报销型的，比如百万医疗险、小额住院险、意外险中的意外医疗报销责任等。

这些都是按照实际花的钱来判断报多少，只有原件才能证明哪些金额是报销过的，哪些金额是自己承担的，所以一般都要提供原件。

比如同时买了小额住院险和百万医疗险，一个主要报1万以内的金额，一个主要报1万以上的金额，那么我们就需要分别向两份商业保险申请报销。

一份保险报销完后，可以向保险公司申请分割单，分割单大概长这个样子（医保也类似）：

分割单上的 “分割金额” 就是这份保险报销的钱，剩下的金额可以由另外一份保险报销。

当然，理赔不仅需要发票，还需要很多其他的资料，所以建议出险后就尽快拨打保单上的客服电话报案，了解理赔所需要的资料，这样在就医时就会注意保存，省得治疗结束后再去补资料了。

买了多份保险，尤其承担报销责任的保险，理赔时先申请哪一个，后申请哪一个，也有讲究，很有可能影响最终报销的金额。

比如猫妹曾经介绍过一款小额住院险——小医仙2号《住院？还是这样的保险容易“用上”》，其计划一的疾病住院医疗报销政策是：

报销上限1万，30天—3岁100元免赔，4—60岁0免赔，经医保报销比例90%，未经医保报销比例60%。

前两天还介绍了一款保证续保20年的百万医疗险——医享无忧《能报120万一针的药！家庭单95折！又一款20年百万医疗险来了》，它一般疾病的报销政策是：

报销上限200万，1万免赔，经医保报销比例100%，未经医保报销比例60%。

假如某人30岁，因一般疾病住院，经医保报销后，自己还要掏3万块钱，均在小医仙2号、医享无忧的保障范围。

如果先用小医仙2号报销，再用医享无忧报销：

小医仙2号计算可报销（3万-0免赔）*90%=2万7，但因为计划一的报销上限是1万，所以小医仙2号最终报销1万。

还有2万块钱是自己掏的，再找医享无忧报销。

因为医享无忧规定其他商业保险报销的可以抵扣免赔额，所以小医仙2号报的1万块钱就直接全部抵扣了医享无忧的免赔额。

（医享无忧免赔额条款）

那么医享无忧可以报销2万*100%=2万，最终自己一分钱不用掏了。

但如果反过来呢？先用医享无忧报销，再用小医仙2号报销：

医享无忧可以报销（3万-1万免赔）*100%=2万。

剩下的1万找小医仙2号报销，可以报销（1万-0免赔）*90%=9000，自己还要自掏腰包1000块钱。

所以，涉及到多份保险理赔的，建议研究好各个保险的报销政策，找到一个最优的报销顺序。