不要当韭菜！有社保之后商业保险可以少买

金融行业四大板块，银行保险证券信托，很多朋友问我保险的问题

这问题下面可是一大堆卖保险的，我其实非常讨厌保险公司，我有文章说商业保险公司是中国最像资本主义的那一部分。

第一社保是很重要的

社保必须有。城镇居民保险就是五险一金的社保，城乡居民保险，就是农村地区的新农合， 一年大约几百块，新农合建议按照最高等级交。如果附带有大病医疗的，也同时买上，这是父母在农村的朋友们必须要买的！城乡居民保险能一直买到全寿命。这是我们国家整体的战略，未来社保的覆盖范围，只会越来越大。

社保会托底！这里重点提一下医保，我们每年缴纳的社保（最低标准）中医保大约就是不到3000块钱，但是社保的保额，覆盖范围远超过商业保险····而且国家整体医保还不亏空！你可以想一下商业保险公司多赚钱！

第二，非商业险地方保险

各地区不一样，这背后有地方政府，慈善总会出台的，一般去当地的社区管委会问，这个一定的要买！一定要买！一定要买！重要的事情说三遍！因为它的性价比实在是太高了。

这些保险往往一年就是100-200，保额大约就是10000-30000，和社保不冲突，主要是报销往往没有什么门槛，不用考虑过往病史，一般最多到65岁。几乎任何商业保险公司都不会有这种品种，因为很明显，对于保险公司来说这不赚钱。

个人认为这是最符合现行中国国情的公益性保险，因为医保外，三万的额度已经能解决一般疾病的很大问题，因为医保之外个人付费比例决定这30000元，对应的实际治疗费绝对过十万以上。

商业保险主要有意外，医疗，重疾

意外险 推荐

这个推荐，主要是不贵，在农村地区，意外受伤是比较常见的。

特别注意一点：在农村有这么一种情况，就是农民啊，要自己建房子，自己建房子需要泥瓦匠什么的，这要是出点意外，摔伤什么的，这个治疗赔偿就很头疼，治疗还好说，主要是有新农合保险可以报销，但是这个赔偿吧，就需要意外了。

找这几个工人干活的时候，每人给他们买个一百块的意外保险，安心。在我的家乡，村委会都是直接给全体村民直接买上的。

不过有一点注意，就是报保险的时候不要说太明白，就是我盖房子搞工程建设，摔了下来····因为这样保险公司可能会拒赔，说你这是工作，雇主责任，这不是工作。

因为我遇上过，就是农村收割庄稼，拖拉机运输玉米杆，一个农民在玉米杆上掉下去了，保险公司不想赔偿，说这是交通事故····想蒙混过关。

就简单明了地说，我到屋顶平台晒太阳，一不小心掉下来了，意外嘛·····这才叫意外！我走路摔倒了，这才是意外···

医疗险，十分推荐

医疗险其实就是一年一买的，你可以认为和车险一样每年买，这个医疗险一般也不贵，不过年纪大了就很贵，超过六十岁，一年就需要四五千，其实还是建议买的，保额不用太高。因为社保外一百万都治疗不好的病，差不多就是命了，有了医疗险，安心治疗，什么治疗方法，进口药物，全部上！

上面就是我推荐的性价比最高的组合：

社保/城乡居民（含大病医疗）+政府社区的保险+商业意外险+商业医疗险

这一套组合下来，一个人一年大约就是几百元。年轻的话可能低于500元，十分划算。

一家三口+双方父母四口总计七个人，也就是一两千/年，当然你是有钱人无所谓，但是据我所知，中国大部分家庭没有这个经济能力，所以要考虑最高性价比。

当然如果父母都超过65岁了，商业医疗险就没了，因为保险公司不会亏钱，那么就是这个组合了，一年也不贵。

社保/城乡居民（含大病医疗）+政府社区的保险+商业意外险

有这些保险之后，有病安心治，不过需要注意的是有了商业医疗险，需要告诉医生，好药进口药，放心用。

重疾险，十分不推荐

重疾险作为保险公司利润最高的部分，一直是各大保险个公司卖力的重点。各大保险业务员主要 推，其实很好理解，什么赚钱，什么提点高，他们就积极推什么。甚至大部分保险业务员，根本就不会考虑告诉你什么叫医疗险，重疾险····

这里先普及一个概念，任何的保险，如果带有储蓄，返还的字样，就可以不用考虑了

换句话说，消费性保险，年年交钱，多少年之后就不用交了，也不返还是实质上最划算的

重疾险费用都不便宜，通常50万保额的情况下，一年差不过6000块

夫妻两个人一年就是一万二，如果再考虑孩子，父母·····这个负担相对大部分中国人来说，有些重，应该说是十分沉重。

但是保险公司很鸡贼，重疾险要是单独卖，很可能发生病了治疗费用不够的问题，所以，重疾险一般和医疗险绑一起的·····

重疾的概念就是你得了这些病，直接给你一笔钱·····弥补你不能上班···家人陪护的损失·····

现实意义并不大，因为得了重大疾病，可能后半生生活轨迹就要变化，治疗费用有上面的医疗险支持。

后面两点补充：

第一，体检的重要性，血常规，尿常规的确能检查出很多隐患，当然女士要查一查妇科，建议全家每三年安排两次体检

第二，女士的那个宫颈癌疫苗，建议打。

第三，储蓄，这个是重点，因为父母到了六十岁以上，已经没有医疗险可以覆盖了，只有依靠医保+社区保险，过了70岁，只剩医保了+意外险了。（意外险一般不用考虑寿命，但是年纪大的人意外险比较贵）

此时，老年病，慢性病就会缠身，老人可能随时住院，带来很大的经济负担，尤其慢性病，长期治疗。

根据实际情况，四位老人，你要保证手里现金不能低于十万，实际上二十万才保险！当然，父母手里自己会有点钱，这是符合中国家庭平均经济水平的。

最后补充一点：我小时候在农村经常看见一种悲剧：老人病了，几个孩子需要凑钱给老人治病，然后久病无孝子···最后争执不堪，甚至每个老人最后都免不了这一幕，一方面经济家庭压力，另外一方面毕竟是自己父母

但是自从农村新农合医保开始覆盖后，这种争执越来越少，经济压力大大降低的情况下，单纯地照顾老人是子女们容易接受的，毕竟辛苦点没什么···这极大的改善了农村的家庭矛盾····

我认为，社保医保覆盖才是中国扶贫的最重大抓手！毕竟养老医疗这两座大山能够切实地减轻负担，中国人民的生活水平将极大地改善！

这个角度上看，国家万岁！

各位卖保险的，你们可以喷我了····

但是我想说的是，国家已经已经说过了，保险姓保

但是你看看中国的各大保险公司，比拼的就是谁赚的多！

来，看看其他国企

中国移动虽然有时候不地道，但是的确让中国每一寸领土都有手机信号，哪怕再偏远！

国家电网更是如此，并且国家电网拒绝亲自下场和民企争夺充电桩建设市场！

我们国家的通讯费用，铁路，电费，水费都是对居民有倾斜的。

其他的国企都有相关的技术

回头再来看看保险公司在干什么？有技术吗？承担了多大的社会责任？