1997年，田田7岁上小学一年级的时候，她的妈妈就给她买了某洋保险的子女教育类产品，每年缴纳7880元，累计共缴15年。2012年田田刚好大学毕业，出国留学，这笔教育金一次性取出是19万，年化6.7%。

故田田去欧洲留学攻读硕士的20万首期资金就筹齐完成。田田的妈妈本身只是很普通的南方内地五线城市一名民营单位的普通员工，但通过理财手段就轻松送出女儿出国。

这是我身边真实发生的故事，田田是我的表姐，从欧洲读完金融硕士归来的她目前在一家世界500强公司做财务高级经理，年入近百万。从省内非重点的二本学校到今天，她的人生发生了极大的翻转，而留学欧洲恰好是她命运的转折点。这个转折点则是由她母亲的定投思维所带来的。

这是鲜活的定投思维赢人生的案例，那么什么是真正的定投呢？我们该如何做定投呢？

话不多说，下面就为大家一一讲解：

01. 定投内涵：“零存整取”，以时间为壁垒，终赢大收益

定投是经济学投资领域术语，也是当下最火热的投资方式。

定投即：定期（以周/月/季/年为单位）投入到某个投资标地（基金品种等）

目前最常见的就是个人及组织定投指数基金、股票基金、债券基金等。

我们再来看一个国家定投的例子。北欧的挪威是一个能源资源丰富的国家，以开采石油来获得国家收入。由于石油开采总有耗尽的一天，于是挪威政府从1990年开始设立“挪威政府养老金”来抵御风险。

挪威风光

这只基金的目的是存储石油收入并转化金融产品来博得收益。这只基金的投资策略，早期配置了40%的股票、60%的债券。股票的参考基准是富时全球指数，债券的参考基准是全球债券指数。从2008年到2018年，这只基金获得了大约8%的年化收益，目前规模已接近1万亿美元，是全球最大的政府养老基金之一。

挪威通过这种方式实现了稳定的财富积累，在可以遇见的未来，不用担心国家能源枯竭而带来的生存问题。

同样，我国让上班族和用人单位缴纳五险一金也是一种定投。当缴纳满15年社保后，即使未到退休年龄，也依然可以领取养老金保障以后的生活。

定投里面的原理就是定期存些小钱到某个理财产品里，经过一个长周期（常见是10年以上）以每年6%以上的年化收益率，最终将有一笔可观的收益，抵御风险，带来财富的积累。

广义的定投还覆盖人生，比如每天抽出15分钟锻炼身体、抽出30分钟读书武装大脑、抽出30分钟写作深化认知。

这些日常“零散的存储” ，日拱一卒，聚沙成塔，终成大器。

02 定投益处：强制储蓄，克服人性，保值增值

经典书籍《贫穷的本质》中揭示穷人是无法做到延迟满足的。他们家徒四壁，举债度日，当社工来给予金钱支援之时，他们选择买电视和可乐，用此来慰藉紧绷的生活。

穷人就特别容易中招人性中的及时满足，而没有耐心守候。

而定投恰好能有效对抗这种人性，定期强迫性投入资金来投资未来的财富。通过定投有效降低可有可无的消费。

而在投资过程中人性的一大特点是追涨杀跌，而定投以一种机械化、非主动干预、纪律化的方式来平滑投资风险，摊平投资成本。

为什么我们一定要做投资呢？

因为通货是在不断膨胀的，物价在上涨，100元钱的购买力在逐年下降的。常看的是CPI（居民消费者指数），CPI同比增长是2%-3%，换句话说日常生活居民物价上涨速度每年是2%-3%，实则加入社会内卷，消费攀比，货币印刷等因素影响会更高一些。

因此我们的收益率要高于3%才能跑赢通膨。

做定投就是为了让我们的资产保值增值。

03 定投产品主力：指数基金，因其长期的省心省力

定投产品常见推崇的是基金。

从收益由低到高来说，主要是货币基金、债券基金、股票基金。

在我看来，定投的主力可放在指数基金，其实相当于定投企业平均数，这也是取了被动型平均原理。

巴菲特非常推崇指数基金，2007年，他说：

对于绝大多数没有时间进行充分个股调研的中小投资者，成本低廉的指数基金或许是他们投资股市的最佳选择。

2007年，他发起的著名赌局：由对冲基金经理挑选主动基金组合，自己挑选标普500指数基金，看未来10年哪个收益更高。

到2016年年底，标普500指数基金年复合收益率为7.1%，而对赌另一方收益却只有2.2%，巴菲特显著赢。

指数基金的优势在于长生不老，长期上涨，费用低廉。

以国内沪深300（上海和深圳交易所市值大、流动性的300只A股公司股票）为例，指数正式发布时间为 2005 年 4 月 8 日。指数基日2004 年 12 月 31 日，基点为 1000 点。2017年8月15日，沪深300指数收盘价格为3706.06。自2004年12月31日基日以来：沪深300指数总收益370.6%，年化收益率10.86%

沪深300 目前也基本稳定在3000点以上。跟投沪深300的基金都在百亿以上规模，由于是被动型管理基金，因此收取的管理费和托管费是0.6%-0.8%之间，是主动管理型基金1.2%-2%的一半而已。

由于指数基金不是一家公司，而是通过不断吸纳新公司，淘汰老公司的方法，有着强大生命力。

故提到买指数基金就是买国运，只要相信国家能持续上涨，我们就能持续获得经济增长带来的收益。

综上，我们提到定投的零投整取、以长期时间为壁垒，对抗人性弱点，优先指数基金做定投。其实，定投就是一种长期主义和长线布局，不仅是财务金钱上的定投，更是个人身体、情绪、认知、人脉关系的定投。

愿我们以定投视角过这一生，耐心默默付出，坚守初心，以时间换空间，人生必然次第花开，繁花似锦。