渤海银行涉事员工目前已失联，储户 8 亿存款或再被划扣，惊呆网友

今年8月，江西知名药企济民可信集团意外发现，其下属两家子公司山禾药业与恒生制药存入渤海银行南京分行的28亿元存款在企业不知情的情况下遭到质押，并为第三方公司华业石化提供融资担保。

事件暴露后，渤海银行南京分行营业部总经理助理管鹏程登门拜访，给出了解决方案。令人诧异的是，该负责人竟然建议济民可信继续用山禾药业5亿元存款，为华业石化从渤海银行贷款提供存单质押。他还告诫称，如果济民可信不做担保，华业石化逾期后，银行还是会拿济民可信的存单代付。若济民可信选择报警，公司28亿元存单将全部冻结，存单和钱都拿不走。

截至目前，由于8月25日华业石化有5亿元贷款到期未还，渤海银行南京分行从济民可信子公司的存款中强行划扣4.5亿元（另外5000万元从华业石化账面余额划走），济民可信另有23亿元仍处于质押状态。

如果公开报道的信息是准确的话，那么渤海银行南京存在严重的违法违规行为。

为企业融资提供质押应该征得第三方企业的同意，第三方企业应该将纸质的存单质押给银行，签订质押合同。如果质押的金额巨大，还应经过第三方董事会或者股东大会的通过。

办理质押担保业务，需要经过存单权利人同意，否则违反《民法典》 第154条的规定，

行为人恶意串通，损害他人合法权益的行为无效，则质押合同无效。

我们先一起来看看为什么有大额存单、为什么会用质押贷款

大额存单

我国银行业的大额存单从概念上讲也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。开始时银行大额存单的起点是30万元，后来监管部门将银行大额存单的起点为20万元，当然也有的大额存单起点是30万元，还有的大额存单起点是50万元，相对一般存款而言，投资门槛相对较高。

银行的大额存单像银行一般性存款的风险一样，在50万元本息以内是绝对保本保息的，存款本金和利息都是绝对有保障的，是所有金融产品中安全性级别比较高，所以，如果你在一家银行大额存单本息50万元以内不用担心安全问题。

质押贷款

质押贷款又叫实物担保贷款，是指借款的同时交付动产作为抵押物，到期如无法归还借款，出借人有权将抵押物变现偿还借款，不足清偿部分借款人还需要承担补足的责任，超出借款的，借款人有权要求出借人归还。
通俗点来说，质押就是拿点东西放在放债人那边做个保证，如果借钱不还了，对方可以卖了这个东西，卖的钱够换借款还有剩余，就得把剩余的还给你，卖的钱不够还借款，你就还得继续还。
正所谓欠债还钱，天经地义，换不上贷款了，你最多也就是承担继续偿还的义务咯，没钱总不能把命搭进去吧，这笔债就一直记在你身上，直到你还清。

其实现在的贷款业务审核机制已经相当完善了，四大行基本可以做到在系统中输入企业参数，自动给出贷款建议。不过，国内会计事务所的水平参差不齐(我就曾经见到过，只要给钱，什么会计报 表都给你出的会计师)， 企业数据造假严重，因此许多贷款还是需要人工介入。

回顾十年前传说中的X万亿货币政策时， 那才叫一个乱。进销项发票可以贷款；承兑汇票可以贷款；应收账款(仅凭购销合同及出货单)可以贷款；甚至什么都不需要，只要“联保”也可以贷款。

那是一个银行野蛮生长的时代，不过也得益于宽松的贷款环境，许多银行在那个时候疯狂扩展。不过也养成了一些坏习惯、坏思想。

许多银行人还是保留”想要业务发展好，野路子少不了”。