交了近20年社保，退休养老金每月领800多，到底怎么造成的？

咱们国家的养老保险制度，现在基本上已经很完善了，大致意思就是年轻的时候缴纳养老保险，等到自己退休了之后就可以按月领取养老金，可是啊年轻的时候交的这份钱，有人交的多，也有人交的少，有人交的时间长，也有人交的时间短，那么退休之后这个养老金，到底能领多少钱，就显得非常重要了。

特别是灵活就业的朋友，个人全额缴纳养老金，确实有着相当大的经济压力，咱们总会想着能不能少交点钱，按照最低的交，交够15年就可以了。反正退休之后都有养老金，可是最近在网上流传着一张湖北省养老保险待遇计算表，相信很多朋友看了之后，心里就凉了一半。因为这个养老保险计算表里边给的数据确实非常的详细。但是总结成一句话就是20年的养老保险计费年限，退休之后每个月只能领877.49元。

说到这个时候，很多朋友心里就会想，咱们辛辛苦苦存钱交纳养老保险金交了20年，每个月才发800多块钱，这800多块钱，放在当今社会，除去水电燃气费，剩下的钱基本上只够维持吃饭所用，想买件衣服，或者吃顿好的，或者其他的什么开销，基本上就不用想了。那么咱们辛辛苦苦还交那么多养老保险金干什么呢？气的很多朋友看了之后，心里都想把交了的养老保险给退回来。可是另外一想，当今社会相当一部分人的养老金领的数字，要比这个钱数要多得多。这个时候咱们需要仔细地看一看这张湖北省养老保险待遇计算点到底是由什么原因引起的，20年的缴费年限，只能领800多块钱每月，是什么原因造成的。

首先先看年龄和性别，这是一名女士，1969年出生，退休实际年龄是50岁。这里边就出现了第1个问题，由于咱们国家养老保险金，根据退休的年龄不同，其实发放的多少是有一定区别的。咱们国家养老金计算方式中，养老保险交费的年限，和缴费的钱数都一样的情况之下，50岁退休和55岁退休，还有60岁退休。那么60岁退休，领到的钱数是最多的。50岁退休领的钱数是最少的。因为养老金计算方式中有一个很特殊的算法，就是用咱们的个人账户里边的总金额，除以养老金计发月数，50岁退休是除以190，55岁退休是除以170，60岁退休是除以139。

一般咱们每个人到了退休年龄的时候，个人养老保险的账户都有个几万块，甚至十几万块。用这个数字除的数越小，就意味着每个月能领到的钱越多。所以50岁除以190就说明咱们以后的生命还很长，个人养老保险账户里边的钱，得慢慢发给咱们。那么平均到每个月里边的钱数自然也就少了。所以第1个原因就是退休年龄越早，领到的养老金相对是越少的。然后咱们再看第2个细节，平均缴费指数0.6905。

这个数字啊，其实非常重要，咱们灵活就业者朋友自己交纳养老保险，在社保中心都可以查到这个数字。一般来讲100%档缴费指数就是1。60%档缴费比例就是0.6%。所以这位女士缴费指数为0.69，也就意味着他的养老金缴纳标准还不是最低的，但是属于比较低的。指数化月平均工资2990块，就是她的交费基数。也就是说退休这一年的每个月领到的正常工资，是这个数字。根据咱们养老保险制度多缴多得的原则。交养老保险的钱数虽然不是当地的最低标准，但是也差不多了。所以这名女士的在职期间养老保险，一直是按照比最低交费档次稍微高一点的标准交纳的。

所以第2个原因就是在职期间缴纳的养老保险标准偏低。第3个原因，朋友们就很关心了，再怎么说也有20年的交费年限，这到底是什么情况呢？首先视同缴费年限0.5年。也就意味着参加工作1995年的时候有半年时间，属于视同缴费年限，并没有实交养老金，当然这个钱数几乎就可以忽略不计了。毕竟1995年的时候咱们国内物价特别的激烈，工资也很低，职工养老保险体系也是在1995年刚刚开始的。所以1995年之前很多人都是有视同交费年限的。这个交费年限之前的工龄对养老金最后能发下来多少钱？其实影响已经很小了。所以实际缴纳养老保险的年限是19.5年。

最重要的一件事，朋友们回想一下，咱们国家的经济发展真的是太快了。其实在95年至2000年之间，工资是特别低的，特别是95 96年，很多朋友每个月只能赚到百十块钱。即使当了2000年，大多数人的工作收入 也到不了1000块钱每月。可以简单地说，从2008年以前，咱们个人养老保险账户里边的钱是非常非常少的。甚至交了10年养老保险，自己的个人养老保险账户里边，连3000块钱都没有，也是很正常的。养老保险交费真正的压力，也就是最近10年左右才显现出来。因为最近这10年，咱们大多数人的工资每个月都达到了千位数。别管是2000多5000多，或者更多。养老金是按照咱们工资发放的比例来交纳的。

工资收入越高，交的钱就越多，工资收入越低，交的钱就越少。这位女士虽然有20年的缴费年限，但是咱们国家经济真正发展起来，也就是最近10年左右。所以呢，退休个人账户总金额24840.6元。其实一大部分都是最近这10年才交进去的钱。那么造成这位女士养老金低的第3个原因，其实是时代的因素，是因为咱们国家经济发展太快了造成的，前面十年的养老保险，真没交多少钱。所以这三大原因造成了这名女士刚刚退休时，每个月领到的养老金确实偏低，只有870多块钱，可是朋友们咱们还要再算一个特殊的账。这名女士是50岁退休，并且2010年之前咱们国家没有灵活就业，养老保险交费这么一说。

可见她的养老金是通过单位缴纳的，也就是说退休时个人账户总额的这24840块钱，才是她自己交进去的钱。这笔钱就当做是一份普通的投资，除以877元。其实按照养老金不上涨的情况之下，28个月就可以把这24,840块钱领到手里。28个月连三年都不到，养老金其实就算回本，即使加上这几年的利息，其实三年照样是回本了。这个时候咱们再看每个月领877块钱的养老金，而且每年退休之后还会上涨，还觉得低吗？

其实，就没那么低了。这名女士在自己55岁之前，自己所交进去养老金的钱数，就可以领回本，而咱们绝大多数灵活就业者。55岁才能办理退休手续。这名女士相比之下，其实已经非常幸福了。因为从50~55岁这5年，别人还在交纳养老保险，而她已经把自己交出去的养老金领回本了，甚至又多领了几年，并且这几年自己还可以出来在做一份工作，继续领工资。自己在55岁时，养老金其实已经涨了好几年了，领到的钱数也已经大大提高了。所以这种看似刚退休，一个月只有千儿八百的养老金时，看着是很低的。

仔细算算其中的缘由，其实并不算亏。想想广大的农民朋友辛苦一生，到了退休的年龄，不是连这份钱都没有吗？再想想咱们广大的灵活就业者，根本就没有单位替咱们分担养老保险当中的任何开销。交的钱全部由自己承担，不仅女性的退休年龄晚，而且回本的时间也要大于这位女士。毕竟养老保险，只是一种保险制度而已，不能抱着占便宜的心态去看待它。毕竟养老金制度发展到现在，已经没有漏洞可以钻了。剩下的，只是多缴多得，长缴多得了。