而立之年家庭保险计划

小张，而立之年奶爸，幸福的三口之家，宝宝刚满月。去年买了一套刚需的小三房，贷款200万。自己和太太都有着较为稳定的工作，家庭年收入30万。

这样一个家庭，我们该如何购买寿险？

首先，根据“双十”原则，确定保费和保额，也就是年交保费达到年收入的10%-20%，保额达到家庭年收入的10倍，也就是300万。尤其是考虑到家里有200万的购房贷款，保额一定要覆盖住贷款金额。

其次，考虑寿险产品结构。对于这样的家庭，三种保险责任必须考虑：一是意外残疾和身故，二是重大疾病，三是一般身故。第二和第三项保险责任考虑匹配定期类寿险产品，主要是考虑这个年龄段日常家庭开支较大，又有大额银行贷款需要偿还，所以在保险方案中尽可能选用低交费高保障的产品，提高产品的杠杆功能。

最后，考虑具体产品及计划。我们会建议小张和太太都购买100万保额的意外残疾和身故；定期重大疾病，选择70岁满期，购买50万保额，百万医疗类产品100万基础保额；定期寿险选择60岁满期，购买200万保额。交费年期尽可能选择较长的交费年期，进一步减轻交费压力，同时一旦中途遇到赔付情况发生，后续也就不用再继续交纳保费。按此计划，选择市面上性价比较高的产品，家庭年交费大概在10000元左右就可以全部搞定。当然，如果考虑到家庭结构中，男女承担的角色不同，也可以在夫妻间进行适当保额的增减。

另外，本期方案没有考虑宝宝的寿险计划，是因为稍后我会推出一期宝宝计划的专刊，敬请关注。