这几天，中国人寿被送上热搜——嫩江分公司的张女士实名举报嫩江分公司造假。

看过张女士的长文，嫩江分公司的造假分为三部分，一、长险短做，将开门红产品包装成一年期理财产品，套取公司奖励；二、增员造假，也就是用别人的身份信息造出该人在保险公司工作的假象；三、用假票据套取公司钱财。

张女士称原先不懂，后来查了法律法规才知道领导的做法不对，说是为了国家和老百姓的钱从2018年开始举报。

窃以为，张女士从头到尾都知道领导的做法不对，之所以三十岁之后才举报，并不全是查了法律法规，更不全是为了国家和老百姓的钱。其中一定有深层次的原因。

举报涉及到的单位也陆续介入，相信会有一个交代吧。

由于各家公司有不同的管理制度，这三点里，后两点俺没有发言权。

充其量，能根据自己的经历，简单聊聊张女士所讲的长险短做。

那么，长险短做是咋回事儿呢？这要从开门红产品说起

开门红产品是个啥？

每年的年底新年的年初，多数保险公司会推出开门红产品。

这种产品以理财险为主。特点是，缴费期短，保费高，收益远远超过银行，现金价值高

也就是说，年终的这次开门红针对的是高收入人群。

保费10万起，就交3年，现金价值高，过了犹豫期退保，能退回本金的90%以上。

开门红产品本身收益很高，犯不上去作假

开门红产品针对的客户是高收入人群。高收入人群除了认可保险，对保险公司的理财产品也情有独钟。

所以每年的开门红活动前，保险代理人们就梳理自己的客户，开始有针对性地给客户打电话，约吃饭，约游玩，吃饭游玩时，会跟客户讲公司开门红活动的产品。

由于前期对保险代理人的信任，客户当然不会怀疑自己的客户经理会欺骗误导自己，事实上，开门红产品的收益确实很高，远超银行。

多数客户会同意开门红产品开卖时购买一份。有的公司还限定抢购时间，过了这个时间段就没有了。

也有个别客户觉得自己要用钱，这回先不买了。保险代理人也不会太过勉强。

真心话，开门红产品本身有较高的性价比，犯不上作假。张女士所说的嫩江公司产品造假一说，严格讲起来也算不上造假。顶多了，嫩江分公司利用上级的奖励政策打了自己的小算盘。

那么，张女士所称的长险短做，又是咋回事呢？

多数保险公司会针对开门红活动制定不同规模保费的奖励措施。

除了有奖励措施，一些保险公司也会给各分公司下任务。

分公司就把任务分摊给辖区各营业区，营业区再把任务分到各营业部。

为什么现在保险公司，做保险的人，在社会大众的心里形象多数不佳呢？

因为保险公司只看业绩，你只要有业绩，保险公司是不会问你的人品的。

比如，晨会进行中，门开了，进来一个业务员迟到了，遇到那天领导不高兴，会很严厉地问你干嘛去了晨会快完了才来？这时，只要这个业务员说“拜访客户去了”，领导的脸色马上就阴转晴，如果说“签了一单”领导马上会问”多少钱“，如果保费超过5千，领导的脸上顿时泛出笑容，若保费超过1万，领导马上就会表扬。说远了哟。

前面讲过，开门红产品都比银行收益高，现金价值也高，犹豫期一过就退保，能退回90%本金。

照张女士说的，长险短做，说嫩江分公司欺骗客户，套取高额佣金，奖励，绩效

客户也不是傻子，你以为你说一年期理财产品客户就都相信啊？你投保后不给客户保单呀？保单上写的缴费期三年，你给我说这是一年期理财产品，欺负客户不识字呀？

合理的解释，是嫩江公司把上面的奖励，产品佣金，连同给客户许诺的利息，拨拉几下小算盘，觉得可行，有赚，就

这样操作了——

跟客户讲这是一年期理财产品，利息比银行高，比如明年退还本金的同时，还有3%-5%的利息——这3%-5%大约就是张女士口中给客户保单外的利益

你让人家客户在你这里投保，参与你的开门红，打比方，我在你这里10万存一年，明年你给我退回来9万，给你，你干吗？

所以，他们会留出次年退保给客户承诺的本金+利息，假定本金10万，利息3千，退保只退9万，那么这多出来的1万2千，从哪里出呢？

从产品的佣金里出，开门红产品的佣金各家公司都差不多，咱们保守估算，方便起见，按税后12%算，10万的保费佣金就是1万2千，正好留出来给客户次年退保兑现头年本金加3%的承诺

这样，分公司就可以得奖励，这个过程里，注意：

客户不仅没损失，还多得了3%的利息

中国人寿没损失，客户次年退保，你想退就退呗，退保金是本金的90%

嫩江分公司拿到的奖励，也给了该得的人。

哪些人该得？

上级公司奖励方案里说的，比如保费达到多少钱的，奖励多少，保险代理人奖励多少，部门保费达到多少数额，部门领导奖励多少钱

这个过程中，该得的奖励，都得到了，如果有哪个代理人做了业绩，达到奖励要求，嫩江分公司领导不给兑现，那这个代理人还不得跟这位张女士一样，层层上访去呀？

所以，这部分，涉及不到也上升不到国家的钱，老百姓的钱，这是公司的奖励，分公司完成业绩，公司应该奖励。所谓的套取高额佣金，奖励，绩效的说法，有些牵强。

上级公司的奖励里，奖励金额一定远远低于收上来的保费总和，你只要交上来这么多保费，我就奖励你，至于过程中你怎么做的，只要不触犯国家法律，我不会追究你。

如果想杜绝这种现象，总公司可以加一条，三年之内如果发生退保，公司将追回奖励。

注意：

不一定所有的保险代理人都这样做，开门红产品大同小异，也确实有喜欢这种理财险的客户，参与了保险公司的开门红活动，一次存10万甚至更多，就存3年，认可这个产品，自然不会满足于3个点5个点的利息了。

看上去，这个过程中没有任何人的利益受到影响，实际上，损害的是保险的正面形象，损害的是客户心目中保险代理人的形象，损害的是客户心目中公司的品牌形象。

行业乱象，相关部门一直在治理整顿，力度越来越大，措施也越来越完善。

相信保险公司会越来越规范，相信保险代理人会越来越规矩，相信保险行业会越来越受欢迎。