高人预测：下半年开始，持有“定期存款”的人，建议做好2手准备

大家发现没有，这几年不少人皆有这种感觉，前往银行存款的时候，利率牌上的数字逐年都在走低，如今渐呈低迷态势。以前存个三年期，利率怎么也得2.7~2.8%，现在去国有大行问问，三年期只有1.25%左右，5年期也不过1.3%。存个10万块钱，三年期下来的利息还不到4000块钱，这要是以前差不多也能拿到8000多。这种心理上的落差，说实话确实让人心疼的。

更让大家伙犯愁的是，今年下半年可能是个关键的坎。前几年很多人趁着高息周期存了大笔三年期和5年期的定存，利率有的能到4%甚至更高。这些存款今年集中到期了。去多券商上测算，2026年一年期以上定期存款到期规模高达50万亿元，大多是2020年到2021年那波高息存入的家庭储备资金。也就是说很多朋友接下来都会面临一个选择题:钱到期了，是继续存呢，还是换个路子呢？

基于这个现实，建议手里面有定期存款的朋友提前做好两手准备。

第一手准备:这利率还没继续走低，尽早锁定中长期收益。中国人民银行副行长邹澜在年初发布会上已经明确说了今年降准降息还有一定的空间。专家预测2026年存款利率仍有10~15个基点的下调空间。现在不存过俩月利率可能还会更低。如果你风险承受能力偏保守一点，就愿意老老实实存在银行，那建议您优先选三年期，很多银行三年期利率反而要比5年期要高，还能够避免牵锁死太久。另外可以多跑跑股份制银行和城商行问问，有些地方中小银行为了揽储，三年期利率还能够到1.9%左右，比国有大行高出了不少。但不要为了高息跑太远的地方去存，往返交通成本，异地业务纠纷这些都要算进去，而且一定要确认银行有存款保险标识，同一家银行存款本息控制在50万以内，安全要第一。

第二手准备:光靠银行存款不够了，得给自己找个进阶替代。说句实话，现在银行存款跑不赢通胀这件事实，其实有很多人都意识到了。与其死磕越来越低的定存利率，不如把一部分资金分流出去。如果不想冒太大的风险，可以考虑结构性存款，保本打底加上金融衍生品博取浮动收益，有些挂钩黄金和汇率的产品收益范围能到4~10%。手里头有美元等外币的，外币定存目前利率相对更高，部分银行一年期美元定存利率仍有2.5%-3.6%。愿意适当承受一点波动的，可以看看中低波固收+类基金，以债券为底仓，少量配置权益资产，既比存款收益高，又比股票安稳的多。还有储蓄型保险，适合想锁定长期利率的朋友，现在就把利率水平锁住，不用愁以后降不降？

最后给大家说句实话，这两手准备不是非此即彼，而是相互搭配。你把钱全部存进银行，收益太少。全部拿去买理财，心里面又没底。最稳当的做法就是把资金分成几个大块:大头还是存到银行保底，拿一部分买稳健理财争取多一点收益，再留些活钱在手里面备不时之需。别因为着急就一股脑全部砸进某个产品里，多去问问，多去看看，分散的放，心里面才会踏实。

你的定期存款大概什么时候到期？到期之后打算续存还是换个方式？欢迎在评论区聊一聊，咱们一起合计合计。