银行存款大局已定？明后年，存款20万以上的家庭，坚持4不做

银行存款的大局已经从怎么多赚一点利息变成了怎么少亏一点，少踩坑。

2015年以来，存款利率一降再降。三年期定存普遍只有1.25%左右，5年期也就是1.3%上下。

这意味着什么呢？20万存三年利息撑死就2000出头的样子。要是物价再稍微涨一点，这点利息连给购买力止血都不够。身边好多朋友都在嘀咕，利息这么低，钱放在银行还有什么意义？但问题就是不放在银行又能放去哪里呢？

在这个低利率已经成常态的时候，家里面有20万以上存款的朋友，不管是存钱还是挪钱，建议坚持四不做，不是在矫情，是真的能够帮你避开不少看不见的坑。

第一，不要只盯着大银行存普通定期。很多人觉得钱放在四大行最安全，但是国有大行现在三年期定存挂牌利率只有1.25%，一年期已经跌破了1%。你20万存三年，利息还不到3000块钱，而很多中小银行哪怕到了2026年5月份，三年期定存还能够给到1.8%左右。差别在哪里呢？存款保险制度规定50万以内本息全额赔付，只要银行门口挂着存款保险标识，你20万放进去跟放大行一样安全。

第二，不要傻傻的把所有的钱都存成三五年定期。利息少只是一方面，最大的坑是流动性锁死。万一家里面老人住院，孩子突然要交学费，提前取出来，利息全部都是按活期来算，那才叫做肉疼。可以把钱切成块:比如准备3~6个月生活费放到余额宝或者是银行活钱理财，随时都能够取。两年内可能要用的钱存一年期定存或者是大额存单。三五年不动的闲钱在考虑中长期锁定。这样做平时有利息，急用也不慌张。

第三，不要把鸡蛋放在一个篮子里面。单家银行存款最好不超过50万，这是存款保险的上限，超过的话可以分散到两三家银行。另外存款本身也只是一个篮子。现在储蓄国债三年期利率大约1.93%，比定存要高一些，还支持按年付息。风险承受力稍微高一点，可以看看R2级的银行理财或者是短债基金，收益有机会比定存要高一些。不是说让你去炒股，而是不要把全部身家寄托在单一存款上。

第四，不要冲动乱买所谓高息替代品。利息一降，各种高收益产品就冒出来了。有些挂钩黄金的结构性存款宣传预期年化收益率超5%，那还只是预期，实际可能只保底1%还不到，甚至还有零收益的风险。更要紧的是远离任何承诺高本又高息的产品，现在的监管环境下，承诺收益率高于5%的固收类产品都要先去核查有没有在理财网上备案。你想要的是利息，人家盯上的可能是你的本金。

这四条不做，背后其实是一个心态转变:利息变少了，心里面确实不舒服，但这个时代最怕的是因为不甘心而去乱动。宁可稳稳当当拿1.8%的安心，也不要为了多两三个点去搏高风险。

普通人能稳稳的把购买力给守住，再往后这几年就已经跑赢了90%的人了。存款的大局不是怎么一夜暴富，而是在这个低利率时代依然能够把日子过得从容，睡得踏实。