钱越来越值钱了？现在的10万相当于2022年的60万，2018年的40万

北京的徐女士最近算了一笔账，越算越不是滋味。四年前，她在国有大行存了30万元三年定期，挂牌利率2.60%，一年利息7800元。

前阵子她路过银行顺便问了问，同样30万存三年，现在利率1.25%，每年利息只剩3750元。一年少了四千多元。

她又去城商行问了一圈，三年期和五年期的起存利率都是1.80%，比原来的2.60%还是差一大截。这个月市面上确实有利率2%的大额存单。

可发行它的那家银行，现在不收外地人的钱。这几个月，不少人都有同样的感觉：手里这10万块比以前沉多了。

2022年得有60万才有的那份底气，2018年得有40万才换来的安心，现在10万块就差不多了。这种感觉，是从银行柜台上开始的。

工商银行、建设银行等几家国有大行人民币整存整取挂牌利率，一年期0.95%，两年期1.05%，三年期1.25%，五年期1.30%。10万块存一年，到手的利息不到一千元。

三年和五年只差0.05个百分点，多存两年基本多拿不到什么利息。五大行1年期整存整取挂牌利率均为0.95%，邮储银行为0.98%，这一水平自2025年5月最后一轮调降后便再未上调。

钱生钱这么慢，本金就显得格外金贵。随手花掉一万块，想靠利息挣回来，得等上好几年。

于是有人动起了外地小银行的脑筋，结果这条路也越来越难走了。10月15日起，天津金城银行逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品；9月2日，无锡锡商银行发布公告称，根据监管要求，该行个人存款业务将仅面向江苏省内本地客户开放。

开头提到的那款2%的大额存单，就是锡商银行9月30日推出的。到10月20日，记者打电话问了15家区域性民营银行，已有14家机构明确叫停或限制个人异地存款相关业务。

上海华瑞、温州民商、重庆富民、湖南三湘、北京中关村等都在这份名单里。银行怎么认定是不是本地人，也有了硬标准。

线上开户的用户要看身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项。已经存进去的钱不用慌。

已购买的产品不受影响，可继续持有至到期，已持有一类银行卡的存量客户也可正常存续使用。不过整改有期限，须按监管时间表于2027年底前完成全部处置。

这份名单里本来该有15家，少了一家。武汉众邦银行因出现严重信用风险，已于今年7月被国家金融监督管理总局依法接管，汉口银行依法依规承接其相关资产、负债、业务和人员。

利息高出一截的地方，风险往往也大一截。这件事比任何利率表都更能提醒存钱的人。再看花钱这边。

2026年9月份，全国居民消费价格同比上涨0.9%，物价总体比较平稳。买菜的人最有感觉：9月份鲜菜价格下降8.1%，猪肉价格下降10.0%。

鸡蛋倒是贵了，蛋类价格上涨14.3%。上了年纪的人更在意的看病和出行也在涨，交通通信、医疗保健价格分别上涨4.3%和2.7%。

菜篮子轻了，药箱子沉了一点。对中老年家庭来说，这10万块值多少，得看钱主要花在哪儿。最大的一笔开销是房子，这里的变化也最明显。

10月19日，国家统计局公布9月70城房价：一线城市二手住宅销售价格环比上涨0.2%，涨幅比上月扩大0.1个百分点，自今年3月以来，该指标已连续7个月上涨。上海还为首个二手房价同比转正的城市。

其他城市情况不一样。杭州-0.30%连续三个月下跌且跌幅扩大，成都-0.50%连续五个月下跌且跌幅扩大。大户型也重新领跌。

对想给孩子换房、或者打算换小一点房子养老的家庭来说，同样的首付现在能挑的房子多了。成交量也跟着上来了，1至9月份，全国二手房交易网签面积61746万平方米，同比增长10.7%。

再看贷款，很多家庭比以前保守了。2026年9月，全国住户贷款单月增量为0，前三季度住户贷款净减少1.03万亿元。

借的人少了，提前还贷的人多了。大家都想把现金攥在自己手里，现金在人们心里的分量也就重了。这10万块放哪儿合适，倒是有几个小门道。

同样是三年定期，银行之间差得不少。城商行、农商行的三年期利率普遍在1.70%到1.80%之间，同样10万元存3年，利息差距在1350到1650元之间。

存得越久利息越高，这条老规矩现在不一定管用了。微众银行3年1.75%、5年1.60%，有的银行五年期反而比三年期低。

各地农商行时不时有限时产品，比如广东阳江农商银行的"悦农e存"阶梯利率产品，10万元起存的3年期利率达到1.80%，销售日期截至10月31日。这类产品多半只卖给本地人，就近找自家门口的银行问，比满世界找更省事。

大额存单门槛高，也不灵活。大额存单优势在起购清晰、期限固定、部分支持转让，不适合随时要用的备用金。

家里老人看病、孩子急用的那部分钱，还是放在随时能取出来的地方好。回到徐女士。

她那笔存款下半年就要到期，到期后不管存哪家，利息都回不到四年前的水平了。但她手里那30万本金一分没少，物价也没怎么涨。

利息少了，房子也不再只涨不跌，这种时候能随时拿出来用的本金，就成了一家人心里的底。到期日记在本子上，存款分开放在几家正规银行，留够看病和应急的钱，这10万块就能派上大用场。